擎天柱升级，提供体检报告，省15%！

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前几天华贵人寿擎天柱定期寿险升级了，我觉得升级的非常有特色，今天来介绍给大家。

关于擎天柱定期寿险，我在前面并没有专门写文章介绍，但在《一款大公司高性价比定期寿险》有对它的比较介绍，总体上来说，算目前高性价比网销定期寿险中的一款。

这次升级后的擎天柱定期寿险，有了三个版本可以选择：

免体检版；

线上体检报告版；

线下体检特惠版；

免体检版就是老版的擎天柱定期寿险2018，没有任何变化；

线下体检版，类似其他公司销售的优选定期寿险，需要到保险公司指定的体检机构进行体检，根据体检结果，保险公司确定承保费率；这类产品我个人不是特喜欢，因为需要体检，而体检的结果是不确定，弄不好就在保险公司留下了加费或拒保记录；

擎天柱线上体检报告版，是我认为这次升级中最有特色的，也是我最想介绍给大家的，下面来详细说。

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擎天柱线上体检报告版，说起来很简单，在投保的时候需要一同提交一份既往体检报告，保险公司审核体检结果通过后，可以享受更优惠费率，约比免体检版优惠10-15%。

线上体检报告版相比较于线下体检版，最大的优势是什么呢？

核保结论基本可控。

线下体检版是去保险公司指定机构体检，要检查哪些项目？体检结果会是什么样？我们都是未知的；

线上体检报告版直接提交的是我们既往的体检报告，我们能确保体检结果是完全正常的。

如果我们刚好有一份近期体检报告，结果也完全正常，就可以考虑把它提交给保险公司，获取更优惠的费率，这是线上体检报告版最大的魅力。

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擎天柱线上体检报告版的费率到底有多优惠？跟同类产品比较是否有竞争力呢？

目前，从费率上来说，我介绍的几款网销定期寿险中，性价比最高的要属中信保诚祯爱优选定期寿险（唐僧保定期寿险），我们来看看它们的保费对比；

从费率上看，擎天柱线上体检报告版肯定是比祯爱优选（非吸烟）更具有优势，但又仅仅是稍稍有优势；

对30岁男性，擎天柱比祯爱优选大约便宜8%；对30岁女性，两者费率基本一致；

但在健康要求上，祯爱优选仅询问是否吸烟，但擎天柱免体检版是提供了一份完整的体检报告；

说实话，这样的费率结果还是让我略失望，擎天柱线上体检报告版并没有明显体现出提供体检报告的费率优势。

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如果想追求更极致性价比，那可以考虑它的线下体检特惠版，最优费率大约可以打6折，前提条件是近期有做过全面的健康体检，检查结果也非常的正常，不然不建议轻易尝试；

对于30岁男性被保人，购买110万保额，保障至60岁，20年交费，免体检版是3003元/年，最优体健康A++费率是1650元/年，基本上保费减半了。

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在投保线上体检报告版时需要注意的几个问题：

提交的体检报告需要为近1年内的体检报告，可以为单位体检报告，也可以为自行体检报告；

如果提供自行体检报告，需要为二级及以上公立医院检查报告；个人体检报告会比单位体检报告审核更严格，因为个人体检报告有做假的可能性；

提供的体检报告中的项目至少要包括：

身高、体征、血压、血常规、内外科检查、尿常规、心电图、腹部B超、肝功、肾功、空腹血糖、血脂；

仅有本次购买寿险保额≥110万，才可以选择线上体检报告版，100万及以下保额只能购买免体检版；

购买线上体检报告版，同样有加费或拒保的可能性，所以不要随便选择体检报告版，仅有当自己的体检报告完全正常的情况下，才建议尝试投保。

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简单总结，

总体上来说，擎天柱线上体检报告版还是挺有创新性的，通过提供体检报告来让健康客户享受更优惠费率，是先例，也可能是将来保险发展的趋势；

不过让人遗憾的是，体检报告版的费率与同类产品并没有表现出明显优势，在保费相差不大的情况下，相比较于提交体检报告，祯爱优选定期寿险仅仅询问是否吸烟，显得更加的方便、简单。

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