11月5日中保协联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。
为了做好新旧产品的衔接，新规范的过渡期设置为2021年1月31日。
今天简单谈谈改变，主要谈谈对未来的预判。
01
新版主要有4个变化：
1）新版重疾不再保障不严重的甲状腺癌
根据肿瘤TNM分期，2期及以上的甲状腺癌属于重大疾病，1期及以下的甲状腺癌不再属于重大疾病。
这是本次新版最大的改变，近年甲状腺癌的发病率及理赔率一直都在飙升，目前已经是第一大癌。
这几天平安发布了《理赔风险报告》显示
近5年甲状腺癌风险上升了一倍。尤其是女性，甲状腺癌在癌症中理赔占比第一。
新版重疾定义剔除不严重甲状腺癌，能极大缓解保险公司未来在甲状腺癌上可能面临的赔付风险，但对用户就不友好了。
2）3种规定的轻症赔付比例不能超过30%保额
新版重疾定义新增了3种轻症，分别为：
轻度恶性肿瘤；
较轻急性心肌梗塞；
轻度脑中风后遗症；
同时限定这3种轻症的赔付比例不能超过30%！
虽然老版没有强制要求必须保这三种疾病，但目前老版很多产品都含这三种疾病，对大部分用户来说，新增并没有改变什么，只是让行业更规范统一。
需要注意的是，新版轻症赔付比例不能超过30%，但没有说3种以外的轻症是否能大于30%，在设计产品时，保险公司也不太会把轻症差异化赔付，一些赔付30%，一些赔付45%操作起来太麻烦。老版一些产品轻症已经赔付到45%-55%了，比如超级玛丽3号Max，达尔文3号等等，在意赔付比例的一定要买老版。
3）部分重大疾病赔付标准略微调整。
新版重疾定义对部分重大疾病的赔付标准做了调整，有些变严了，有些变松了。具体可以参考上面的图片，新增的3种重疾，很多老产品都保。
变化最大的还是癌症，
新版恶性肿瘤的理赔标准变得相对更严格一点了。
除了轻度的甲状腺癌不再保障外，还有一点很重要的不同：
对恶性肿瘤的确诊，除了要被临床诊断为恶性肿瘤，同时明确肿瘤形态学编码要属于恶性肿瘤的范畴。这次改版使恶性肿瘤的赔付更严格，
按老版恶性肿瘤定义来说，一些肿瘤非常容易引起理赔纠纷，比如介于良性与恶性之间的类癌，有的保险公司是可以赔付的，但新版重疾定义实施后，这些非典型的恶性肿瘤就很明确的不能获得理赔了。
另外，不严重的恶性神经内分泌肿瘤也不在新版恶性肿瘤的保障范围内了
02
回答几个大家关心的话题
（1）已经购买的老产品受影响吗？
答：不受影响，老版重疾险，按照老条款赔付。而且从以前重疾险定义改变后的理赔经验看，老产品可以“新老通吃”，一般保险公司采用“从新兼从轻”的原则处理，即：原重大疾病条款疾病定义及赔付条件比《新版》严格的，按《新版》处理；原条款疾病定义及赔付条件比《新版》宽松的，按原条款处理；
（2）《新版》减少一些高发疾病后保费会下降吗？
答：
很多用户觉得支撑这个想法的理由有两点：
1）甲状腺癌变轻症，赔付会减少
2）最近发布了<中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）>
两者结合重疾险价格肯定会下降
但很遗憾
1）价格并不是这俩因素决定的。决定重疾险价格的因素有很多，比如：发生率、现金价值、脱退率、投资收益、利润要求。任何一个因素都对价格产生影响。
换个角度
2）以前甲状腺癌直接赔付重疾并解除合同。新版甲状腺癌赔付轻症，触发被保险人轻症豁免，豁免剩余保费，继续保障重疾，后面重大疾病还能获得重疾赔偿，比如癌症转移或患了心脑血管重疾，都存在可能性。
所以保险公司根本没有降价的想法。
（3）买新版还是买旧版？
答：旧版更有利。
（4）要不要再等等？
答：别等了，监管早就不批复旧版产品了，不会再有旧版的新重疾产品出现的。有的保险公司早就把旧版重疾险停售等新版审批了，监管说1月31日前平稳过度，也就是说，现在市场中的重疾险，会在2021年1月31日前陆续下架。但保险公司肯定不会拖到1月31日才停售。所以，如果发现你在等的重疾险突然下架了也别意外。
还有一点需要注意
最快15-20天内就会有新版重疾险审批通过。到时候市场上新老混卖，所以在2021年1月31日之前买重疾险一定要小心，别买到新版的。