有很多宝妈一直让我写写少儿保险，
其实已经写过很多次了，只是没有系统的整理。
很多人觉得虽然不懂保险，但选个大品牌就不会错，这样想的十有八九要为“智商”买单，俗称“智商税”。
买保险是买保障，不是买品牌。
保险跟汽车不一样，不是越贵越好。
被“强迫”看过的少儿保险没有千款也有百款，比如非常知名的XX福少儿重疾险，保障责任已经背的滚瓜烂熟，这都得益于粉丝们孜孜不倦的让我给“看看”，每当看到XX福，就“一言难尽”，怎么选择好保险的方法已经说了很多次，还有人不会，今天再系统的讲讲少儿保险的坑点及如何选。
全文较长，可能影响宝宝一生，请耐心阅读。
01避免被坑，揭秘常见“忽悠”话术
02眼花缭乱的保险到底如何选？
03一个高性价比方案
一、避免被坑，揭秘常见“忽悠话术”
揭秘几个常用“忽悠”话术，让大家了解一下保险的一些法规及制度
（1）我们公司赔的比别人快
用户最担心理赔问题，所以销售在推销时往往会表示公司理赔快，常见手法，朋友圈分享极速理赔案例。
这有误导性，每个人的理赔情况不一样，理赔时效是有差异的，比如材料不全、需要进行理赔调查，都会影响理赔时效，任何一家公司都有理赔快与慢的案例，一味的承诺理赔时效就是“忽悠”，这种销售建议拉黑，良心的销售有责任对用户说明理赔时效会受客观因素影响，而不是一味的说好。
贴一张今年3月北京各保险公司的理赔时效图（官方数据），各家差距并不明显。
以寿险公司为例，一大半的公司都能保证平均时效在2天左右。
其实新保险法规定当保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。（第二十三条规定）
一般保险公司在30天内都可以赔付，这是保险法规定的，买保险记住一定要“先信法，后信人”。
每次理赔都要统计理赔周期，银保监会定期会向社会公布，所以保险公司一般都想“快”点赔，争取给用户留下一个好印象。
（2）其他保险公司容易倒闭
在银保监会的眼中，保险公司没有大小。
但一些品牌砸钱营销形象，比如某A股上市保险公司年报显示其每天的广告费支出达到5000万以上，全年200亿左右，这些营销费超过A股很多上市公司的市值。这些营销成本不是白来的，都会附加在保险中，由消费者承担。
很多代理人都习惯“吓唬”投保人买保险一定要买大公司，小公司有倒闭风险。
这是错误的，从风险角度，大小公司的风险是等同的，任何公司都有倒闭的风险，大公司业务量大，客户多，理赔多，小公司业务量小，理赔也少。
在中国保险公司不允许随便倒闭，尤其是寿险公司
银保监会官方在微信官微发过名为《担心保险公司会倒闭？闹哪！》回应过此事
《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。
因此，在我国，保险公司破产仅对财产保险公司而言，寿险公司是不会倒闭的。”
那财产险公司倒闭怎么办？
财产险公司都是一年期保单，没有长期保单，比如车险都是一年一买，如果财产险公司倒闭，相关部门也会对本年的保单进行理赔，明年再换一家财产险公司继续购买保险即可。
目前保险业历史中，有几家寿险公司确实经营出现过问题，以安邦保险为例，安邦经营出现问题后由保险保障基金（国家设立的救助基金）、中国石化（世界500强第二名）、上汽集团（国企）共同接盘，而且经营出现问题的还有新华保险、中华联合保险等例子，这些公司被救助后反而越做越大，投保人的利益都没有受损，反而“国家”接盘后发展更迅速，更快了。
保险说到底是民生，不容有失。每份保险都会给保险保障基金交纳一定费用，如果保险公司后期出现问题，保险保障基金会救助哒~
（3）提供终身保险服务
很多销售承诺提供终身服务，大部分也是忽悠。
保险从业人员的辞职率超高
数据表明，入职3-6个月，离职率达到90%，
能工作2年不离职的，不足7%,
很多人满腔热血进入这个行业，亲戚朋友的“亲情单”卖完后展业困难，直接换行业。
大部分保单都提供不了终身服务，
我10年前在邻居手里买了份保险，后来因为邻居搬家慢慢断了联系，至今找不到人了，这种例子很多。
但不用担心，虽然“销售的嘴不可信”，但保险公司售后服务部会进行服务。
现在网络很方便，很多事情都可以在保险公司官方微信中直接操作，有的公司甚至都可以在线自助理赔，哈哈，科技让沟通更方便。
二、眼花缭乱的保险到底如何选？
推荐配置的基础保障：医保+意外险+医疗险+重疾险，
资金有限，必须优先保额，“返本产品”后选甚至不选，孩子没必要保“死”，主要保“活”。
医保必须上，这是国家给的福利，
但不能只上医保，它还有一些缺点
（1）有起付线门槛
（2）只报销社保内用药
（3）非100%全额报销，不同级别的医院报销比例不同，
（4）赔付额度有限制，每年有赔付封顶额度
所以医保外还应该配置商业保险，简单介绍一下各险种功能。
1.意外险选购思路
常见的意外险保障责任为意外身故、意外伤残+意外医疗。
儿童不要买长期意外险，买一年期的意外险就可以。
少儿意外险很便宜，而且不需要健康告知，即使80岁的老人只要生活能够自理都可以购买意外险。
每个年龄段的意外险侧重点不同，少儿与老人更侧重于意外医疗，成人侧重于高额的意外身故。
长期意外险反而贵，很多长期意外险会约定年限后返还一定保费，这是大坑，本来100块/年可以解决问题，非要1年交1-2千，等着2、30年后领130%左右的保费，算算利息能亏吐血，购买这种产品的人，经济学知识为负。
很多人觉得意外险不吉利，意外只赔死亡。
错，！其实意外还保意外医疗，小孩子不小心烫伤、摔伤的概率不小，意外医疗对小孩子很重要，在购买时，意外医疗责任最好选择不限制社保用药的产品（这种产品价格比限制社保用药的价格高一些）
之前系统的写过意外险的前世今生，这里不再对意外险知识进行详细说明，需要复习的同学请点击
2.医疗险选购思路
医疗险主要弥补医保的不足，承担医保不赔付的部分，医保的缺点之前已经提到，宝妈应该做的就是把最大的风险转移出去，一定要购买高额住院医疗。
剩下的小额门诊、小额住院根据自身情况而定。
高端医疗适合平时孩子去特需、国际部、私人医院的家庭。关于医疗险说了很多次，不再细说。
购买时要注意几点：
（1）是否有免赔额
（2）报销范围是限制社保还是只报销社保内的
（3）报销比例
这三个因素决定医疗险价格及理赔门槛及比例。
3.重疾险
很多宝妈有一个误区，孩子必须买带“少儿”名称的重疾险，认为带儿童的产品更好，这是错误的。
孩子购买保险尽量的购买一些含有高发少儿重疾的即可，不用纠结是不是叫少儿重疾险。
有一些公司把少儿重疾险与成人重疾险保障相同，一个起名叫少儿重疾，一个起名叫成人重疾，拆开卖，用户很“买账”，没拆开前“没人买”
论一个名字的重要性
以上是通过理赔数据总结的16种少儿高发重疾，可对比所购买的产品高发少儿重疾种类占比，超过10种就算及格。
3.2重疾险买多少保额合适？
多多益善，至少50万起步，原因如下：
（1）目前重大疾病的平均支出都在30万起，保额肯定要覆盖30万医疗费
（2）孩子身体好，保费便宜，趁着便宜多买点
（3）孩子要留出“富裕”钱，孩子年龄比较小患病时没有获得生存能力、知识，看病期间耽误学业，找工作、结婚都有劣势，人生注定会落后于同龄人，看病后的剩余理赔金可以做理财，为孩子减轻生活压力
（4）很多重大疾病需要终身持续治疗，终身持续服药，这是一笔长期不小的费用，看病后的剩余理赔金可用于长期医疗费的支出
（5）避免通货膨胀，后期医疗费上涨，出现保额不够的情况
3.3保障周期怎么选？
市面上有很多种保障周期，如保到30岁、60岁、70岁、80岁、终身等等。
从长远来看，选择保到终身更合适一些。
目前国人的平均寿命已经超过70岁，保到70岁，超过70岁就“脱保”了。
而70岁以后如“老年痴呆症”“健忘症”等都是常见的高发疾病，为了避免这些风险，在资金可以承受的情况下尽量选择到终身。
4.寿险
孩子单独买寿险完全没有用，寿险的赔付标准是：身故或者全残，
寿险不限制疾病身故还是意外身故（意外险只保意外身故），
更适合有抚养费、房贷、老人赡养费等家庭压力的成年人，冲抵死亡带来的家庭财务危机。
孩子童年时不承担家庭压力，买了也没有用！！
5.教育金
如果你不懂经济学，请不要随意买教育金，因为大部分产品都是坑王。
很多年化收益率连3%都达不到，也有一部分良心产品能达到3%，甚至达到最高收益率4.025%（4.025%的产品今年底会相继全部停售，现在银保监会只批准最高3.5%的产品了）
很多产品在宣传时很少宣传收益率，都是宣传XX年后拿多少钱，所以想知道收益率的可以使用IRR公式算一下（算法自行百度），之前写过一篇关于年金类产品的文章《点这里》。
我是很不推荐开始就买教育金的，开始应该先配齐重疾+医疗+意外，最后有闲钱再考虑教育金。
说一个常识：
假设每年交1万，大多数人会觉得是1万块在生利息，这是错误的，保险公司要扣除一定的经营成本，虽然交了1万，可能需要扣1000块，只有剩余的钱去生利息，如果产品买的坑，交10年，得到的利息+本金都不如自己交的保费多。
购买时销售不会告诉你这些，他们只会说几十年后可以领XX万，看似很多，真到那时，可能通货膨胀，馒头10块钱一个了。
我就是活生生的例子，20年前我妈为我购买了养老金（这些性质都差不多的），60岁后每个月可以领200元，现在200已经不值钱了，30年后的200，我都懒得去想，
但每年交的保费，当时可以买一平米房子...
购买教育金的宝妈，先管住手，把保障保险买好，再考虑购买教育金。
千万不要买一份教育金里面含有一堆保障责任的，这种大概率要掉坑里。
三、一个高性价比方案
从保障的角度，推荐一个高性价比方案，
主要思路“在花钱少的基础上，把保障做足”
可能一些保险产品很多人没听过，但是大家要明白一个常识，去菜市场买菜，不要买第一个摊位的，尽量往里走，因为第一个摊位位置好，租金高，卖的东西也贵，保险也是如此，大家都知道的品牌产品肯定不便宜，因为有营销成本，性价比也不会太高。
保险公司是盈利机构，不要幻想在保险公司身上赚钱，很多人给儿童买保险返本是第一原则，但算算利息及通货膨胀，返本可能不合适儿童。
买保险就是买保障，花最少的钱办最多的事儿才是最终目的。
提供一个0岁男宝的保障计划
此保障可以抵御大部分风险，每年花费仅花费2700元
推荐理由
01 意外险
选择意外医疗、意外身故都包含的产品，其中意外医疗还不限制社保外的自费药，价格只要60块钱。
完全可以满足日常需要，这就是我一直想不通为什么有的宝妈非要花上千块买意外险的理由，一顿午饭的价格就解决孩子一年的意外保障，花1000块去折腾什么呢？
02 医疗险
推荐购买网红类产品“百万医疗险”，虽然有1万免赔额，但1万以内大部分家庭自己都掏得起，高额住院主要保障普通人无法承受的那部分高额医疗费用，避免巨额的住院医疗费给家庭带来经济压力，所以便宜保额又高的百万医疗险是首选。
免赔1万后，其它的医疗费在合理合规的情况下不限制社保100%报销，可赔付门诊手术、检查费、自费药、进口药、门诊肾透析、护理费、住院手术费、住院膳食、肿瘤特效药，外院药等等。
03 重疾险
推荐消费型重疾，
保障到终身，
重疾1次、中症2次、轻症3次，
保障155种疾病，还可以保障二次癌症，
少儿高发疾额外赔付，仅需1900元/年，
很多宝妈担心交完钱直接消费了，
终身消费型重疾险，需要到106岁才能归零，106岁前都可以进行退保，退还现金价值，0岁投保，交30年，一共5万7，70-80岁退保可退大概20万左右，整体性价比不错。
$中国平安(SH601318)$ $中国人寿(SH601628)$ $新华保险(SH601336)$
