蚂蚁要上市了,有一些大V批评阿里的商业道德,例如借呗是一种高利贷模式,毒害年轻人之类的。

反正我对道德判断一向是不感冒的,我认为道德是约束自己的,而不是约束别人的,尤其是在商业问题上用道德判断,其实有点廉价。

我讲几个我的观点吧:

1.对信贷风控来说,人群分成4类,低风险低收益,高风险高收益,高风险低收益,低风险高收益。银行主要做的是低风险低收益的客群,消金公司和民间放贷主要做的是高风险高收益的客群,而阿里主要做的是低风险高收益的客群,包括平安的新一代,主要也是做这部分客群。

2.为什么会有低风险高收益的客群,这些人傻吗?为什么不能成为银行的低风险低收益的客群?其实很简单,就是借贷人信息的不对称。例如你是招行的客户,你的金融行为都在招行,但你在工行的金融行为为0,你可以在招行以较低的利息借贷,你试试看去工行?这些信息不对称在一线城市都存在,何况3,4线~18线城市的老百姓?那阿里为什么可以做到?就是因为淘宝天猫的生态,积累的大量的客户信息,包括消费信息,金融信息,行为信息等等。

3.有网友说,银行不是不能做高利贷,而是不敢。我觉得这种说法不客观。真正的原因还真的是不能,而不是不敢。我们不要高估了银行的信贷风控能力。国内零售信贷的风控能力,招行是较强的,平安至今也不错,他们其实一直在拓展自己的客群,所以积累了较好的风控能力,而四大行,专注于做好客群,下沉客群的风控能力真的只能算一般。更不要说那些城商行了。另外还有一个事实,阿里的借贷其实和银行都是有合作的,也就是联合贷,也就是说,说阿里道德有问题的人,理论上应该把和阿里合作的银行都应该骂进去。以做网贷最多的两家城商行为例,上海银行和江苏银行,都是上千亿网贷规模,绝大部分都是对接阿里腾讯京东等流量平台,他们在阿里后面给阿里的客户放15%以上的贷款,阿里提供风险较低的客群,抽取一定的流量费(3个点左右?)。

道德批判最廉价的地方在于只能批判,不能提供解决方案。对于很多阿里上可以借钱,银行不能借钱的客群,你们叫他们怎么办?难道让他们去借高利贷借消费金融公司就道德了,难道没有阿里这些贷款需求就没有了?这个比方有点类似于当时的滴滴事件,骂滴滴关门的人难道让女孩子半夜打车去坐黑车?我个人也是反对借贷消费的,但借贷需求是客观存在,事实上也越来越多,通过技术减少信息不对称,让好人借到相对便宜的资金这才是解决方案。当然道德家们如果有能力,可以劝这些人不要借贷,这个显然是更好的解决方案。

4.杭州马说,让天下没有难做的生意,我觉得客观的说,类似阿里京东的模式对生态是很大的帮助的,尤其是对小微企业来说。很多小微企业主是没办法向银行借钱的,在传统的模式中只能借高利贷,现在阿里京东不仅给他们提供了做生意的平台,还用他们的生意数据帮助他们借钱,我觉得这是很了不起的,任何减少信息差的模式,理论上都是优点大于缺点的。那问题来了,银行能不能通过自己的能力去替代阿里京东?我觉得不能,这就是生态的力量,场景的力量。金融场景化生态化已经不可逆,而且必须要场景化生态化,减少信息差,基于大数据的风控,才能使金融风险真正可控。

5.我是银行的投资人,我工作中接触了好多银行的科技,网金,零售等部门。我觉得互联网生态对银行的发展就是鲶鱼效应,向招行,平安之类的会借助互联网技术越来越强大,而大部分银行尤其是小银行会沦为只会做存贷业务,甚至成为生态的资金方,连核心风控都无法掌握。这长期来看是很危险的。

$招商银行(SH600036)$ $平安银行(SZ000001)$ $蚂蚁集团(SH688688)$ 

雪球转发:9回复:33喜欢:10

全部评论

沧桑之前青春之后2020-11-08 11:07

我骂马云,主要是因为他居然连中签号都操纵。

陈小平小分队2020-11-08 10:16

市场需要就合理?好像就连最自由的经济学也没有这种说法吧?利用资源垄断的高利贷最后一定是社会问题,尤其是隐藏真实利率的分期付款类高利贷,你赚钱,但是最后让整个社会负担最终后果,其商业道德值得商榷!

百里东君2020-11-08 08:47

烟草,酒,?

厦门东林路2020-11-08 08:40

你没看下边很多王八蛋怎么回复的,都应该让道德降低一点把他们老婆群p……这种事轮不到自己脑袋上就跟那装圣母

第五面壁者2020-11-08 08:15

事实如此