感谢网友邀请回答一个有意思的互助保险的问题“国家可以在医疗保险上面走互助模式吗？”。没有这个问题，我就不会再回忆那段互助保险的经历，也就不会写《互助保险怎么啦》。为了方便阅读，分开呈现这2篇内容。本篇是回复网友提问。
我的结论：可以，但百姓福利会更差
1、关于运营效率
商业公司自负盈亏，其运行效率就是企业生命。其效率自然会远高于国家机关（机关不用考虑盈亏问题，有财政打底。不面临企业生死，骨子里是不会精打细算，开源节流的）。同样的保额、同样的服务，更高的成本支出，就等于更高的价格。所以，医疗险互助国家操作福利更差。
2、国家操作逻辑
国家能解决所有问题吗？国家不会凭空产生财富，靠印钱不行，面包依然是那么多。财富是个人和企业创造的。国家解决就是通过税收解决，税收要全民承担。把税负再提升上去对企业和个人真的好吗？目前国家减税降负为了什么呢。若不用税收解决问题，也就不需要国家解决了。
3、关于现有福利——社保
社保已经是国家级超划算的互助保险了，再增加一个国家级的互助保险意义不大。现有社保缴费低，保障较高，不需要申报身体状况就可以终身保证续保，这是依靠财政给到的全民福利。
4、关于公司生存
若让国家开办一家商业性质的互助保险的话，势必要遵循商业法则实现盈利，否则难以为继。商业保险就按照“控费用低价格，低价格低保额，严核保严理赔”的路子搞。医疗险互助的盈利模式有问题，脱离开保险业的行业规律谋发展，还不是技术上的突破，就理想化的价格上放低费用均摊，往下走问题太多了。这种忽视运营成本的理想国，就是走不下去。客户规模上来了，可用资金没有，因为是分摊，但是后台的核保、核赔、IT、客服人员是直线增加的，要不然就会被人骂“服务不好”。任何服务都是有成本的，何况好的服务呢。对于普通百姓而言，与社保区别依然很大，也就是说吸引力不大。
互助保险的收入，发生理赔费用均摊，然后额外收取一定的运营费用。多理想啊。对于几千、几万、甚至十几万后台服务人员而言，人力成本从哪出来呢？运营费用，又该收多少呢？收多少，老百姓会开心呢？不收才开心呢。可是，收都不一定活得下去。
5、关于保险盈利点
保险公司赚钱仅是靠费差益，没有利差益、死差益根本活不了。仅靠费差益能活的是经纪公司、代理公司（但更多的是死掉的经纪公司、代理公司。说明什么，靠费用活下去是很不容易的）他们不需要养精算、核保、核赔、IT、法务、大量客服、灾备等。不管叫什么保险公司，传统保险也好，互联网保险还好，互助保险也好，至少可以实现收支相抵，才能走下去。
保险这个行业，非常特殊是资本密集型、人才密集型、劳动力密集型的行业。可以不用销售队伍，不用0工资的劳动力，但是资本、人才、场地根本少不了的，也就是说硬支出就在那里，不管承认还是不承认。
6、关于类互助业务终止
与情怀无关，亏大钱了。互助保险能往下走的不多，已经拿到4-5轮融资的，2家知名互助保险平台同时终止业务（轻松、水滴），原因还是赔本赚吆喝，现在吆喝都难赚到了。资本根本没有动力去参与，也没有资金可以吸引优秀的从业人才。换句话说，如果非常赚钱，还赚流量的话，资本不打破头抢着干啊。有人说保险是暴利，可做保险公司亏大钱的一把一把的，哪里有只赚不赔的行业。
互助保险如果能走下去，也是商业保险的一员，国家并不适合去操作互助保险。尽管我希望互助保险能活下去，但事与愿违。互助保险存在的诸多问题，有些是无解的，短期能参与，长期难以为继。详见《互助保险 怎么啦》
最终，百姓的医疗保险、养老保险还是交由社保、商业保险（个人商业保险、企业团体保险、企业年金、互助保险如果还有的话）来解决。
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