2021终身寿险评测（内地X系列、香港D系列），终身寿险有3个类型（增额型、定额型、分红型）。为清晰明了，用一款内地友邦终身寿险作为线索，分别将内地、香港终身寿险，分类评测。两地“王炸”终身寿险，将会逐一浮出水面。本文省略10个重要概念，可参看X1 new第一部分。
平忐忐：“在2021年增额终身寿TOP15（10年期）、TOP10（20年期）之后，两张王牌已浮出水面，今天把恒大万年禧、信泰如意尊2.0往深里说说。”
“文章有点干，结论有点短，加了2彩蛋”
（彩蛋1）交费期不同的IRR走势
（彩蛋2）公司与额外福利
Q：储蓄险、年金险、寿险怎么选？
A：抢答了：“欢喜宝贝”！（储换换、储息息、年保保、寿倍倍）
不同于重疾险“饱饭回家”选择方法。这3类产品IRR是第一依据。在IRR近同时，“其他权益”变成“决定因素”。平忐忐将 “决定因素”，归纳为“欢喜宝贝”（如图）
注：为便于阅读，香港产品代号ABCD，内地对应UVWX。即储蓄险（A/U）、储蓄险派息型（B/V）、年金险（C/W）、寿险（D/X）
X 内地 终身寿险（增额型、定额型）
X1（寿贝贝）增额型vs 分红型（10年期）已发表
X1 new 增额型终身寿TOP15（10年期）已发表
X2（寿贝贝）定额型 vs分红型（10年期）已发表
X3（寿贝贝）增额型TOP10（20年期）已发表
X4（寿贝贝）定额型vs分红型（20年期）未发表
X5（寿贝贝）IRR排序、年期选择；未发表
X6（王牌之争）恒大万年禧vs信泰如意尊2.0已发表
……
D 香港 终身寿险（分红型）
D1（寿贝贝）香港友邦 vs 内地友邦；未发表
D2（寿贝贝）香港友邦 vs 香港保诚；未发表
……
本文目录
【一】X6王牌之争
10年期
5年期
3年期
1年期（趸交）
【二】X6结论
前提假设：本文横向比较不同年期产品现价及IRR，为了简化直观，以总保费相同为基础条件并没增设通胀值。（因假设通胀值的高低会成为争论的焦点，甚至影响数据结果，为减少争执舍去这个设定）
正文开始
（为阅读顺畅，保留TOP排序逻辑，看过可跳过）
数据基础：30岁，女，20万/年，10年期
TOP15排名顺序的逻辑是什么？
（在不预设客户持有保单时间长短的前提下）
逻辑：“长/短期现价均高者，为王者；长短期现价互差（cī）时，差值相近，短期高者，为先；差值相巨，远期高者，为先。”
1、增额终身寿，以现价为核心对比项。缴费相同情况下，现价高，计算求得的IRR也必然高。现价比较会更醒目、更直接。
2、基础保额、每年增幅，要一起考虑，单独比较一项毫无意义。比如，每年保额增幅3.98%的恒大万年禧、3.5%的信泰如意尊，现价排名可以非常接近；中荷人寿家业常青E款增幅3.0%，现价也有较强竞争力并非垫底；信美相互传家有道，年增幅达4%、光大永明光明至尊年增幅3.8%，现价排名并没有进入前五名。
3、前10年的现价非常重要，这决定着增额终身寿的变现能力。选择增额型终身寿，看中的是强流动性，中等收益性。万一急用钱时就体现出产品间的差别了。若有2款产品，一款第10年保单现价多26万，第30年现价少25万；另一款第10年现价少26万，第30年现价多25万；
在不预设客户持有保单时间长短的前提下，理性的选择是第一款产品。因为其流动性更强，早期急用钱可多领26万。这也就决定了，横琴人寿琴童尊享、华贵人寿爱，会排在爱心人寿守护神之前。（“差值相近，短期高者，为先”）这是长短期现价差值相近的情况。
第二种情况是，假如前10年现价差别小，而第30年及以后现价差别很大，又怎么选择呢？（“差值相巨，远期高者，为先”）
这就决定了爱心人寿守护神之后，是中华人寿中华尊、信美相互传家有道、长生人寿福寿长、恒大万年寿、光大永明光明至尊、北京人寿京福传家、弘康人寿弘利年年、中荷人寿家业常青E、瑞泰人寿瑞泰瑞玺等。
【一】X6王牌之争
TOP排序前2名的恒大万年禧、信泰如意尊2.0，本文分别将10年期、5年期、3年期、1年期（趸交）逐一对比。
总保费=单期保费×交费年期（对应如下）
200万=20万/年×10年
200万=40万/年×5年
200万=66.7万/年×3年
200万=200万/年×1年
（以30岁女生，总保费预算200万为数据基础）
相比于其他增额型终身寿险，2款产品共同点是首10年现价超高，其他年期现价也是领先一截，尽显增额型的王者风范。2者不同在于，前60个保单年度，万年禧现价略超一点。第70个保单年度如意尊2.0反超一些。
一起看动图，2者不同交费期的现价走势
说明：红色为恒大万年禧，蓝色为信泰如意尊2.0（下同）
莫慌，各年期的高清静态图片，咱们一张张的看
10年期（年交20万）图片在下方
5年期（年交40万）图片在下方
3年期（年交66.7万）图片在下方
1年期（保费200万）图片在下方
现价小结：
2产品现价表现惊人相似，远高于同类产品一截。综合不同交费期，恒大万年禧在前60个保单年度现价稍微领先，之后的保单年度信泰如意尊2.0反超一截。
（彩蛋1）交费期不同的IRR走势
IRR：内部收益率（Internal Rate of Return，IRR），或叫预期收益率、预期利率。IRR数值越大越好。保单IRR，反映保险公司某款产品的演示收益率，或实际收益率。不同类型保险，IRR范围不同。（储蓄险7.0%-2.5%、年金险5.5%-2.0%、寿险5.8%-1.5%、重疾险5.5%-1.0%，详见对应栏目）
IRR小结：
增额终身寿IRR趋势并非交费期越短IRR越高。从2者10/5/3/1年交费期IRR表现上看，10年期IRR是最高的（惊不惊喜，意不意外）。然后是5年期、3年期、20年期（如意尊2.0我加入比较了，万年禧没有20年期）、1年期（趸交）。
（彩蛋2）公司与额外福利
信泰人寿
成立于2007年5月18日，总部杭州。注册资本50亿，公司总资产逾552亿元，原保费收入340亿元，客户群体总数超340万人。（数据截至2019年末）
恒大人寿
成立于2006年5月11日。（原大东方人寿，后被世界500强恒大集团控股，恒大集团为第一大股东持股50%，新加坡大东方人寿和重庆财信集团各持股25%）总资产超2300亿元，在全国寿险市场排名第12名。
额外福利
恒大人寿依托恒大集团资源（恒大地产、恒大医院、恒大健康），恒大的保险客户有机会额外可获得养生谷（养老社区）的入住权，这是额外的福利和选择权。
恒大养生谷是目前全国城市覆盖最多（全国已建成22个城市均可选择），入住权获得门槛最低（总保费150万起。其他养老社区项目大部分为200-300万总保费起），配套完整品质较高的多层次养老选择。（65岁以下/65岁/75岁/85岁、城市、郊区、社区、旅居）
（上图）昆明养生谷 2020年旅居优惠价格
限于篇幅，仅以部分热点养老城市为例，如三亚、南京、昆明等。不仅可以选择常住养老，还可以选择旅居养老（旅居养老，可以选择每次入驻少于30天的，感受不同城市特色和美食）。
拿2020年昆明嘉丽泽为例，有比较实惠的旅居优惠价。2021年刚刚过元旦，最新的各城市旅居价格我还没看到，等出来之后再告诉大家。对哪个城市感兴趣的，也可以留言，可以单独发送。
【二】X6结论
结论1：若投保金额不特别大的情况下，同样交费期2产品现价差别不大。
结论2：IRR表现恒大万年禧略高一些，60个保单年度后信泰如意尊反超。
结论3：追求高IRR的10年期交是首选，然后是5年/3年/20年/趸交。
结论4：高额保单的养老社区入住权是额外福利，恒大万年禧这点是讨喜的。
恒大万年禧vs信泰如意尊2.0哪个适合你？
现在清楚了吧：）
后记：
随着关注保险的人增多，咨询养老社区的朋友也多了起来。养老规划不仅可以为自己和爱人，也可以为父母一并考虑。有些保险公司的养老社区是可以附带配偶、或父母的，下次把全国各保险公司的养老社区优缺点，与大家分享一下。
猜猜看：哪家养老社区最贴心？哪家最奢华？哪家最实惠？哪家选择更多？
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X 内地 终身寿险（增额型、定额型）
X1（寿贝贝）增额型（10年）
X1 new 增额型终身寿TOP15（10年期）
X2（寿贝贝）定额型（10年）
X3（寿贝贝）增额型（20年）
X4（寿贝贝）定额型（20年）
X5（寿贝贝）IRR排序、年期选择
X6（王牌之争）万年禧vs如意尊2.0
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D 香港 终身寿险（分红型）
D1（寿贝贝）香港友邦 vs 内地友邦
D2（寿贝贝）香港友邦 vs 香港保诚
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本文完。