2021终身寿险评测(内地X系列、香港D系列),终身寿险有3个类型(增额型、定额型、分红型)。为清晰明了,用一款内地友邦终身寿险作为线索,分别将内地、香港终身寿险,分类评测。两地“王炸”终身寿险,将会逐一浮出水面。每篇文章,均可独立阅读。10个重要概念若看过,请直接看“结论”。
平忐忐:“TOP15荟萃2021年开门红多家的爆款终身寿险,本文公布(10年期)增额终身寿的评测结果。为增加结论含金量,评测的几十款产品中增加入了最新产品和升级产品,如恒大人寿万年禧、信泰如意尊2.0、华贵人寿爱、信美相互保险传家有道、中华人寿中华尊、爱心人寿守护神、横琴人寿琴童尊享等,最新结论也多加几个彩蛋,一定让你有所收获。”
彩蛋列表
(彩蛋一)10年期增额终身寿TOP15(全网首发)
(彩蛋二)10年期TOP15排名的逻辑是什么?
(彩蛋三)10年期vs 20年期TOP排序会不同吗?
Q:储蓄险、年金险、寿险怎么选?
A:抢答了:“欢喜宝贝”!(储换换、储息息、年保保、寿倍倍)
不同于重疾险“饱饭回家”选择方法。这3类产品IRR是第一依据。在IRR近同时,“其他权益”变成“决定因素”。平忐忐将 “决定因素”,归纳为“欢喜宝贝”(如图)
注:为便于阅读,香港产品代号ABCD,内地对应UVWX。即储蓄险(A/U)、储蓄险派息型(B/V)、年金险(C/W)、寿险(D/X)
X1(寿贝贝)增额型vs 分红型(10年期)
X1 new 增额型终身寿TOP15(10年期)
X2(寿贝贝)定额型 vs分红型(10年期)
X3(寿贝贝)增额型TOP10(20年期)
X4(寿贝贝)定额型vs分红型(20年期)
X5(寿贝贝)IRR排序、年期选择
D1(寿贝贝)香港友邦 vs 内地友邦
D2(寿贝贝)香港友邦 vs 香港保诚
……
【一】10个重要概念
【二】X1(new)结论
正文开始,直接干货TOP15(1-5)
数据测算:30岁,女,年交20万,10年缴费
(先睹为快,后面详解)
1、什么是,终身寿险?
2、终身寿险,有什么用?
3、终身寿险,优势是什么?
4、保单现金价值,是什么?
5、锁定复利3.5%,折算单利多少?
6、回本期,是什么?
7、IRR,是什么?
8、终身寿险,有几种?
9、不同终身寿险,适合什么人?
10、同样保额,缴费低就划算?
------ 展开 说说 ------
1、什么是,终身寿险?
定义:“以被保险人死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险”
出处:《中国人身保险业经验生命表编制报告2010-2013》
这个定义,很容易会让人 “误会”终身寿险的作用。
2、终身寿险,有什么用?
常有人,被定义误导,不能活学,活用。
误认为:终身寿“只有死了,才能拿到钱”
平忐忐:非也!非也!
实际上,人活着,用钱更灵活。
教育金、婚嫁金、创业金、养老金、祝寿金、传承财富
怎样领取,领取多少,领取时间,你自己定。
想怎样安排,就怎样安排。
3、终身寿险,优势是什么?
定向藏富、灵活取用
有序传富、资产隔离
身价保额低,低调要收益
身价保额高,留财不留债
(记住这四句,终身寿懂了)
(知识点)
终身寿险的灵活性,要看2个方面,一是现金价值多高,二是回本期多长。
4、现金价值,是什么?
现金价值(Surrender value),简称“现价”。是保单所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额。各年度末的现金价值载明于合同现价表。
举例,3家保险公司条款中“现金价值”定义。(区别不大)
虽然,保险条款,经常被认为是“不是人话”。但就“现金价值”定义来看,各公司已经尽力了,简化到最简。保险专业书籍中,关于“现金价值”描述,会更繁复,没那么清爽。(试读,感受一下)
看完专业书籍之后,你可能就明白,我常说的一句话:“保险,是理论性强,实操性更强的工作。”我想说的是,各公司已经在“让条款更像人话的路上”努力前行了。
(知识点)
5、回本期,是什么?
回收期(Payback period),当“退保金额(现金价值)=累交保费”,该保单年度是第几年,就是几年的回本期。
New终身寿险回本期排序:
分红型(最长)>定额型(中间)>增额型(最短)
以信泰如意尊10年期产品为例,回本期为8年。你没看错,缴费期内可拿回本金(所交保费)。
10年交费期,8年回本,什么概念?
信泰如意尊,对比表中栗子,年交20万,交10年应该是200万。实际上,交8年160万,若那时退保(现金价值)就可以拿到177.5万(计划书数据)。高现价终身寿险,把流动性给了客户。
万一遇到严重经济困境,还有高现价保单抵挡。超过8年,本金不损失,还有收益。若长期持有,享受终身复利3.5%的好处。
(New补充)
回本期,是长点好,还是短点好?
有人说,短点好。实际上呢?
平忐忐:“不同类型终身寿,流动性的价值不一样”
请记住:“要清楚拿流动性,换什么,是值得的”
(增额型)终身寿,“再考虑流动性,变得多余了”。因为流动性太强,比如锁定复利3.5%,越久越划算。然鹅,我们会惊奇的发现,原本想要放弃一定的流动性的。结果流动性很快“自己回来了”,增额型终身寿,现价太高了。
(定额型)终身寿,“流动性的价值最高,需要考虑回本期的因素”。因为,定额型终身寿,中短期身价保障优势明显,但时间越久,身故保额实际购买力越低。所以,要考虑中短期的流动性,回本期短就会非常重要。
(分红型)终身寿,“流动性价值最弱,更多关注要放在分红实现率上”。因为,中长期才能体现收益性和身故保障高的特点,所以,要降低对流动性的关注,这是分红型终身寿的特点决定的。
6、锁定复利3.5%,折算单利是多少?
信泰如意尊为例,复利3.5%(最长105年)
0岁女孩,趸交,现价折算单利:
相当于20年,单利5.0%
相当于40年,单利7.5%
相当于50年,单利9.3%
相当于60年,单利11.6
相当于80年,单利18.6%
相当于100年,单利30.5%
相当于105年,单利33.5%
锁定复利3.5%,写入合同中,不会因经济波动而变化。
(趸交为例,不同缴费期会有所差别)
(知识点)
7、终身寿险,有几种?
按保额及现价变化特点,终身寿险分为3类。
(增额型)终身寿险:IRR适中,现价每年固定比例增长(如3.7%-2.5%写进条款里,无论投资收益如何,保险公司都要按条款刚性兑付),增额型终身寿险,收益确定性高。
(定额型)终身寿险:IRR较低,身故保额固定不变,保单初始身故保额相对较高,保单现金价值较低。随着保单年度增加,保障优势逐渐降低。
(分红型)终身寿险:IRR较高,身故保额和现价随分红增加(非固定比例增长),随着保单年度增加,IRR具有较强竞争力,保单终期现价最高。可参看各保险公司的历史分红实现率FR(Fulfillment Ration)
8、IRR,是什么?
IRR:内部收益率(Internal Rate of Return,IRR),或叫预期收益率、预期利率。IRR数值越大越好。保单IRR,反映保险公司某款产品的演示收益率,或实际收益率。不同类型保险,IRR范围不同。(储蓄险7.0%-2.5%、年金险5.5%-2.0%、寿险5.8%-1.5%、重疾险5.5%-1.0%,详见对应栏目)
9、不同终身寿险,都适合什么人?
追求确定收益性,增额型终身寿险。
追求中期高身价,定额型终身寿险。
追求长期收益性,分红型终身寿险。
10、同样保额,缴费低就“划算”?
平忐忐:非也!
如果,有人回答“是的”,
那是TA,真没弄明白。
就只能和你讲,“什么什么,是地板价”
以“地板价”选终身寿的,都不靠谱。
(“地板价”,杠杆率=保额/保费)
平忐忐:终身寿,先要看功能匹配,而不是“杠杆率”
“杠杆率”,只考虑了眼前身故保障,另2个需求被抹杀了。
不同消费者,终身寿险需求细分为ABC
A、在意老了的保障、领取多少
B、在意眼前领取多少
C、在意眼前保障多少
(传富后代、隔离资产,这是延伸功能,这里只讨论最基本功能)
上来就推荐‘地板价’终身寿的(C在意眼前保障的), TA自动抹杀了A、B两类需求,那不是消费者的本意。
挑选终身寿险(无论哪种类型),仅拿“地板价”(杠杆率)糊弄,
这就是欺负消费者不懂了。
划重点!!(已更新)
增额型,要看现价!高基础保额、高年增幅可能是幌子(X3讲了)
定额型,要看回本期、30年现价(X2讲过了)
分红型,要看分红实现率(D1讲)
(增加:规律性说明)
时间,对保单价值的影响:3类终身寿排序
“前半生”(泛指,前30个保单年度),数据趋势
退保现价:增额型(最高)>定额型 >分红型(最低)
身故保障:定额型(最高)>分红型 >增额型(最低)
“后半生”(泛指,第30个保单年度以后),数据趋势
身故、退保现价:分红型(最高)>增额型>分红型(最低)
(彩蛋一)10年期增额终身寿TOP15(全网首发)
(彩蛋二)10年期TOP15排名顺序的逻辑是什么?
(彩蛋三)10年期vs 20年期TOP排序会不同吗?
------- 逐一说说 -------
(彩蛋一)10年期增额终身寿TOP15(全网首发)
30岁,女生,10年期,年交20万为例(若年交1万,同比例降低即可)
TOP15 数据解读:
1、增额终身寿,以现价为核心对比项。
缴费相同情况下,现价高,计算求得的IRR也必然高。现价比较会更醒目、更直接。恒大万年禧、信泰如意尊2.0/1.0各年期现价综合排名领先。
2、基础保额、每年增幅,要一起考虑,单独比较一项毫无意义。
比如,每年保额增幅3.98%的恒大万年禧、3.5%的信泰如意尊,现价排名可以非常接近;中荷人寿家业常青E款增幅3.0%,现价也有较强竞争力并非垫底;信美相互传家有道,年增幅达4%、光大永明光明至尊年增幅3.8%,现价排名并没有进入前五名。
3、前10年的现价非常重要,这决定着增额终身寿的变现能力。增额终身寿最重要的一个特点是流动性强。如果追求绝对收益最大化的,不考虑流动性的话,分红型终身寿险收益更高,同时也会有收益波动风险。
选择增额型终身寿,看中的是强流动性,中等收益性。万一急用钱时就体现出产品间的差别了。若有2款产品,一款第10年保单现价多26万,第30年现价少25万;另一款第10年现价少26万,第30年现价多25万;
在不预设客户持有保单时间长短的前提下,理性的选择是第一款产品。因为其流动性更强,早期急用钱可多领26万。这也就决定了,横琴人寿琴童尊享、华贵人寿爱,会排在爱心人寿守护神之前。(“差值相近,短期高者,为先”)这是长短期现价差值相近的情况。
(另一种情况,长短期现价差值较大时,详见彩蛋二,排序逻辑)
(彩蛋二)10年期TOP15排名顺序的逻辑是什么?
(在不预设客户持有保单时间长短的前提下)
逻辑:“长/短期现价均高者,为王者;长短期现价互差(cī)时,差值相近,短期高者,为先;差值相巨,远期高者,为先。”
第二种情况是,假如前10年现价差别小,而第30年及以后现价差别很大,又怎么选择呢?(“差值相巨,远期高者,为先”)
这就决定了爱心人寿守护神之后,是中华人寿中华尊、信美相互传家有道、长生人寿福寿长、恒大万年寿、光大永明光明至尊、北京人寿京福传家、弘康人寿弘利年年、中荷人寿家业常青E、瑞泰人寿瑞泰瑞玺等。
(彩蛋三)10年期vs 20年期,TOP排序会不同吗?
平忐忐:“会不同”
原因有2个:
一是10年期产品选择更多。
很多产品开发时,并没有20年期缴费选项。就是说,在10年期缴费里有更多选择,竞争也更激励。(如恒大万年禧/万年寿、横琴琴童尊享、信美相互传家有道、中荷家业常青E等没有20年期缴费,所以20年期TOP排序不可能出现他们)
二是2021年开门红各新产品加入,评测范围增大。
本文的TOP排序比较的范围加入了各家新的爆款产品。市场竞争加剧,本文中新TOP排序的时效性、含金量进一步提升。新TOP排序对消费者更有帮助。
(增额型)终身寿险深受市场喜爱,主要原因是流动性很强,确定性收益还不错(现价实际IRR在3.5%左右)。2021年各公司的王牌对决中,增额终身寿无疑是焦点之战。第一梯队的信泰如意尊2.0刚刚在20年期评测上确立王者地位,却在10年期评测中遭遇新对手恒大万年禧。
恒大人寿 万年禧new
超高现价、高基础保额、高年增长幅度3.98%,是2021年能与如意尊2.0争抢市场的黑马级爆款产品,各年度现价领先同类产品,目前暂列第一;
信泰人寿 如意尊2.0 new(与1.0几乎相同)
高现价、高基础保额,前10年现价远高于绝大部分同类产品,其他各年现价一如既往是第一梯队典范;
从30岁女生10年期数据来看,TOP排名分列冠亚,均是超有竞争力产品。在数据非常接近的情况下,还有没有其他方面的选择理由呢?
平忐忐:“确实有”
限于篇幅(本文已经5237字了),为便于阅读,两强相争哪个更适合你?作为延伸阅读,请关注下篇。
(下篇单讲)恒大万年禧vs信泰如意尊2.0哪个适合你?
选对人,就选对保险了
1、主动管理风险,是成熟;选对保险,是成长;在成长的过程中,平忐忐帮助你,“少走弯路,少花保险冤枉钱”
2、评测三地“最新”、“最性价比”保险产品,“横向看产品,收获才最多”
3、投保医疗险、重疾险、寿险,做好健康告知,理赔才会顺畅。健康告知、产品选择,有任何疑问关注公众号“知情权”,本人微信PTTwhy平忐忐,我定会尽心帮到你。
YOU SHOULD KNOW THAT
X 内地 终身寿险(增额型、定额型)
X1(寿贝贝)增额型(10年)
X1 new 增额型终身寿TOP15(10年期)
X2(寿贝贝)定额型(10年)
X3(寿贝贝)增额型(20年)
X4(寿贝贝)定额型(20年)
X5(寿贝贝)IRR排序、年期选择
D 香港 终身寿险(分红型)
D1(寿贝贝)香港友邦 vs 内地友邦
D2(寿贝贝)香港友邦 vs 香港保诚
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本文完。