《荀子·大略》“流言灭之，货色远之。祸之所由生也，生自纤纤也，是故君子蚤绝之。流丸止于瓯臾，流言止于智者”。因一句“羊毛出自羊身上”，分红重疾险就被钉在了diss列表里。不容质疑的消费型重疾险，真的“杠杆率高”、“保费低”、“超划算”吗？【知情权】将用三个档次的分红重疾险逐一对比。用数据还你个真实。文（一）单次赔付 分红重疾险 vs 消费重疾险。
文章目录
【一】评测结果
【二】评测数据呈现
【三】本文总结（有彩蛋）
【一】评测结果：
以“20岁男生，30年缴费，50万人民币保额，终身保障”为共同条件。
1、消费型产品选择：一款公认高性价比消费重疾险，具有代表性（用DB表示）
2、分红重疾险选择：单次赔付的分红重疾险组别——保诚危疾首护保CIP
评测结果：
消费重疾险，输了。（3项，彻底输了）
分红重疾险，赢了。（单次赔付）
颠覆认知，这才是开始……
【二】评测数据呈现
单次重疾险保诚 CIP vs 消费重疾险（用DB代表，不显示名称）
1、杠杆率：（杠杆率=当时保额/累计保费）
1）首年杠杆率：
消费型低了34%。保诚CIP 150.5，消费重疾险111.9；
2）前15年：
保诚CIP杠杆率均高于DB消费重疾险（黄色区域）。
保诚CIP保额约85.75万人民币（12.25万美元），消费型50万人民币，低71.5%。（数据见图）
3）第16-30年：
杠杆率见图片，可视为基本持平。（数据近同）
4）65岁-100岁：
分红型重疾险，完胜。
保诚CIP老年保额最高增长到所交保费的33.1倍。即100岁时，81万美元保额（567万人民币），抵御通胀导致的保额购买力缩水。
消费重疾险仅50万人民币（按4%通胀计算，100岁时，实际购买力缩水至1.90万，仅是50万的1/26）
有人可能会说，分红不保证。不保证指的是不刚性兑付，保单IRR的实现率是有监管，有竞争，可查询，可比对的。【知情权】有分红专题文章，可以帮你解惑，限于篇幅分红不展开了，详见文（七）
若拿“分红不保证”为diss分红险的理由，然后直接“不给你分红”，保费还贵，消费者就“划算”了？上哪说理去呢？
消费者实际上，是被蒙上双眼，堵上耳朵。
消费者万没想到的是，不想做韭菜，却被“消费型”消费了。
100岁时打1折分红，保障仍有8.1万美元（56.7万人民币），仍高于DB消费型50万保障。就算不保证，按1折算，也是要多给消费者钱的。
小结：消费重疾险“杠杆率高”，不成立。分红重疾险杠杆率更优。
2、保费比较
分红型重疾，保诚CIP 817美元（约5698元人民币）
消费型DB，若增加身故保障的话，消费型重疾险6700-6000元范围。
消费重疾险+身故，保费参照的依据是：
1）参照消费型DB，5400元（无身故，足额轻症）,4470元（无身故、不足额轻症仅附加20万，我按照4470元计算DB的杠杆率的）
2）可参照另一款号称“国民级消费重疾险”50万保额的保费是6095元，无身故责任。这款消费重疾险比我选择的DB消费型，要贵13%的保费。
这也证明，我选择的消费重疾险DB是更划算的产品，有较强代表性。
请注意：消费重疾险，杠杆率计算时，我按照最低保费4470元计算的。对消费重疾险是有倾斜的，这样的结果更具有说服力。（文四，我会再次讲到）
小结：
分红重疾险5698元，有身故，有分红，先天儿童疾病，轻症保费豁免等
消费重疾险5400元，无身故，无分红，少保障；（加上身故，预计6000-6700元）
你会认为，消费重疾险“便宜”，还是“贵”呢？
3、保障责任
保诚CIP与DB消费型，保障不同之处：
1）首15年赠额75%，即首15年保额是12.25万美元（约85.75万人民币）；（消费型重疾险50万人民币）
2）轻症3次；（DB消费重疾险，轻症赔付2次，轻症保额受限）
3）轻症可豁免1年保费，最高3次；（消费型重疾险，没有）
4）原位癌2次，冠状动脉血管形成术2次，甲状腺癌或前列腺癌1次；
5）保障儿童先天疾病（请注意，内地消费重疾险，多是不保“儿童先天疾病”的。孩子的重疾保单，除了保额，价格，更要看看保障细节了）；
6）终期红利，随着时间推移，身故/重疾演示百岁金额约为81万美元。85岁为33万美元，75岁为22.5万美元（详见数据，消费重疾险50万人民币）
小结：分红重疾险保诚 CIP，保障优势明显。
消费重疾险，无身故，少轻症，综合保障少。
保诚首护保CIP，产品定位和保障责任，如下：
保诚首护保CIP亮点，及基本信息都在图里了。
【三】本文总结
消费型重疾险，杠杆率/保费/保障，不划算吧。
分红型重疾险，被误解这么深，没想到对你最真。
“流丸止于瓯臾，流言止于智者”
说消费型重疾险杠杆率如何高，
说分红重疾险羊毛出自羊身上的，
有几个人是给你看数据的？
diss完分红型，就推荐某消费型，
讲毛保费，纯保费，附加保费的，
可你出了多少银子，买来多少保障，
你自己心里没数吗？
（醒悟没）
在消费重疾险各产品中，保障稍微丰富一点的，保费就贵了不少，杠杆率就更低了（本文已经举了一例了，还记得保费6095元吧）。
若大家感兴趣，下次拿有点贵的“国民级消费重疾险”评测一下。杠杆率、保费对比结果，我觉得你已经猜到了。
换个产品比较，也仅是保障责任提升了一些。
对消费型结论并没有本质影响。（替你试了）
小测验：你会选择什么类型重疾险？（仅1题，答对100分）
A、消费型，保费6000-6700元（加身故），5400元（无身故）；
B、分红型，保费5698元（814美元）身故+高杠杆+终身分红+轻症豁免保费；
我说过，还你个真相的！
文（一）报告完毕！
（彩蛋）
其他年龄，也划算吗？好吧，看这里。
保诚CIP（男，保额7万美元，约50万人民币；30年缴费）
0岁，3402元（486美元，美元汇率按7，下同）
5岁，3773元（539美元，年龄越小累计越高）
10岁，4389元（627美元）
20岁，5698元（814美元，本文栗子）
25岁，6384元（912美元）
30岁，7238元（1034美元）
35岁，8687元（1241美元）
40岁，10290元（1470美元）
不同年龄，保额的保障计划，可以微信PTTwhy了解。
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