“未奢望一文解饥荒，能做到为君省钱粮”这是平忐忐在保险品牌溢价（下）篇与你分享的第一句话。常有人问，到底是选择大公司、还是小公司？本篇以重疾险为例，放眼香港、内地的品牌价格差异（品牌溢价）。帮你站在保险行业视野，理性对待自己的产品选择，捍卫您的保险【知情权】公众号。
文章结论：（例外的最重要）
观察一：品牌时间越久、市场份额越大，产品的品牌溢价越高。
个例存在：大品牌的爆款产品，推出较低价格的逆天操作。如安盛、忠意、保诚、友邦、宏利等，香港、内地都存在这类个例。
观察二：单次重疾险、中端重疾险、旗舰重疾险，保障越全面，产品价格越高。
个例存在，个别中端产品，比单次赔付重疾险还便宜。个别旗舰产品，比中端产品价格一样。你还相信泛泛之谈“单次重疾险最划算吗？”
观察三：在同一个保险市场，有抗通胀功能的分红保险价格，会高过非分红型产品。
个例存在，部分香港分红型重疾险的价格，比部分内地非分红型重疾险还便宜。
观察四：保险市场越成熟，品牌溢价率越低。（数据表明，这部分没有例外）
香港3个组别重疾险品牌溢价，比内地对应组别要低。简单说，香港大牌保险公司品牌加价更少，价格更为划算。各组品牌溢价如下：
1、单次重疾险 香港33.3% VS 内地125%
2、中端重疾险 香港10.0% VS 内地71.4%
3、旗舰重疾险 香港26.7% VS 内地44.9%
本文目录
【一】香港、内地重疾险的品牌溢价
【二】大公司、小公司怎么选？
（彩蛋1，补个营养）
说到重疾险，按照2个重要维度分类：（知道这2个维度，是选对产品的关键）
1、按照重疾赔偿次数来划分：
单次重疾险（详见S系列文章）；
中端重疾险（详见P系列/ 友邦vs 保诚R系列文章）；
旗舰重疾险（详见N系列文章）；
2、按照现金价值来划分：（现价：那一刻退保，可以得到的钱）
分为消费型重疾（零现价，保额购买力缩水最大）；
终身（非分红）重疾险（保额购买力一定程度缩水）；
终身（分红型）重疾险（保额购买力不缩水，抵御通货膨胀）；
上面这2个维度没弄清楚，上来就问“选大公司、还是小公司？”那是问早了。本篇品牌溢价讲得就是“大公司、小公司”的选择问题。所以，补充2个维度分类，算是补过课了。品牌溢价研究，只能比较产品功能近同的，香港、内地分别按照3个维度分了6组来对比，品牌与价格的关系。
为避免抬杠，文前说明一下：如果非要说只有在保障功能一模一样时，才能比较品牌溢价的话。或许从上1000种产品中，也找不出2款完全一样重疾险产品。那么，品牌溢价这个话题就可以打住结束了。
从另一个角度来说，保险产品开发人员不会懒到只改个名字，就完成设计了，对吗？多少都会变化一些功能，以证明作为设计师的价值，而不是照抄，换你设计也不会一模一样的。如果，还追求一模一样的前提下做品牌溢价的研究，只有默默的祝福了。
品牌溢价条件设定：
香港重疾险：33岁，男，10万美元保额（约70万人民币），25年缴费，终身，非吸烟
内地重疾险：33岁，男，50万人民币保额（约7万美元），30年缴费(个别20年)，终身
【一】香港、内地重疾险的品牌溢价
1、香港 单次重疾险 品牌溢价33.3%（杀出匹黑马，搅动江湖）
以保诚危疾首护保 CIP为价格基础，将4家公司5款单次重疾产品对比一下，产品溢价排序分别是：友邦泰然安心保2 PCP2、安盛康诺II HBII、宏利乐健无忧危疾保MPC、保诚守护健康危疾全护保CIR2。
最大的价格差，出现在保诚自家产品之间CIP与CIR2产品价格相差33.3%。随着竞争加剧，“自己革自己的命”越来越流行。抢地盘占市场，保诚对自己下手还真狠。单次重疾险保诚首护保CIP是杀出来的黑马。品牌不小，价格较低，这是要逆天吗？
2、香港 中端重疾险 品牌溢价16.5%（最受关注，竞争最激烈，品牌溢价最低）
以富通守护168II为价格基础，5家公司5款中端重疾险溢价排序分别是：宏利活耀人生MBC、友邦加裕智倍保2 PEU2、保诚守护健康危疾加倍保CIE、安盛爱护同行HC。
香港中端重疾险竞争是最为惨烈的，各保险公司品牌溢价范围比较小，也是最受市场关注的一组重疾险。在这组里面，如果动不动就涨价或者保障掺水的，与玩火无异。友邦加裕智倍保2代的升级后，品牌溢价增加（对标保诚CIE），在高替代性产品中，曾经的品牌坚定会不会松动？
3、香港 旗舰重疾险 品牌溢价26.7%（保障最丰富，创新风向标）
以忠意无限保LG为价格基础，4家公司4款旗舰重疾险溢价排序分别是：安盛爱护同行（加强版）HD、宏利心爱一家保MLC、保诚尊尚危疾加倍保CIM2。
从品牌溢价率上看，与市场关注度不谋而合，你说巧不巧。香港旗舰重疾险在中端重疾险、单次重疾险溢价率中间。作为重疾险理赔占比7成以上的癌症，且5年存活率的持续升高，多次癌症、心脏病中风赔偿的产品，受到更多消费者喜爱。香港产品的保障丰富性和创新性在旗舰产品上集大成了。
4、内地 单次重疾险 品牌溢价125%（竞争主战场，水有点深）
内地单次重疾险是最大溢价的组别，没有之一。考虑到身故责任的不同，同为身故赔保额的条件下，中端重疾险品牌溢价率是67%。即便身故给保额组比较是67%的溢价率，也是两地6个组别中溢价率最高的。（剔除掉无身故保障重疾险后，溢价仍是最高一组）
由于消费者对重疾身故概念不清晰，部分线上重疾险压根就没有身故保障，目的是拉开同组中价格优势，比较容易让消费者选择自己罢了。
而这种没有身故保障，显着“便宜”的重疾险，购买后消费者很多是没有单独投保寿险产品的，这是算不算保障功能的严重缺失？
未来理赔将会“重疾给保额，死了不赔钱”，这个符合消费者一般认知吗？所有消费者们都知道未来理赔是这样的吗？
21款内地单次重疾险，前8款产品是在国内成立时间较早的几家保险公司产品，为线下产品。其余13款产品多为线上产品。
请注意，在单次赔付重疾险中，舆论热点平安福2019II并不是最贵的产品，最贵的另有其他。品牌排名最靠前，产品价格未见得就是最贵的，品牌排名靠后的也有顶级价格，意不意外？
5、内地 中端重疾险 品牌溢价71.4%（内地消费升级的新增长点）
内地中端重疾险的品牌溢价介于单次重疾险、旗舰重疾险之间。平安、太平等公司产品溢价是较高的。（详见图表）
需要注意的是，在看价格高低之时，请重点比较保障的区别。比如：在内地13款中端重疾险当中，3款是削减身故保障功能。此外，相当部分内地产品的在癌症多次、心脏病、中风三个理赔占比最高的保障上，设置了不少障碍。还有，只有癌症保障，没有心脏病和中风2次保障等。或者用分组方式，砍掉癌症持续赔偿可能。还有癌症2次赔付设置癌症种类限制等，这些都是内地中端重疾险不厚道的地方。要知道，癌症理赔占比7成以上，心脏病和中风合计占比1成以上，三项疾病的保障是重疾险的重要参考依据之一。
6、内地 旗舰重疾险 品牌溢价44.9%（跟进的公司不多）
内地旗舰重疾险跟进的公司并不太多，线下产品较少，多是线上产品。内地成立时间较早的保险公司中新华、天安布局了旗舰重疾险。在有限的产品当中，品牌溢价相对于中端重疾险、单次重疾险小了很多。限于篇幅，以后展开讲。
【二】大公司、小公司怎么选？
大公司、小公司，是第3个的问题！（先弄清2个问题，再问大公司小公司）
每个公司都有多款重疾险产品，产品分布不同，不同组别相同品牌溢价也不同。拿港险为例，在中端重疾险组宏利价格较低，在旗舰、单次重疾组就不一定了。中端重疾险组的品牌溢价最低仅10%（详见图表），其受关注度超越旗舰和单次重疾险。
（不建议这样）
上来就选定某一公司，会有产生2个问题：
第一，该公司产品保障责任，与您的保障需求，是否是最吻合的呢？也许不是。
第二，等于默认接受了该公司所有组别产品的品牌溢价，无论该产品在对应组别中是否划算，是否合理，只能照单全收。这样选择一辈子的保障，算不算冲动呢？
（建议这样）思考逻辑：
第1个问题，保障需求是什么？
如：是重疾险中哪个类型（单次、中端、旗舰）；香港、内地产品各自优势是什么，那种更适合自己？兼听则明偏信则暗，货比三家不吃亏。比较产品，更要比较顾问。
第2个问题，预算是否足够？
需求、预算、资产、收入做到匹配。比如同样50万收入、不同年龄、不同家庭资产、不同家庭支出，保险预算也是完全不同的。具体案例差异很大，具体的要个性化咨询了。
第3个问题，大公司、小公司选择？（举例说明，张三、李四、王五）
张三，就喜欢大品牌公司，小品牌不考虑。
建议：从品牌溢价低的地区、组别中，选择大品牌公司（参考财富世界500强20年间的排名变化）。比如香港中端重疾险这组品牌溢价率最低，可以在这一组里先了解，用一款产品做基础，再比较其他组别的产品。
李四，不在意保险公司品牌，只看相同保障，性价比高的产品。
建议：若在意保额购买力不缩水，香港3组中再进行选择。若不在意保额购买力缩水，可以在内地3组里面选择。无论从哪组里面选定产品，再横向比较其他组别的重疾险，多多比较，最后买个放心。
王五，只看保额和价格，不关注具体保障的细节。
建议：在保障责任满足需求时，保障功能相近时，再比价格。有些重疾险没有身故保障，消费者很多是分不清有无身故功能的重疾险，若只看价格可能会买错。有些重疾险所谓的“性价比”，是“有价无性”。
（彩蛋2，大公司走起~）
20年间（2018-1999年）13家寿险公司财富世界500强全球排名变化
网络上好多个版本的“大公司”定义，会被气活过来的。
咱们简单点，世界500强里还没有的话，那就真没有大公司了。
至此，品牌溢价（下），报告完毕。
盯着人家这么久，歇会儿吧：）
后记：
品牌溢价是行业角度概览香港、内地重疾险，笔墨有限，王牌产品只得下次告诉你。
（香港、内地）值得关注的单次、中端、旗舰重疾险
