五一假期已经结束，大家都玩得开心吗？是不是已经开始期待和计划下一个假期了？
对于很多人来说，旅游已经成为了一种生活方式。虽说丰俭由人，但无论你是国内游还是海外游，和日常的吃穿相比，旅游确实是一个更加烧钱的项目。
为了下一个假期可以说走就走，今天我们就来聊聊，如何为旅游做好资金储备？
01
你的下一个目的地是？
存钱之前，我们先要确定旅行的目的地并做一个大致的预算。
就现在发达的网络和丰富的信息而言，想要提前了解机票酒店、各种旅游项目的花销以及当地消费水平不是难事。你现在需要做的，就是提前去了解这些大项的花销，对下一趟旅游需要存多少钱有一个大致的概念。
在做预算时，建议适当地把整体花销估高一些。
对于很多人（尤其是P人）来说，在出发前都其实只是有一个初步的想法和大概的方向，具体游玩项目也会看心情和实际情况来调整，留足资金能让你在这些说走就走的旅程中更豪气、玩得更尽兴。
当然，对于时间掐到秒、路线精确到米的J人来说，在行程中把预算控制到分不在话下，但是也要在做预算的时候，为“计划赶不上变化”的情况提前筹谋。
如果你计划的是比较远期的海外旅行，考虑到通胀和汇率变动的不确定性，也需要在做预算的时候多留一些缓冲，确保自己到时候有充足的资金。
02
什么时候出发？
量化了梦想有多大之后，我们就可以来计划实现梦想的路径。
假设你久久未能实现的旅游梦想是去一趟人间天堂马尔代夫，这趟需要花费2万元的旅游金，你该怎么制定计划去实现这个目标呢？
最直接有效的方法就是将这个大大的目标进行分解，用旅行所需的总金额/每个月可以存下的钱=实现梦想旅行所需要的时间。
每个月我们可以存下多少钱呢？
我们到手的实际月收入，可以分为三个“钱包”管理：
过去
主要是用来支付你过去超前消费、每个月需要支付的债务，包括房贷、车贷、花呗、信用卡贷等。
因为很多贷款逾期不还会产生利息、让负债越来越多，所以这个钱包里放着的是我们每个月最为刚性的支出。
现在
支撑现在生活方式的支出，包括房租、吃穿用度等。
这部分钱的多少和你目前的生活方式有关，我们常说的省钱也就是通过改变自己当前的一些生活和消费习惯，压缩这部分支出在我们月收入中的占比。
未来
从每个月的收入中减掉“过去”和“现在”的支出，剩下的就是我们可以为未来梦想支配的钱。
这个钱包里的钱主要用于支持实现人生各个阶段不同大小目标，比如退休养老、房子首付、旅游等。
如果目前每个月的税后收入是2万元，需要拿出30%的收入放在“过去”这个钱包中，“现在”这个钱包需要用到50%的月收入，那剩下的4000元都可以作为梦想基金存入旅游账户，只需要5个月就能实现马尔代夫之旅了。
当然，如果你想暑假就出发，也可以靠在旅行前“吃土”——压缩这几个月“现在”这个钱包的用度来实现。
不过，这只是非常理想的状态，不一定是最合理的安排。
毕竟，旅行不是“未来”生活的全部。对于大多数人来说，“未来”这部分钱还要用来支持其他长期人生目标的储蓄需求，比如说养老、子女教育等。因此，我们还需要平衡这次旅行与其他目标的重要性，合理分配每月的储蓄比例。
03
短期目标该怎么投资？
你可能会觉得，光靠存钱也太慢了！现在xx投资看着很赚钱，能不能用这笔钱去投资，通过“钱生钱”给旅游梦想提速呢？
事实上，投资计划的制定也和你的目标以及预期实现目标的时间息息相关，这些都决定了你这笔投资到底能承受多少风险。
相较于退休养老、子女教育，旅游对于大多数人来说，应该都是希望在一年甚至是几个月之内实现的短期目标（除非你计划的是10年后的环球旅行！），所以你的投资组合以及投资工具的选取也需要和你计划旅行的时间相匹配。
让我们来看看一些常见的资产，它们在短期内为我们“钱生钱”的靠谱程度：
先来看看股票。以沪深300指数的表现作为参考，看看在2005-2023年期间，每个月进行一笔3个月、6个月、1年期、3年期、5年期、10年期股票投资，出现亏损的概率有多大。
从过去近20年的数据来看，对于一笔投资期限低于10年的股票投资（对于主要投资于股票的股票型基金以及偏股型混合型基金也是同理），都有比较大亏钱的风险。一笔投资周期在一年以内的股票投资，有接近50%的概率你是没办法赚到钱的。
当然，如果你是在2016年11月入市的幸运儿，你可以在6个月期间赚到143%的收益。但这种好事肯定不会让每个人都赶上，最不幸的是2018年5月入市的短期投资者，如果他当时投入的这笔钱需要在6个月之后赎回，他面临的是接近60%的亏损。
相比之下，债券（底层资产主要为债券的债基、银行理财同理）看起来比股票要安全一些，毕竟债券是低风险低收益的投资品类，但在短期也不无亏损的可能。同样是在2005-2023年期间，以中证全债指数的表现作为参考，我们看到一年期以内的债券投资的亏损概率在10-25%左右。
不过，有趣的是，对于股票和债券来说，出现亏损的概率是随着投资周期的拉长递减的。如果我们把股票的投资周期拉长到10年，亏损的概率下降到了11%；一笔3、5和10年的债券投资，几乎不太有亏损的为0。
所以总的来看，想要靠股票和债券的投资“钱生钱”，需要用时间换取空间。这些资产类别更适合投资期限在三、五年以上的长期投资。
而对于旅游此类，我们希望在一年之内就希望达成、需要用钱的短期目标（甚至对于一些希望在三年之内达成的中短期目标），想通过股票和债券投资实现增值都具有相当大的不确定性。
如果你的旅游计划是在未来的3个月到1年，建议采取以储蓄、定期和货币市场基金此类流动性和安全性比较好的方式来积攒你的旅游资金。
如果你计划的是一场3年后的旅行，那可以适当多承担一些风险，在储蓄和货币基金的基础上适当配置一些短债基金。短债基金我们此前也讨论过，因为久期较短，所以是所有债基中风险和收益水平最低的一种品类。
我们此前也聊过投资中的“不可能三角”—— 也就是说你几乎不可能找到同时满足“高收益”“低风险”“高流动性”这三个特性的投资品，货币、短债基金这些投资品类既然可以给你提供较强的流动性和安全性，这也就天然地决定了他们无法有比较高的收益。
所以想要实现短期目标，最实际的做法还是老老实实存钱，而不是寄希望于投资带来的收益。
不仅是为下一次旅游做好资金准备，我们人生清单中所有需要用钱达成的大大小小的目标，包括养老投资、子女教育等，都可以沿用这种“目标投资”的思路——以目标为导向，根据投资周期的长短来决定投资理财策略。
以目标为导向的投资方法可以帮助我们更好地围绕自己的目标规划投资策略、促成目标的达成。在实际投资策略的执行中，清晰的目标也可以使得投资者更有动力和定力执行。
免责条款：©2024 Morningstar 保留所有权。此处提供的信息、数据、分析和观点未经任何监管机构审查或批准，不构成投资建议；截至撰写日期，仅供参考；可随时更改，恕不另行通知。本内容并非买卖任何特定证券的要约，也不保证其正确性、完整性或准确性。过往表现不保证未来结果。Morningstar 名称和标识是 Morningstar, Inc.的注册商标。这里的内容包含 Morningstar 的专有资料；未经Morningstar 事先书面同意，不得以任何方式复制、转载或以其他方式使用本文章的全部或部分内容。市场有风险，投资需谨慎。此资料、数据、观点仅供参考，不构成任何投资意见或建议。基金过往业绩不预示其未来表现，投资人应当认真阅读《基金合同》、《招募说明书》等基金法律文件，了解基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断基金是否和投资人的风险承受能力相适应。