作为三大巨头联手打造的互联网保险公司——众安以绝对的姿态成为了独角兽，也是电商结合保险的成功案例。作为世界最大的电商零售企业，亚马逊也坐不住了。近期，亚马逊在保险领域动作频繁，作为电商巨头，亚马逊有着最大的流量入口和最有公信度的品牌效应，因此其每个动作都牵动着保险行业的神经。让我们来梳理一下亚马逊在保险行业的动作。
保险初试水，进军欧洲市场
亚马逊在保险行业最初的尝试发生在英国市场。2016年4月，亚马逊推出了亚马逊保修险“Amazon Protect”，许诺购买该保险的客户，如果其购买的商品意外发生任何的损坏和盗窃，则可获得相应的赔付，其功能与众安推出的退货运费险相类似。随后在2017年11月，亚马逊在英国伦敦正式成立保险部门，目前部门规模超过100人。同时，亚马逊将该款“Amazon Protect”保险产品推广到法国、德国、西班牙及意大利等欧洲主要市场，正式进军欧洲保险市场。
进军家财险市场
2018年6月，亚马逊进军家庭保险的消息一出使得欧洲保险公司的股价迅速下跌，同时，标普指数也在同一天跳水，反映出了整个保险业对于亚马逊这个互联网巨头进攻的些许畏惧之情。亚马逊透露，在家财险市场上，亚马逊目前主要提供房屋保险业务，作为其家居互联设备和智能机器人业务的一个分支。通过应用智能机器人和智能家居设备，亚马逊在监控房屋安全隐患以及预警房屋偷盗威胁等方面有着天然的优势。这也使得亚马逊可以通过精准控费，降低赔付率为用户提供具价格优势的房屋险产品。
亚马逊进军家财险有着良好的用户基础和智能家居设备的储备。
在用户基础方面，截至2018年4月，亚马逊付费Prime会员数已经超过1亿，占据了美国线上购物人口数量的45%。而截至2017年9月，亚马逊在美国Prime会员家庭渗透率约为71%，渗透率非常高。
在智能家居设备方面，2018年第一季度亚马逊智能家居语音设备Echo的销售额就已经达到250万美元，按照单价99美元计算，仅仅一个季度，Echo额销售量就达到了25,000个。Echo智能声控音响的推出也将为亚马逊在保险业的布局提供助力。
在获客和精准营销上，Echo可以自动筛选保险产品，用户通过Echo也可以即时了解具体的保险条款并且在线购买产品。此外，保险公司通过Echo可以对潜在保险用户进行实时追踪和用户教育。一家名为Gran个 Insurance的保险公司日前就通过Echo推出了用户服务程序。用户不但可以通过Echo随时联系当地的保险代理人，还可以每天收听一条保险知识，进一步了解该公司的保险产品。
投资印度保险初创企业，挖掘保险科技的可能性
2017年4月以来，亚马逊重启了在印度的投资活动。5月底，亚马逊领头印度数字保险公司Acko，投资金额达到1200万美元。Acko成立于2016年，其创始人瓦伦·杜瓦（Varun Dua）是一名保险业的连续创业者，此前曾创立过印度保险比价平台Coverfox。此次创立Acko，旨在深挖印度互联网保险的可能性。通过借助大数据分析技术，Acko目前主要为电商、网约车和旅行网站提供定制化保险产品。
此番投资Acko，亚马逊的目的远不止于仅仅通过线上销售Acko的金融保险产品来占据印度线上保险市场。据悉，亚马逊还将深入参与Acko的保险产品研发设计的环节，通过创新型产品的研发，为用户提供更好的保险服务和用户体验。由此可见，亚马逊也极有可能利用Acko的技术以及其在保险行业的创新经验，结合自身积累的用户购物习惯数据，通过定制化和创新型的保险产品的开发，为用户带来更为精准的保险产品推荐。
进军医疗健康行业，三巨头成立雇员健康险公司
2018年1月，亚马逊、沃伦·巴菲特的伯克希尔（Berkshire Hathaway）、摩根大通集团三巨头共同发布声明，要建立一家非营利的医疗保险公司，主要为这三家公司的员工提供便捷和成本可控的医疗服务。今年6月，亚马逊宣布了联合医疗保险公司的CEO人选，来自哈佛大学公关卫生管理学院的阿图·葛文德博士（Atul Gawande）。葛文德博士时年52岁，是公共卫生政策和管理系的教授，同时也是哈佛医学院的荣誉教授。此外葛文德教授还任职于位于波士顿的布莱根妇女医院（Brigham and Women's Hospital）的普外和内分泌科。
自奥巴马ACA平价医疗法案颁布以来，美国人均医疗费用不降反升。其中一个原因就在于，平价法案主要针对的是政府医疗保险，面向的人群集中在贫困、年老和残障人士等。然而美国超过半数的民众是通过直接购买雇主医疗保险来进行医疗服务的付费的。所以该法案的一系列控费举措并不能得到良好效果。鉴于此，三巨头认为从雇主保险切入医疗保险市场，将会是更为直接并且更容易看到控费效果的方式。
虽然联合医疗保险公司最初将只为三家公司自有员工服务，其全球范围内超过120万的员工数量也足以满足风险池的要求。一旦新的自保控费效果明显，相信未来亚马逊一定会讲这个模式推广到更多的企业用户中。
此次三巨头联手，不仅可以在面临复杂的美国医疗系统时集结各方力量，更可能对现有医疗系统造成影响。同时，这三家公司也可以充分发动自身优势，（亚马逊的科技能力与物流布局；摩根大通全美最大银行的资质以及伯克希尔·哈撒韦旗下的保险公司资源）为新型医疗保险服务模式的建立提供更大的想象空间。
亚马逊在医药健康领域的野心远不止成立一家健康险公司这么简单。就在宣布了联合医疗保险公司CEO人选后不久，2018年6月底亚马逊就宣布以超过10亿美元的价格收购医药电商平台PillPack，进一步扩展线上线下的药品零售业务的版图。此外，亚马逊在2017年还曾投资癌症早期筛查公司Grail，在创新医疗领域也有所布局。
亚马逊进军保险的优势
1、产品优势
亚马逊在保险产品上的优势主要体现在其对用户需求的深刻理解和其对于科技和创新在产品上的应用。
作为世界最大的线上零售商之一，亚马逊在多年的经营中十分注重积累用户相关数据。相较于传统保险公司，亚马逊对于消费者消费习惯以及消费需求的理解要更加深刻。通过分析用户的消费及浏览数据，亚马逊可以迅速为用户进行画像。用户所处的人生阶段、用户购买需求、消费能力以及潜在的保险需求都可以轻松勾勒出来。将这些用户洞见结合保险科技的应用，亚马逊在保险产品的创新和定制化上将具有天然的优势。
除了拥有强大的用户洞察力，亚马逊还是一家善于运用科技进行创新的公司。随着传统保险业逐渐意识到了数字化转型的重要性，纷纷开始引进新技术、进行公司结构化调整提升公司运营效率时，亚马逊已经在科技领域默默耕耘多载。
其不仅在人工智能、大数据应用、物联网、云端平台等领域处于技术领先地位，更有强大的产品开发能力，将技术落实在产品上，通过推出一系列智能家居产品，为保险服务的加载提供更大的空间。例如人工智能辅助设备Echo，可以通过人工智能系统来回答使用者提出的问题或者对一些指令做出反应。
Echo的功能不仅能够满足普通用户完成诸如控制家电、预定行程、播放音乐等日常活动，还可以针对特定用户进行定制化服务。Echo具有加载各种服务的潜质，在保险业，Echo目前已经被用来帮助保险代理人快速了解保险产品，为用户提供更窄的选择范围。其在其他行业的应用也同样值得期待。
2、渠道优势
在渠道优势上，亚马逊依托其庞大的用户体量和用户忠诚度获得了更低的获客成本。作为电商流量入口，亚马逊可以轻松完成电商保险产品的用户积累，并在日后逐步完成用户转换。此外，亚马逊善于围绕提升用户体验大规模建立产品和后续服务生态，进一步培养用户群体。
亚马逊通过为Prime付费会员提供快捷的购物运送服务，以及一系列高性价比的影音、阅读以及娱乐服务收获了大量的忠诚用户。目前，亚马逊Prime会员的数量已经超过了1亿。这样庞大的客户数量将使得亚马逊在转战保险业时拥有更低的获客成本。传统保险行业以及一些新兴的保险科技公司，在吸引新客户时需要付出上百美元的成本，而亚马逊的成本可能只有几美元。巨大的获客成本差异，将为亚马逊在保险产品定价和营销上带来优势。
除了极低的获客成本之外，亚马逊还拥有电商平台共有的流量优势。目前亚马逊还仅仅停留在利用电商平台流量入口的优势，搭售保修险这类基础保险产品上。未来，电商平台结合流量入口，在更多元化的场景下为用户提供保险服务将会时一个趋势。在积累了足够多的电商保险产品用户后，亚马逊如果进一步进军传统保险业，也极有可能给寿险、财产险等传统险种带来一系列的用户体验变革。通过培养用户的购物习惯，亚马逊有可能在未来阻隔用户和保险公司之间的直接联系，从而将保险公司推至后端，这样亚马逊将掌握保险产品销售的绝对主动权。
结语
互联网巨头进军保险行业早已不是新闻，除了亚马逊以外，谷歌、腾讯、阿里巴巴、百度、京东等互联网公司纷纷在保险业进行布局。互联网巨头其流量掌控、用户需求分析、技术应用以及产品创新上的优势确实不容小觑，但其在试水保险业时也可能面临铺展规模过大，产品赔付率不可控等水土不服的症状。对于传统保险公司来说，互联网巨头搅动起来的行业浪潮目前还不足以吞噬他们的领地，随着其数字化进程的日益加快，希望在未来保险业将呈现一种百花齐放、百舸争流的景象。
