首先，先串一下几个概念：在美国93%的人工资是通过Direct Deposit这种方式来发的，而Direct Deposit又基本上是由ACH Network这个网络来实现的，最终大家是通过自己的银行账号收到工资。
对于银行也好，比如Chase，对于fintech公司也好，比如Block，作为收工资这个业务的收钱方是没有钱可以赚的，那为什么大家都要卡这个位呢？其实，跟国内的工资卡银行一样，成为了你的工资卡银行，就有更大的可能成为你的主要使用的银行服务，从而能在你身上靠其他的金融服务来赚钱。
下面咱们来一步一步拆解这个商业逻辑哈。
1. 为什么对于美国人来说早2天拿到工资很重要?
首先，给大家科普一下，在美国最普遍的发工资周期是两周发一次，大概占40%左右，其他的还有按周发的，按月发的。此外，“7 in 10 Americans live paycheck to paycheck”，数据不一定准确，but you get the point。把这些信息拼凑到一起是一个什么场景呢？一个老美，没两周发一次工资，每次工资都是到最后一天就花完了，等着下一次发工资才有钱。所以，在美国有一个很普遍的金融产品，叫payday loan，来帮大家解决等着发工资的场景。
你了解到了这些背景知识之后，应该可以明白早2天拿到工资的重要性了。
看下面这张图，东西海岸这些经济更发达的地区，更多人live paycheck to paycheck，有点儿出乎意料。
2. 如何通过ACH Network来操作direct deposit？
关于如何通过ACH网络来发工资，下图有详细说明，简单来说，就是你工作所在的公司所用的A银行，通过ACH网络，direct deposit到你自己的B银行的账号上。ACH网络，在这里的作用是链接A银行和B银行，跟我们之前说过的信用卡四方模式里面的Visa、Mastercard的作用可以简单理解是一样的，不用考虑得太复杂。
图片来自NACHA官网
ACH这个网络是个批处理系统，一般来说，direct deposit这么个转账要多久呢？1-3个工作日，注意，是工作日啊！周末两天不算的，节假日也不算的，但是，手里没钱了，可不会考虑是不是周末或者节假日。
3. 为什么传统银行处理起来那么慢？
其实，也不是传统银行慢，人家本来就那么快。对于传统银行处理转账这件事儿，这里要给大家科普一下概念了，叫“Three-day Good Funds”，就是说钱从A银行转到了B银行之后，B银行我等3天，这3天如果没事儿（比如风控、反洗等情况，具体的有兴趣自己去找资料看），我才确认这笔钱是没问题的，然后顾客才可以提现。
即使，我们认为这个“Three-day Good Funds”有其合理性，但是对于发工资这个场景也显得十分不合理。但是，大多数银行都是没动力去改的，一是安全，二是钱在我账上，我还可以用3天呢。
4. 为什么有些银行和fintech能做到快2天？
这个事儿想创新也简单，对于发工资这种场景把上面提到的“Three-day Good Funds”干掉就行了，不仅仅fintech公司这么干，有些银行也这么干了，市场竞争的价值就在这里。
“Cash App makes direct deposits available as soon as they are received, up to two days earlier than many banks.”
5. 为什么中国没有这个市场痛点？
因为中国没有ACH这种破旧不堪的金融基础设施，有兴趣的自己去学习一下人行的大小额支付系统。