作者 | 老崔
来源 | 老崔聊投资
一份完整的定投计划，不仅要根据自己的收入和开支设定合理的每月定投额度，同样也需要筛选适合投资的品种，设定好买卖区间。最终我们需要把这些因素全部一一落在纸面上，让任何一个拿到这个计划的人，都可以执行出相同的效果，如此，这份基金定投计划才算完成了。
再次我需要特别强调的是，最终的定投计划必须能落在纸面上！落在纸面上！落在纸面上！（重要的事情说三遍）这样才能让自己每次投资的时候严格遵守，避免主观情绪干扰我们的投资。
基金定投计划的设置其实没有那么复杂，在这里我可以为你总结基金定投计划四部曲（额外附送三个小窍门，外加三个小原则），哈哈哈，这些内容在别的公众号可都是要付费才能学到的哦，话不多说，大家跟着我一起来学习吧。
第一步：梳理自己的现金流
在投资之前我们一定先要想好自己的钱将来会用于做什么。如果在未来一年你就要动用这笔钱，那我建议你就不要用来投资像指数型基金这一类的股票类资产，因为这类资产我们一般都要做好投资三年以上的心理准备，短期投资得不偿失。你要记住资产以股票基金的形式存在的时间越长，增值速度就越快，这就是复利效应，因此如果投资这类资产的时候，最好的方式是构建一个长期的定投计划。
在开始定投之前，你需要先梳理自己的现金流。俗话讲“巧妇难为无米之炊”，没有钱可投资不了基金哦。因此在投资之前，很有必要梳理下自己的现金流来源，看看自己每月有多少资金进账，又会花掉多少钱，哪些地方可以省下钱用来投资，哪些消费又是不必要的，这样才能更好地为基金定投做规划。
我的建议是，大家可以使用一些记账App，来记录一下自己每个月的收入和支出，这样才能计算出每月能够拿出多少钱用于投资。如果结余不多，你就要考虑能否把不必要的支出减少，例如抽烟喝酒的支出可以控制一下，而像买书、学习、锻炼身体等方面的支出可以不变。要知道额度较高的不必要消费可以为你节省下不少钱呢。
在这里给你介绍几个记账小窍门。
窍门一：大账马上记，小账汇总记
如果每个月你有比较大的开销，要在发生之后马上记下来。比较小的开销，例如路边买饮料等，随时记录不太方便，我们可以大概估算一下花了多少，每一两天记录一下花在小账上的总数就好。
窍门二：购物凭证要留好
逛商城的时候，要养成保留购物凭证的习惯，一方面可以精确看到开支是多少，另一方面可以核对一下买到的东西和开支是否相符。
窍门三：收入也要记
记账并不仅仅是记录开支，每个月的收入也要记录在内的。另外，如果我们有闲置物品，也可以转手卖掉，卖掉之后的款项也要当作收入记录下来。这些东西本来也用不上，不如让它们化身为资产，为我们赚钱吧。
窍门四：记账要分析
记账是一件琐碎的事情，刚开始可能很难坚持。不过只要持续记录几个月，我们就会对自己的日常开销有一个大致的全面了解。每月花在吃饭上多少钱？手机套餐费多少钱？交通费多少钱？买衣服多少钱……把这些支出分门别类记下来之后，我们就可以有针对性地进行改善啦。
我有一个朋友，之前没有记账的习惯。推荐他用APP记账后，他坚持记了半年，然后他就发现自己每月在话费上的开支竟然达到300多元。为何会如此高呢？原来之前每次当手机收到余额不足的提醒时，他就随手充钱，从不记录，但没想到话费原来这么高。经过一番查找之后，他才发现原因在于之前他选的手机套餐不合适，实际上他用手机上网比较多，但之前的套餐手机流量却比较少。在更换了合适的手机套餐之后，他每个月的话费只有不到80元了。单是话费这一项，每年就可以省下近3000元！
很多时候我们不是不知道节省，而是不知道钱花在哪里了，记账的作用就是找出诸如此类可以改善的地方。有的开支可能没有必要，有的开支或许可以找到性价比更高的方案。
“不记不知道，一记吓一跳”，让我们从记账开始，提升每月可支配收入吧。
通过记账，我们能看到自己把钱花在了哪里。但同时聪明人还会发现其中的一个问题，那就是我们购买的真的是我们所需要的吗？
很多时候，其实我们都只是因为觉得“以后会需要”，就把这些东西买下来。这些东西可能是超市或电商大降价促销的廉价大米，可能是一堆用不到的塑料碗，也可能是网站推荐的一个功能貌似不错的小家电，结果买下来以后就囤在家里吃灰了，相信你也有这样的体会。
这些貌似“以后用得上”的东西，也是我们投资的敌人。因为我们为这些“貌似用得上”的东西，而支付了本可以用来买资产的现金。在买这些东西之前，我们手里拿着的是现金，这些钱可以用来买东西，也可以用来做投资，但一份资金只能用来做一件事，如果买了用不到的东西，就没法把这些钱用来投资实现增值了。
所以当我们买了一堆“可能以后用得上”的东西，貌似赚到了，但实际上，现金变成了很长时间里我们用不到的东西了，现金没有被好好的利用起来。而我们原本是可以用这些钱来投资，让财富增值的。
已经买了的东西没法改变，但我们可以着眼于以后的生活，以后买买买的时候请记住以下三点：
1、避免“面子消费”，把钱花在刀刃上
有些开支是完全可以省去的，比如为了炫耀而购买最新款式的手机，为了面子穿自己负担不起的名牌。这些虽然为你带来一时的愉悦，但我们都知道它们无法让自己真的变得富有。这样的开支其实非常没有必要，是完全可以节省的。
2、买“必须用的东西”，而不是“可能用得上的东西”
在学习今天的课程后，如果你再遇到超市、商场大降价，就要想一下，自己是否真的需要。如果仅仅是因为价格便宜，但是实际用不到，又或者使用的频率非常低，那就不应该买。
3、避免冲动消费
冲动消费也是我们的“一大敌人”。例如我们十一期间跟团去旅游，经常会遇到导游带着我们去商场购物，让我们买一些貌似很值钱的东西；再比如某些电商平台，经常会搞一些大促销，而实际上在促销之前却提高某些商品的售价，“促销价”比原来的价格还要高。如果真的轻信了这些，我们就很容易冲动消费。切记 “现在用不到的东西就不要买”。
通过记账，我们可以知道“钱到底花在了哪里”；再通过分析开销，就可以知道“哪些不该花的钱可以省下”。学会了这两招，我们就避免再做“月光族”，投资的时候，也就不会遇到“巧妇难为无米之炊”的尴尬了。
上班族最稳定的收入就是工资，每个月在固定的时间收到固定的钱，这跟我们的定投理念是非常契合的。最好让自己养成强制“储蓄”的习惯，发下工资就尽快拿出一部分用于定投，不让自己的消费欲望有可乘之机。
一般来说，每月的收入扣除必要的生活开支后，剩余资金的50%是可以用来定投指数基金的。
第二步：挑选好基金
制定基金定投计划的第二步，就是挑选出当前具有投资价值的、被低估的指数基金。对于新手，我都会建议定投指数型基金，当然其他类型的基金同样适用于定投操作。以下基金长期收益和手续费相比于同类产品更占优势，大家可以权作参考：
沪深300：全兴沪深300增强 163407、泰达宏利沪深300增强A 162213中证500：天弘中证 000962、建信中证500 指数增强 000478上证50：天弘上证50指数A 001548
港股指数：南方恒生联接 501302 +华宝香港中小盘指数 006127 这两个指数类似于大陆的沪深300和中证500 。可作为搭配沪深300、中证500定投。
第三步：构建定投计划
首先，我们可以选择自己比较熟悉的方式投资这些指数基金，比如从银行买，用网络平台买，或是开股票账户来买等。把基金定投需要的账户开通好。在以后的课程中，我会为你介绍场内和场外投资指数基金的渠道和操作步骤。
接着，确定自己每月定投的时间和频率，比如，选择在发工资之后的第一个交易日进行定投。频率上，按周定投或者按月定投效果相似，选择适合自己的方式就好。
再者，计划中要把定投所遵循的定投策略，包括什么时候定投、什么时候持有、什么时候卖出，都详细列出来，只有这样，一份完整的计划才能落实在纸面上，帮助我们在以后的执行过程中严格遵守，避免受到主观情绪干扰。
第四步：定期检查优化
我们制定了一个可以执行的定投计划，但这并不是终点，一份好的计划永远不是一成不变的，需要我们在实践过程中不断地优化和改进。
为了做好计划的优化，在定投的时候需要我们做好定投记录，方便以后进行总结和回顾。定投记录一般包括定投指数基金的日期、指数基金的品种、操作（买或卖）、指数基金的价格、估值等信息。在定投日期一栏，还可以预先把每个月定投的时间写上，这样可以提醒、督促自己按计划来坚持执行，避免受到主观情绪的影响。
优化的方法有很多，在前面的章节中也有过介绍，读者可以结合这些投资技巧，不断优化自己的定投计划。比如，我们知道，指数基金被低估的越严重，其投资价值就越高，越值得我们去投资它。因此我们可以将每个月定投的金额与估值结合起来，做到越低估买入越多，这样可以进一步提升投资收益。
在记录定投信息的时候，主要需要记录的是：定投的时间、定投的操作（买／卖）、定投买入或卖出的品种、定投买入或卖出的总金额、成交的基金份额数量、以及买入或卖出的估值。可以自己制作一个“定投记录表”。
有了定投记录表，就可以很方便地记录定投的历史、投入的资金量，也方便计算定投的收益率了。
可以把这个定投记录表打印出来，贴在定投计划表的旁边。每次定投的时候可以看一下是否坚持了这套方法来投资。
还有一个帮助我们掌握定投知识的好窍门：计划制定好之后，要能把这个计划给别人讲明白，讲解的内容要包括什么是指数基金，指数基金有哪些优势，为什么这样制定定投计划，依据是什么等等。一套知识体系，只是看完能掌握10%的内容；看完又去实践，能掌握50%的内容；能给别人讲明白，才算是基本都掌握了。另外，给别人讲述的过程中，也能够帮助我们对自己的定投计划查漏补缺。
这样，一个最简单有效的定投计划就制定出来了。按照这个定投计划定投低估值的指数基金，可以保证一个长期不错的收益率。定投指数型基金能赚到多少钱呢？在我这么多年的投资经历中，假设你不会任何投资策略，始终坚持“傻瓜式”定投指数基金，也可以获得10％以上的长期收益率。如果是在指数基金低估的时候定投，获得14%以上的收益是大概率的，再高则需要看大家对投资方法掌握了多少。定投的收益率，需要用IRR公式来计算，关于定投收益率如何进行计算我会在后期的文章中为你介绍。
不过，大家一定要记住，只定投几个月，是无法展现指数基金定投威力的。定投指数基金一定是一个长期的过程！
当然，在定投过程中，我们还会面临各种不同的特殊需求。这里我针对普通的年轻上班族，提供一个定投的实际案例。
假如你是一个年轻的上班族，手里并没有太多的积蓄，你可以通过努力工作，未来逐步提高工资收入。如何打理这些工资，关系着你未来的财富能达到多少。
首先要明确一点，对于年轻上班族来说，认真工作才是让自己资产变多的最佳途径，而不是靠投资致富。刚工作不久的年轻人，努力工作几年，薪水增加两三倍一点都不难。但是想在几年里靠投资让资产增长两三倍，没有人能保证做到。所以年轻人最主要的是努力拼搏，无论是上班工作还是努力创业，靠事业提升收入是最关键的。这是非常重要的一点。
其次，对于上班族的投资，要牢记三个原则：
原则一：钱少也要存，节流为先
不要以为小钱不要紧，要知道聚沙成塔。比如在单位吃一次外卖，可能要比自己做饭带去单位贵10元。每周来这么两三次，一年下来就是几千元。
现在货币基金的起购金额都是1元起，我们可以把小钱省下来，汇总，再投入到每月的定投中去。
原则二：区分“想要”和“必需”
要有正确的消费观。知道哪些是自己想要的，哪些是自己必需的，把钱花在刀刃上。
原则三：越早开始投资越好
投资是一个复利游戏，早10年学会正确的投资方法并开始投资，就可以让雪球越滚越大，收益自然越来越高。
另外，随着工作经验的增长，工资收入也会迅速提升，定投金额也可以随之增加。
此外，年轻上班族，还会面临一些特殊的情况。比如说结婚、买房子、生小孩等。这些特殊情况会带来额外的开支，而且大多开支还不小。例如买房子需要首付款，生小孩也会导致家庭收入暂时性下降。这些短期确定性的开支，并不适合用来投资于指数基金上。
以下案例是我为一名年轻上班族设定的基金定投计划，供大家参考。
1、每月将可支配收入的60%用于定投指数基金（这里需要注意一点，年轻人风险承受能力更强一些，可以多投入一些资金到指数基金中）。平时注意开源节流，将省下的小钱存入到货币基金中，每个月定投的时候一起投入。
2、挑选盈利收益率较高的指数基金。
3、确定定投日、定投渠道等。
4、遵循指数基金投资策略，当盈利收益率大于10%时，每个月1号进行定投；盈利收益率小于10%时，停止定投，这部分计划定投的钱可以投入到货币基金或债券基金里；当盈利收益率小于6.4%时，将当时手中持有的基金份额分成10份，每个月卖出一份。
最后为你提供一个定投计划模板，结合今天的内容
以填空题的形式试试开启自己的基金定投之旅吧
【作者简介】
老崔，拥有CFA、CPA、证券投资分析师、国家一级理财规划师证书。本科和研究生分别毕业于中国人民大学、北京科技大学。曾任国内某顶尖金融教育企业CEO，上市公司高管，国家理财规划师职业标准起草组成员，ChFP理财规划师全国统考教材编委会编委，北京理财规划师协会副会长。拥有十二年家庭财富管理与理财咨询的丰富经验，家庭理财问诊次数超过万次。