回复@大鱼飞行: 对于第3点，可以从两方面看，一方面线下的信贷需要人力，造成很高的费用支出，压低利润；另一方面线下的信贷也可以接触贷款人第1手信息和做更细致的客户维护，以前给客户手把手贷款，以后也可以送把手，给客户推广理财。有风险也可以第一时间感知，减少贷款人跑路的风险，坏账可以控的非常低。有利有弊。
关于金融科技研发，一年几亿确实不够看，这一点确实跟不上人家。//@大鱼飞行:回复@思考者孙龙:短期成本收入比下降可能性不大：
1，常熟规模太小，总资产仅江苏银行的1/10，每年金融科技投入仅几个亿。
2，常熟新的风控数据模型刚进行迭代，从去年刚开始全面使用，短时间很难再次迭代更新。
3，常熟基层员工釆用扫街方式拓展业务（人员直接进入村头、田头），这种业务深度下沉方式离不开大量人力。要拓展业务，必须不断增加人员。
4，常熟基层员工收入很低，平均在30万左右，而江苏银行平均在60万以上。所以常熟已很难压低员工工资来降低成本。
现在常熟银行增长主要还是看贷款的量和价，在保持息差稳定的情况下，贷款的增速也要维持在17%以上。
常熟银行现在最大的优势是存量拨备丰厚，其（信贷拨备+非信贷拨备）/总资产这个指标和杭州银行、招商银行基本持平，有释放利润的空间。