给一个不买一年期消费型重疾险的理由,确诊就赔,条款简单清楚,文中提的那些缺点有点吹毛求疵,买储蓄型的那就是搞成寿险了。模糊健康险和寿险的边界,把消费型可以解决的问题复杂化,失去了保险的初衷。
【数据来源1:恒安标准2017年理赔报告】
多次赔付型重疾险按照所保障的重大疾病是否分组,如何分组,所带来的保障责任是不断提升的。
基本可以分为四个档次的产品。
第一档——重疾常规分组
这是多次赔付型重疾险中第一个档次的产品,也是最普通、最主流的多次赔付型重疾险。
疾病种类不管是80种也好,100种也好,至少分为4组,至少赔付3次。一般来说第1组是恶性肿瘤及相关疾病,第2组是以脑中风后遗症为代表的脑部和神经系统疾病,第3组是心脏相关的疾病,第4组是一些其他疾病。典型的代表产品就是X康多倍保,X银安盛御享人生、X邦全佑至珍等。
所谓的分组多次赔付,指的是同一分组里的疾病只能理赔一种,赔完后这一组的重疾保障全部失效。以御享人生的分组为例,如果被保险人得了第一组中的恶性肿瘤获得理赔后,下面的重大器官移植术等疾病就不能再赔了。
对于保监会规定的重疾险产品必保的6种重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病),这类产品基本将其均匀分开了。发病率最高的而且没有相互关联的三种疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症而言,此类产品基本都是将其分属不同组别,从而使多次赔付具有实质性意义。(如果遇到分组型产品将这三种疾病分在一组了,那这个产品可以直接pass了)
举个很直观的例子,不幸的小明很走运,买了一份50万的该类多次赔付型重疾险。50岁的时候得了甲状腺癌,保险公司赔了50万;65岁的时候,突发急性心梗,又获赔50万;最后80岁的时候,又因为脑中风后遗症获赔50万。
这就是分组多次赔付型重疾险相对于单次赔付型重疾险的优势所在,能够使我们在罹患重疾后仍然对其他一些高发疾病还有保障。虽然同一组的疾病只能赔1次,但不管怎么说,理赔次数是多了,保障责任方面怎么说都是大大提升。
第二档——癌症单独分组
虽然第一个档次的分组多次赔付型重疾险相对于单次赔付的重疾险保障责任是有了质的提升,但说到底,我们一生中最高发的疾病其实还是恶性肿瘤(癌症),对于一款重疾险来说,无论保的疾病有多少种,对于癌症的保障责任是最“实用”的。
【数据来源:恒安标准人寿2017年理赔报告】
【数据来源:长生人寿2018年半年度理赔报告】
因此,对于第一档次的产品,恶性肿瘤发生后,与恶性肿瘤分在一组的疾病保障自然就失效了,获得2次赔付的概率就大大降低。
还是以御享人生的重疾分组为例,如果一个人不幸得了白血病,因为恶性肿瘤获得赔付1次,但如果药物等常规治疗手段不起作用,半年或者1年后找到了合适的骨髓配型需要做造血干细胞移植术的话,御享人生就不能继续赔付了,因为造血干细胞移植术与恶性肿瘤同分1组。同理,肝癌也是如此,恶性肿瘤确诊赔付1次以后,如果后面找到了合适的肝脏,需要再做肝脏移植手术的话,因为重大器官移植术与恶性肿瘤同分1组,就不能再赔了。
所以,有保险公司就针对恶性肿瘤这类最高发重疾,将第一个档次的分组多次赔付型重疾险的保障责任做了提升:将恶性肿瘤拎出来单独作为1组,与恶性肿瘤相关联的疾病获得2次赔付的概率就大大提升了,同样是肝癌或者白血病,第一个档次的产品只能赔1次,但癌症单独分组的产品就能获得两次赔付。
以上就是第二个档次的多次赔付型重疾险,这类重疾险的代表产品有复星保德信星满意、信泰百万健康、天安健康源系列等,疾病分组情况就像下图。
第三档——癌症多次赔付
第二个档次的重疾险,虽然与恶性肿瘤相关的重大器官移植术或造血干细胞移植术可以获得2次赔付,但对于癌症的复发及转移扩散却只能赔付1次。如果一个人因为胃癌理赔后,几年后癌细胞又跑到肠道里,成了肠癌,因为仍然是恶性肿瘤,不会再赔。但这种情况在癌症的治疗中却很常见,也是最为困扰病人的一种情况。
因此,针对恶性肿瘤多次赔付的需求,保险公司进一步提升恶性肿瘤保证责任,推出了针对癌症的复发、持续、新发以及转移可以多次赔付的重疾险。
这个档次的产品主要分为两类:一类是主险直接包含恶性肿瘤多次赔付责任,代表产品比如信泰百万无忧,招商仁和爱倍护等;还有一类是以附加险形态存在,代表产品比如平安福,中英爱无限、大陆友邦全佑至珍的恶性肿瘤附加险等。
对于这类恶性肿瘤可以多次赔付的产品,有一个指标相当重要——赔付间隔期,指的是恶性肿瘤两次赔付需要间隔的时间。现在的主流优质产品一般间隔期为3年。但仍然有很多产品,如X安的XX福、X邦的全佑系列,间隔期还是5年。
在肿瘤医学领域,有一个“5年生存期”的指标,意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年,就有希望实现长期生存。所以,你也知道了,这个间隔期设置为5年到底是什么意思了?这不诚心就不想赔第2次吗?说好的大公司大品牌呢?世界500强的利润合计就是这么坑来的?
第四档——重疾不分组
第二个档次的产品虽然针对恶性肿瘤单独分组了,与之相关的疾病获得2次赔付的概率大大增加,但其他很多互相关联的疾病因为分在一组,仍然不能获得2次赔付,比如:
尿毒症(终末期肾病)与重大器官移植术、
急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术、
脑中风后遗症与瘫痪、
严重脑损伤与深度昏迷/植物人
等等。
因此,第四个档次的产品,干脆就所有重疾都不分组了,所有重疾可以任意赔,赔完为止。代表产品是中英爱守护、中意悦享安康、长城吉康人生、同方全球康健一生新多倍保等。下图就是中英爱守护的疾病种类,所有80种重疾不分组,任意赔2次。
对于X英爱守护这类不分组产品,重疾多次赔付的概率大大提升,很多关联疾病可以获得高额赔付,不管是白血病+造血干细胞移植,肝癌+肝脏移植,尿毒症+肾脏移植,急性心肌梗塞+冠状动脉搭桥,脑中风后遗症+瘫痪等,可以说,保障责任已经是相当优质了。
第五档——重疾不分组,癌症多次赔
第四个档次的重疾险保障责任已经很好了,重疾多次理赔的概率相当大,但美中不足的是对于恶性肿瘤不能进行多次赔付。比如白血病,虽然可以按照恶性肿瘤+造血干细胞移植赔付两次,但白血病这类容易复发的恶性肿瘤,一旦复发是不能再次理赔的。
那有没有什么产品,重疾不分组,任意赔,而且针对恶性肿瘤还能多次赔的完美产品呢?
还真有,但如此完美、全面和不留死角的重疾险产品,以中英爱守护附加爱无限为代表的就是。这款产品可以说是目前大陆境内保证责任最好的一款重疾险,堪称是全方位,无死角的重疾保障。当然了,价格你也应该有心理准备。不过,与保障责任逊爆了的大陆友邦重疾相比,价格还是要友善很多,更不提还有那么多诸如国际SOS救援、重疾轻症绿通、专家会诊等物超所值的增值服务了。
以上就是目前国内市场上重疾险产品的整体情况了。
如果有新产品问世,可以直接对标,就能很快分清属于什么类型和档次的重疾险了。
$中国平安(SH601318)$ $中国太保(SH601601)$ $中国人寿(SH601628)$
给一个不买一年期消费型重疾险的理由,确诊就赔,条款简单清楚,文中提的那些缺点有点吹毛求疵,买储蓄型的那就是搞成寿险了。模糊健康险和寿险的边界,把消费型可以解决的问题复杂化,失去了保险的初衷。
重疾险
先转后看
转发留存。
感觉最后落脚,保险公司还是想方设法和寿险绑定在一起,让买寿险
收藏了之前,现在已经学习,感谢!
重疾险产品分类,清晰专业!
正好需要!