为什么朋友有被骗的感觉？代理人虚假宣传是重点

昨天把朋友投保二十年深感被骗的事情写来跟大家分享（被骗了二十年的保险，要不要认赔出局？网页链接），没想到评论区有那么多的评论，有很大一部分是表达保险产品的主要功能是保险不是投资。对这个观点，我是认同的，实际上平时我自己也会买一些消费型的保险产品，就是因为我认同保险产品的保险功能。重疾险产品的设计结构二十年来监管层面上也做过几次重要的产品行业规范，记得有重疾险和万能险必须分开、寿险和重疾险必须分开等等，因为本人不是保险行业的从业人员，所以具体细节和时间记不太清，应该也是监管看到了这类产品的问题所以在产品设计规则上予以必要的约束。

这个保单为什么会给我朋友带来那么大的负面感受呢？首先，这个保单的内容与保险代理人给我朋友宣讲的内容出现了非常大的差异，有虚假信息销售的嫌疑。朋友说：“保险代理人介绍产品时说，交够20年，在她母亲70周岁时就可以把3万元保险金额提取出来，而且每年还有投资收益，就算每年收益率不高，平均5%的话，估计70岁的时候也能拿到6万元了。”这虽然是一个重疾险合同，但是代理人把这个产品当作投资产品来营销，反而把保险功能作为捎带的附加功能来告知我朋友。不知道是不是二十年前的代理人觉得当时的国人还比较忌讳重疾，认为谈重疾晦气，所以迂回为之？不论怎样的原因，保险代理人为了销售业绩以这样的销售话术来误导投保人，扭曲了产品的实际特征，这是不对的。拿到6万元的预期，和现在她实际只能拿回3.2w，与她缴纳的保费相比还要损失几千元，这直接导致了我朋友内心的巨大落差。

其次，即使看这款保险产品本身，缴纳的保险费金额总额超过保险金的产品，估计现在全市场也找不到几个吧？

当然又会有人说，谁叫你自己不看合同只听代理人哔哔，活该。对，这就是我为什么要把这个事情拿来复述给大家的原因所在。就是想提醒大家，也提醒我自己，所有的合同，不论保险还是证券还是基金还是股权投资等等，都是落到纸面为准的，不要怕麻烦。如果合同看不懂就去请教看得懂的人，如果找不到看得懂的可以信任的人，或者产品设计太复杂即使可信任的专家讲给你听，你也还是搞不清楚，那就不要做这个投资。扩大能力圈，只投“看”得懂产品，才能有效避坑，无论保险、证券、基金、信托、股权、衍生品都是。

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