现代社会中由于环境污染，生活压力等等原因，人们的身体普遍是亚健康状态，而对于这种现象，投保重疾险或寿险时有些情况是需要申报的，所以便会衍生出一个新问题：保险公司是否受保？/客户能否成功投保？
首先我们购买健康险和人寿险，保险公司是必须对人的身体状况进行核保的，下面先普及一下买保险时最为关键的一个步骤：核保。严格的核保是日后成功理赔的最重要保证。
一、什么是核保呢？
核保就是保险公司对受保人进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。（决定受保人能否通过核保的最重要的条件就是身体健康状况。）
一般会有以下四种核保意见：
1、正常承保：这种情况适用于健康身体，或者客户虽然存在一些健康问题，但经过评估，认为之后发展成重疾或引发相关疾病的风险不大，因此正常通过；
2、加费承保：受保人本身存在健康问题，经评估认为风险相对较大，所以，保险公司会加适当的保费承保通过；
3、除外承保：经保险公司评估，认为受保人某个部位发生重疾的风险比较大，因此不愿意承担这部分的责任。比如最近很多客户申报有甲状腺结节，因为近年甲状腺癌理赔率逐年暴增，所以保险公司一般会针对甲状腺癌做责任免除；
4、延期或拒保：这是最严重的情况，说明客户健康状况已经不容忽视，发生重疾的风险非常大。不过延期和拒保还是有区别的。延期一般只是暂时性的，并不是说客户之后都没有机会投保了，如果客户健康状况好转，还是可以再次来申请核保，之后通过的可能性还是有的。
二、核保案例分析
案例1：A女士因乳腺增生和子宫良性肌瘤到医院求诊并治疗，2年后，她决定投保一份重疾险，在顾问的帮助下最后的核保结果为：乳房不保，但子宫及身体其他部位的保障没问题。
分析：由于生理结构关系，许多女士或多或少会有一些常见的小状况（即子宫或者乳房问题），这些问题在专业投保处理下可以增加保险公司承保的机率。乳腺增生早期通常虽然只有一些普通的胀痛，但增生存在时间越长，变成乳腺结节、纤维瘤甚至是乳癌的风险则越高。对于保险公司来说是一个高风险的存在，因此投保时乳腺增生II度以上的基本不保。同时由于该健康问题“不大不小”（增生不适合手术治疗，结节或者肌瘤都可以手术治疗），所以通常医生都会建议客人冷处理——即不用理会。
案例2：B先生因为饮食不注意而有脂肪肝，这种情况下投保时需要客户空腹验血。而由于B先生验血检测中的肝功能的几种转氨酶不及格，所以在投保结果中：医疗及重疾险搁置受保，而寿险则加费25%承保。
分析：香港保险公司对核保这块十分严格，如果因为身体健康问题会出现搁置受保（postponed）甚至是拒绝受保（decline）等情况。
案例3：C女士在投保重疾险时因为遇到不负责的保险顾问（为了快速赚取佣金而没有问任何身体状况下就帮她投保了），没有申报身体状况正常通过了核保。随后C女士找其它顾问咨询时发现自己有地中海贫血基因，顾问和C女士分析了这方面的风险后建议C女士把该情况补充申报给保险公司，保险公司后续答复为加价。有经验的顾问知道地中海贫血携带基因是可以通过验血来决定是否加价的（如验血结果达标的话则不需要加价）。在顾问的帮助下，C女士进行了验血检查，结果为：将保障除该状况外的其余部分，同时避免了加价。
分析：不是任何健康问题都一定会拒保或加价，具体还是应当配合专业顾问的建议去操作，将很好地增加承保的机率。 也可以看到，找一个专业的顾问是十分重要的。
总结：保险，其实是一种建基于互助的工具，它的原理是风险概率的计算。每一个人的理赔，都是大家在用保费承担。若是保险公司为身体状况不那么理想的客户也标准承保，其实，是所有的投保者承担了风险，理赔若是多起来，保险公司必然提升保费，其实受损失的，是大家（除非这家保险公司并没有打算认真理赔）。从这个角度来看，我们其实应该为这样的一家认真负责的保险公司而感到安心——它宁可承担短期失去客户的风险，也要为每一个投保的客户负长期的责任，因为它是真的想着，认真履行理赔的承诺的。
三、核保结果“加费、除外”的保单还要吗？
因为身体健康问题在投保后保险公司给核保结果——不保身体的某个部位或者加价的情况。很多朋友会纠结、郁闷：我最需要保的地方都不保了，那这份保险我买来还有什么意义呢？？
保险公司之所以给出不保事项或是加价，是因为它判断我们的风险高。之所以觉得风险高，是根据历史数据判断，有这样的小毛病的客户，理赔的几率比普通人高出许多。
目前我们的不保事项，可能只是一个或者两个器官，但，人身体有那么多个器官，我们是否应该为了一个器官，而牺牲其他所有的风险？在以控制风险为最大优势的保险公司看来，我们今天的风险已经够大了，但它都仍然愿意承保，你难道真的要拒绝这个机会吗？有不保事项或加价只是一个小问题，真正大问题是拒绝受保。同样的情况，因为一个部位不保而耽误了其他健康部位的保障，或者推迟一年投保的保险成本还有健康成本都将提高。
再者香港保险有appeal（申诉）机制，当不健康的部位痊愈一定时间后，可以通过申诉机制去递交健康报告申请保回已经痊愈的部位。如案例1中乳腺增生的情况，有些女士通过调理痊愈一段时间后，可以申请保障回此部位。当然具体情况还是需要根据受保人的健康情况而定。
无论是有不保事项或者是加价受保，都是身体比普通健康人更需要保障的信号。一旦这信号出现，我们需要更快地完成投保动作来加快保障自己。如果身体情况再变化，一旦变成了decline（拒绝受保），这样很可能一辈子都买不到保险了。
四、关于投保的建议
如果投保前身体已经有一些健康问题，又想给自己或家人添一份保障，应该怎样做会比较好呢？
1、一定要选择大型的保险公司去投保：特别要看有效保单的数量，越多越好。因为大型保险公司的保障资金池也特别大，有足够的能力去承担风险，相对来说承受能力越大，承保的机率也会越高。
2、选择一个专业负责的顾问去进行投保：只有专业负责的顾问才有足够的经验和能力提供最佳的方案以及处理好各种状况，提高保险公司的承保机率。
3、越早投保越理想：最好是在身体健康没有问题时就完成自己和家人的保障。这也是为什么宝宝一出生就可以帮她备好保障的原因之一，此时的身体健康风险是很低的。
我们现在的每一天，都是余生之中最年轻的一天，随着时间推移，未来的身体状况，并不会比现在更好，却有极大概率会比现在差。因此，此刻，余生之中最年轻的一天，就是你此生投保结果最好的时候，随着年龄和健康状况的变化，投保只会变得越来越难。