作者 | 潇湘
少子化和老龄化，这是中国人口面对的两座大山。这些年，为了鼓励生娃，和缓解养老负担，国家也是绞尽脑汁，出各种招。
9月26日，李克强总理主持召开国务院常务会议，这次会议决定，要给“个人养老金”送上大礼包：
对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额给予税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。政策实施追溯都今年1月1日。
这是砸下真金白银，来推动个人养老金的诚意之举了。12000元的税前扣除，投资收益不征税，收入的实际税负下降4.5%，妥妥的多管齐下。
有人算了一笔账，这则新政，边际上每年能为居民进一步节税540元。
更重要的是，此举可进一步做大个人养老金池。浙江大学共享与发展研究院院长李实测算，假设全国月收入1万元以上居民规模3221万人，中性假设下，预估愿意参与个人养老金的居民占比50%，那么将带来每年1611亿元资管行业增量。这是上千亿元的增量规模了，相当可观。
做大“个人养老金”这个事，其实中央早就想做了。
1、2022，中国“个人养老金”元年
关于中国人口老龄化，已经不要再连篇累牍论证了。在不久前的新闻发布会上，国家卫建委预计，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口的占比将超过30%，进入“重度老龄化”阶段。
十二年一甲子，“重度老龄化”距离中国一点不遥远。而到去年年底，中国65岁以上老年人口已经达到2亿，占总人口的14.2%。
未富先老，对于一个14亿人口大国，压力山大。更何况，我们的基本养老金余粮，不可能永远扛住天文数字般的养老经费。
社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》测算，减轻企业缴费费率至16%的情况下，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于2035年耗尽。
这不是危言耸听，而是实实在在的隐忧，是悬在养老事业可持续性头上的达摩克利斯之剑。
那么该怎么办？
有一组数据比例，非常关键。我国养老保障有三大支柱，第一支柱（基本养老保险）占比69.3%，第二支柱（企业职业年金）占比29.7%，第三支柱占比仅1.1%。
可以看到，第一支柱是巨无霸，第三支柱弱不禁风。而我们看看邻国日本，日本的私人养老金规模，是可以与公共养老金规模平分秋色的；德国的第三支柱占比10%。参照全球养老体系成熟的国家，中国支持第三支柱的壮大，势在必行。
所以，我们看到，今年4月，国务院办公厅就发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，明确标题，参加了基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。“个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。”
时隔半年之后，国务院即明确个人养老金的税收优惠尺度。人大教授石晓军评价说：“这次的税收优惠力度蛮大，3%相当于是工资范围5000至8000的个税税率，对个人养老金的发展首先会是一个很有力的激励。”
2022年，堪称中国个人养老金的元年。养老保障第三支柱的成长，终于开始加速度了。
“长者安居体验屋”，全社会需要一场养老认知变革
养老是一个大工程，对中国这样的人口大国来说，更是史无前例的超级大工程。老龄化的形势有多严峻，中国社会未雨绸缪的压力就有多紧迫。
本质上，国务院的个人养老金新政，是一个重要的信号，就是国家在通过有形之手，引导社会各界的资金，如长河般源源不断流入养老事业。仔细观察其他领域的动向，整个中国社会和商界，有意无意之中，也在通过观念和经营的改革，为这场不见硝烟的“老龄化战争”做好充分的准备。
先说说观念方面。9月份，一个名为“长者安居体验屋”的公益项目，在一南一北两座城市——东莞和郑州的60个社区举办，活动的组织者中国平安和深圳市老龄事业发展基金会，在这些老年人口较多的社区，搭建起一间间“长者安居体验屋”，通过看得见的细节，让市民懂得“什么才是适合老人生
活的居住环境”。比如，"长者安居体验屋"中的卫生间场景，为老人提供了多种卫浴辅助设施：厕时用马桶替代蹲厕，并以折叠式U型马桶扶手、L型储物扶手等帮助老人坐和起；洗澡时辅以坐式可移动折叠浴椅、把地砖涂刷防滑剂，都可以降低跌倒风险。
老人居家应注意的细节，可谓数不胜数，但又不能有丝毫闪失。要知道，中国60岁以上老年人每年因跌倒发生的伤害人数达到2500万，且跌倒将大大降低老年人的生活质量，缩短5-10年寿命。居家养老跌倒的高发区域，就在卧室和卫生间。
如何从源头上最大程度减少老年人的意外伤害，给他们提供安全舒适的环境呢？最首要、也是最关键的改变，在于扭转观念，让农村和城市的居民，都能对老年人衣食起居的特点有科学的认知。认知到位了，行动自然也会跟上。
以前，中国的知识公益普及活动，覆盖面众多，甚至野生动植物也有所涉及，但专门普及“长者安居”知识的全国性公益活动，较为罕见。
这60个社区微展馆，全年预计开放时长将超过14万小时、体验活动场次预计达3000场、专场讲解活动超700场，项目预计全年直接受益老人超过9万人次，间接受益家庭成员超过45万人次。
一个令人印象深刻的细节是，在"长者居家体验屋"项目中，中国平安邀请了清华大学建筑学院周燕珉教授及其工作室团队，研发了整套居家适老化改造知识课程体系，通过学习、考试、颁发结业证书，帮助平安代理人成为社区居民身边的"适老化科普小专家"。每一个平安代理人带着"老吾老以及人之老"的信念，希望能够把科学居家养老理念带给万千家庭。
我认为，这不是一个孤立的公益活动，毋宁说，加速老龄化，正在呼唤中国社会掀起一场对老年人生活起居的“认知革命”和“观念革命”，平安集团联合社会组织，这些先知先觉者，自觉做了这件事，善莫大焉。
银发经济爆发，谁能成为弄潮儿
从庙堂到江湖，从顶层设计到思想观念，上上下下，方方面面，都在因应这场老龄化巨变。国家在引导居民储蓄转为个人养老金，社会公益组织开始普及“适老化”知识，而作为提供养老产品和服务的主力军——企业也纷纷摩拳擦掌，意欲在这条湿雪长坡上一展身手。很多企业都看好银发经济，这条赛道，也是受政策鼓励的。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中就提出：“大力发展银发经济，推动老龄事业与产业、基本公共服务与多样化服务协调发展，努力满足老年人多层次多样化需求。”
于是乎，最近几年，多个行业的巨头，纷纷跨界养老，地产圈的有万科、保利、碧桂园，家电圈的有美的、海尔，保险圈的有平安、国寿、太平洋等，医药圈的复星医药，就连服装圈的雅戈尔，也成立了全资子公司，想进军房地产开发经营、养老服务、护理机构服务等等。
看似各个行业一窝蜂涌入养老产业，前期可能会有资源配置效率低下的问题，但这股浪潮也表明，中国的企业已经动起来了，他们在合力推进中国养老服务的供给侧改革，大浪淘沙，优胜劣汰，有人终将脱颖而出，也有人终会遭淘汰出局。而从日本和美国的经验来看，从地产或者保险行业切入养老赛道，胜率是比较高的。
美国规模最大的养老巨头布鲁克代尔，原本是做退休社区建设及运营，后来才切入到康养领域；日本的损保控股，现在是居家养老和机构养老的巨头，它是靠做保险起家的；而日本的另一养老巨头日医学馆，最初则是做医疗业务。
考虑到现在当下地产企业的现金流问题，医疗企业也普遍存在资源链接方面的短板，以平安为代表的险企，切入到养老赛道，是最被看好的。平安人寿党委书记、董事长杨铮曾分析道，保险业入局养老市场具备三大天然优势：
险企作为商业保险的开发、设计和提供者，有着高水平的专业精算技术和风险管理能力；
险企具备的长期资金管理专业能力，与养老产业投资要求相匹配；
险企具的备医疗健康、财富管理资源整合能力，能够从供给侧、支付端整合养老服务产业链，繁荣养老生态。
无独有偶，就在9月23日，平安召开居家养老服务品牌发布会，推出其居家养老服务品牌“平安管家”，主打三张特色牌：
特色1: 专属的服务管家。
平安为老人配备“三位一体的养老管家”，包括智能管家、生活管家和医生管家。其中，智能管家以智能音箱为载体，通过平安自主研发的智能系统，提供生活助手、智慧物联等功能；生活管家是线上的真人管家，能够7*24小时响应长者的需求，一站式对接各类服务；医生管家为全科医生，可提供全天候实时音视频问诊，定制健康管理方案。无论是生活中的小事、大事、急事，都可以放心交给管家协调解决。
特色2: 丰富的服务场景。
平安从老人的饮食起居、健康管理、医疗护理、文娱社交以及适老化改造等多个角度做了充分考量，整合涵盖10大场景的养老服务。
特色3: 优越的服务品质
平安在市场上众多养老服务供应商中悉心遴选、去粗存精，从源头进行把关。对中国社会来说，老龄化堪称史无前例的挑战；而对平安等中国企业而言，他们面对的是全球人数最多的一群老年人，从身体到心理，他们的需求越来越多，越来越复杂。谁忽视了他们，谁就会受到市场的惩罚；而谁赢得老人的信赖，谁就能在银发经济中找到第二成长曲线。
目前平安已经完成8大场景、300余项服务的构建，覆盖全国30余个主要城市，超过3000名客户开始服务体验。马明哲在今年中报时提出，平安致力于成为客户身边最专业的金融顾问、最专业的家庭医生、最专业的养老管家。
行业巨头的战略资源倾斜，具有风向标的意思。平安向养老赛道大步进击，是中国企业对银发经济这一历史性机遇乐观预期的证明，是中国养老服务市场发生巨变的预演。
如果说，新能源产业是中国的进攻型产业，它测量的是中国综合科技实力的天花板；那么，在我看来，养老产业则是一个国家的防守型产业，它考验的，是这个社会的人文关怀和善心良知。
如今，资金、知识和商业等核心资源都不约而同调动起来了，在政府、社会和平安等企业的努力之下，“中国式”养老难题，终有一天会找到充满智慧的“中国式”方案。