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那天看到一个吴晓波公众号的调查，你的人生目标是什么？排名第一的一直都是财务自由。
感觉“财务自由”的目标太遥远太大了。很多人对财务自由的理解是：要买什么就买什么，游艇、私人飞机，豪宅，豪车，奢侈品牌私人订制，爱马仕、香奈儿直接送到家里选购，住在庄园里，几百个仆人？如果想买什么就买什么，想做什么就做什么，如果是这样，那这个自由我想99.9%的人这辈子都很难实现了。
所以财务自由这个主题我一直都不太敢写，因为经常看到财务自由动不动就要几个亿。但最近看到国家统计局的数据，说中国有6亿人月收入收入不足1000元，虽然我对这个数字是存疑的，但却让我有了写财务自由这个话题的勇气。
维基百科上，对财务自由的定义：“财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。 简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。 这是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之为退休或其他各种名称。”
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所以近十年，网络上有一个风靡全球的Fire运动，叫“Financial Independence, Retire Early”，中文为：“财务独立，提前退休”，他们不叫Financial freedom财务自由了，因为听起来高不可攀，他们改叫Financial Independence, 即财务独立，这样感觉是不是还挺有希望的。
Fire运动（Fire:财务独立，提前退休的英文缩写）的起源是因为一本书叫《your money or your life》， 这本书的核心就像题目所说的，你要钱还是要生活。
当然啦，并不是所有人都想提前退休的，很多热爱自己工作的人，他们会选择终身工作，看看我们的钟南山院士今年84岁仍然战斗在第一线，但是世界是多种多样的人组成的，有喜欢工作的人，就肯定会有不喜欢工作的人。有许多人并不喜欢自己的工作，但又不得不做，他们就想不再为了钱，而不得不做自己不喜欢的工作，有了一定的经济基础，就可以去做自己想做的事。我觉得这才是Fire运动的目标人群。
财务独立的目的是让你拥有更多的选择权。
正如德国哲学家康德说的：“Freedom is not letting you do whatever you wanna but teaching you not to do the things you don't wanna do. 自由不是让你想做什么就做什么，自由是教你不想做什么，就可以不做什么。”
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那要多少钱才能达到Fire运动追随者说的财务独立呢？他们建议把4% 规则作为参考，即把等同于年支出的25倍设定为存钱目标。一旦实现经济独立，有偿工作将变成可有可无，将会允许比做传统工作退休的年龄提前数十年。
1）假设你每月固定开销1万，你需要存够1万x12个月x25年=300万。
2）假设你每月开销2万，存款目标600万。
3）假设你每月开销3万，存款目标900万。
4）假设你每月开销5万，存款目标1500万。
5）假设你每月开销10万，存款目标3000万。
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前文提到的目标，是不是感觉好像比网络上传言的动则几个亿少多了吧。我个人感觉是主动收入高的人，其实他们都不想退休。真正想提前退休的人，他们可能赚钱就没那么容易。所以Fire运动提倡的经济独立，提前退休，他们主要是通过增加收入（努力拼命干十年），然后消减不必要的开支，然后丧心病狂地攒钱。靠多赚钱达到目标的叫肥Fire, 靠省钱攒钱达目标的叫瘦Fire。
根据维基百科：
存款比率为10%时，需要工作 (1-0.1)/0.1 = 9 年来保存1年所需的生活开支。
存款比率为25%时，需要工作 (1-0.25)/0.25 = 3 年来保存1年所需的生活开支。
存款比率为50%时，需要工作 (1-0.5)/0.5 = 1 年来保存1年所需的生活开支。
存款比率为75%时，需要工作 (1-0.75)/0.75 = 0.33 年来保存1年所需的生活开支。
追求FIRE的人会尝试把50%以上的收入存起来。 根据“4%安全支出规则”所推荐的内容，当存款比率为75%的时候，只需要工作不到10年时间即可存平均年支出25倍的金额。
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我自己定义的财务自由三步曲：
1）增加收入，玩命赚钱。
2）丧心病狂攒钱。（不要掉进消费陷阱）
3）投资。通过购买股票或者基金复利，让你更快实现财务独立的目标。（但也有很多Fire践行者不建议投资股票和比特币，他们不喜欢波动，更倾向安全的固定收益的理财产品，这个看个人心理的承受能力和偏好）
我个人赚钱能力一般，省钱也不太行。我比较擅长的是第三步。如果你一二三步都很擅长的话，你可能会很短时间就能完成既定的目标。
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一定会有人说，不行一线的房价太贵了，至少还要 一套无贷款的房子。这点我也觉得必须有栖身之地，不管是一线二线三线还是十八线，无论大房子还是老破小，否则感觉生活还是有一点点颠沛流离。
我加入了几个不同的Fire运动的小组，包括国内外的。我的观察是这样的，国内的Fire追随者其实他们要求都比较低，就是对物资很淡泊，更追求时间和精神上的自由。他们提前退休真的只是为了有个保底的收入，然后可以有很多时间做自己的事。实际上他们还在继续赚钱的，只是赚钱的目的不再那么紧迫。
然后国外的一些Fire践行者，印象中我们都觉得外国人不爱存钱，但实际上很对Fire追随者他们很多人薪水挺高的，只要他们愿意，玩命省钱，攒钱的速度真的非常快。我一直觉得中国人比较擅长存钱 ，但当我加入国外的Fire小组，发现很多人自曝自己年龄35-40左右，的资产已经是两三百万美金的时候，我还蛮惊讶的。多年前对Fire的印象还停留在靠极度节俭存钱达到目标。而近期的Fire们都从事着高薪的工作，如IT、药剂师等。这些人有点像隐形的百万富翁，生活上特别节俭和低调，然后静悄悄存了好多钱。他们提前退休的目的各有不同，有的在大城市工作获得高薪，以前退休后就想举家搬迁去夏威夷....
然后我有留意到他们的投资组合，有股票、房产、基金、债券、保险、退休金等，一样都不少。我感觉国外的Fire践行者都进化了很多，不再是只强调省钱，更强调投资。如果想要2-3百万美金（1400-2100万），如果不通过投资，对普通人来说，仅靠薪水确实有点难。
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一些国外Fire践行者的故事（画像）：
1）小K, 22岁，软件工程师，湾区工作。他的梦想是成为小说家，他想全职写小说而不用担心经济来源（码农也这么文艺），他的目标是30岁退休。目前基本薪酬：12.8万美金，由于湾区房价太贵，目前和父母住在一起。
2）小M, 23岁，软件工程师，来自东南亚地区，目前在纽约工作，他打算存到25万美金（约175万人民币）就回去自己的国家。他想要30岁实现经济独立的计划，目前还有7年时间可以努力。目前他的薪水税前收入约8万美金（56万人民币，纽约税很高，估计税后只剩60-70%了），他的退休目标是每年被动收入：1.2万美金（人民币84000），东南亚消费低，所以容易实现。父母会赠予他一个价值175万人民币的房产，还有价值210万人民币的店铺，该店铺每年产生被动收入现金流7.2万人民币。
3）G先生，40岁，单身未有孩子，5年前已经退休。
他说他的退休体验总的来说是好的，如果有人15年前问他他理想的生活是什么样的，他一定会回答就是现在他过的生活。他现在活得比较真实。不需要去满足社会中不同角色里面对他的期望：如员工，男朋友，教堂里的信徒等。他过得比较随心所欲。他不属于也不依赖任何个人或者团体、公司。目前生活很平静。目前有固定的收入（租金、国债、分红），他理解了如果你控制自己的欲望的话，生活不需要很多钱。他可以做很多自己想做的事。
但他也有迷茫的时候，朋友都不知道他已经退休了，有时他会外出旅行一个月，朋友都以为他是去出差或者工作了。他不想让别人知道他已经退休，所以常常模糊应答。他觉得有点内疚。另外，一个人去旅行觉得有点孤独。
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当然也有很多人对这个提前退休计划的质疑。任何东西都会有反对的声音。很多人担心25年的存款无法持续，仅靠4%的复利无法持续一辈子，当然是越多越好，越多越安全。
也有很多人担心退休后会脱离社会。我的个人体验是，两个人最好还是有个人正常工作（不过必须是自己喜欢的工作），另一个人可以做自己喜欢的事。如果两个人都同时没有每天固定必须做的事情，可能会容易陷入颓废的状态。因为靠自己安排时间和生活并不适合每一个人，这个对个人自律的要求非常的高。
当然，无论你是否选择提前退休，有一个明确的财务计划和财务目标是非常好的。避免你陷入无谓的消费现金，买回一堆无用的东西 。有一个目标会激励你存钱。
以下是国外Fire追随者们根据不同的生活水准，制定的财务独立的目标。货币是美金，汇率约为7，可以转换成人民币。
一个影响力很大的国外践行者：胡子先生，博客：网页链接
要达到财务独立的目标，除了提升投资收益率，开源节流也十分重要。希望本篇文章可以激励大家努力去赚钱、存钱、投资。越早计划，越早达成目标。
无论钱多钱少，最重要的是，愿我们都过上自己想过的生活。