西米露爸爸 的讨论

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你还是不太了解个人贷款下降的内在原因,今年个人不良抬升比较快,以个人极速贷为核心的产品的审批方式有所调整,模型也在优化,不是简单表面体现的增长受阻,要把贷款放出去,现在没那么难,做好风控才是关键,增长还是正常轨道,核心还是成本管控失效。

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我当初持有的是工行,建行和交行,后来全部卖了,买了邮储银行,现在来看是个比较错误的决定,少赚了不少钱,市场忽然偏爱高股息股。但是,话说回来,我对邮储银行的未来还是比较放心。这个银行或多或少要比其他大行有进取心。时间放远来看,他的成长性应该是高于工农建交的。

第一点,你说的那种是线上的,信用类的产品,消费型的,以社保、公积金为底层逻辑,这种做不出附加值的,完全是卷利率,邮储银行的成本做不了,要下层市场才能要定价,风控可不容易,你对个人贷款可能认识上可能不够具体,个人贷款分为,大头房贷目前没空间,个人消费贷有点空间,但是没有利润空间,其他就是经营性的,真的要做的是做三农下层市场,这个风控可太难了。第二点,邮政去营销贷款可是一点风险没有,因为这个他只是营销工作,而不是具体的责任岗位,他没有贷款的权力,协同工作对贷款,就是融资E贷有提出每年的指标任务,不然你以为集团的协同肯定是要落到具体的指标的,最后一点,做着吸储,现在可不止这么简单,这样拦不到储蓄的,下层市场做的好不好要具体来看,主观臆断对前景展望和投资预测一点意义没有,我的个人看法,农商行他的系统,投入跟邮储不是一个量级,就一个手机银行的差别就隔了很多,如果你用了贷款,理财,等等业务,就会有感受,银行的金融科技大脑,让大行具备了对中小银行的战略高度优势,。

个人的风控才是最好控制的,拿常熟银行举例,个人最高限额30多万,即便是坏账也没多少。而且中国没有个人破产制度,银行会冻结老赖的银行账号和支付宝,法院会限高。大企业不一样,一个资不抵债全玩完,这次恒大融创正威就是个例子。在小额贷款上,邮储还真的没有下沉市场的城商行做的好,很多网点的职工都是邮政局的,他们只负责坐在柜台后面吸储,没有动力出去搞贷款,况且这个贷款工作还有风险。

我说的小额贷款就是指的是个人经营贷,不是房贷和消费贷。这种经营贷要对个人做详细的信调,过往的信用数据要掌握。这些数据都是宝贵资源,是一个银行多少年积累下来的,是对风控最好的保障。相反,邮储银行却也做了不少消费贷,利息15%的都有,不做信调。同时作为大行,他有不少个人房贷,这次房产危机导致房贷下降,也是众多大行业绩下降的一个主因。我持仓邮储银行,所以对他也思考了几年,同时我也持仓成都银行和常熟银行,还有一点点杭州银行,尤其成都银行持有了近5年。发达地区的城商行的利基市场在经济下行时候比大行要靠谱很多。吸储端根本不愁,因为是当地财政局的新儿子,房贷端只要大股东懂得风险控制,不追求高增长一般都不会出问题。

你说是就是把

常熟银行就是靠人不靠金融科技做小微,轮科技投入多少都比不了大行