利率化进程中，净息差将普降，然后实现银行风险识别能力的提高，再度提升净息差。优秀的银行应该是主动增加非息收入，发展小微。至于坏账，一旦经济紧缩，所有的金融行业都是有这样那样的问题。未来，谁能进化是关键。