银行系统的人，都喜欢下任务讲指标。但有些指标却是装饰门面的花把式，不见得有实际意义。
信用卡的发卡量，就是个华而不实的指标，中信信用卡就是个很典型的案例。
上周中信银行刚发布了2023年的年报，从2019年到2023年这4年中，中信信用卡的累计发卡量从8332.5万增至11552.06万，增长了38.5%。
4年卡量增加了近四成，可信用卡收入呢，23年的收入比19年还减少了10.88亿！
23年不是个案，21年、22年、23年的收入都不到600亿，而2019年的信用卡收入就是605.09亿。
从19年到23年，发卡量是年年大涨，收入却一直原地踏步，4年中有2年还是倒退的。
停滞的不止是信用卡收入，还有交易量和贷款余额。
信用卡交易量4年就增长了6%，19年是25,613.95亿，23年是27,159.95亿。
信用卡贷款余额的增幅更少，4年只增长了1.25%，19年是5,142.50亿，23年是5,206.91亿。
4年内交易量增长6%，贷款余额增长1.25%，业务收入增长-1.8%，“累计发卡量”却足足增长了38.64%。
明眼人都明白，这发卡量肯定有水分，可中信银行还是乐此不疲。
2021年发卡量突破 1 亿张，中信银行还欣喜不已。只是这“亿级”信用卡的名号，并没带来相应的收入提升。
能原地踏步还好，更悲催的是，中信信用卡的不良率也创新高了，23年的不良率是2.53%。
23年的不良贷款余额总计131.98亿，比22年的105.2亿足足增加了25.46%。
信用卡业务的不景气，是整个银行业的共同难题。没必要忌讳，更不用文过饰非。
在我看来，最有用的是存量活跃户数，最没用的就是累计发卡量。
做银行不是做慈善，不能图名不图利，要勇敢的直面困难。把真实的存量活跃户数公布出来，而不是继续拿没用的发卡量来邀功。
我为什么说发卡量没用，我有中信1张卡，跟我有中信10张卡，对中信银行的实际收益是一样的，银行还白贴了制卡寄卡的的费用。
别说发卡量，就连户数也能用钱砸出来。只要新户办卡的礼品够吸引人，只要推荐办卡的奖励够给力，就会有人来办卡薅羊毛。
至于办卡后用不用卡，还是说薅了礼品就销卡，这就看信用卡的发卡质量了。
除了套现的资金党，大部分人的月均信用卡消费也就几千块，有两三张信用卡就足够了。
搞太多信用卡来回折腾，反而容易忘记还款造成逾期，产生更多的费用。
面对信用卡的存量时代，银行应该更务实的做市场，从用卡体验、分期费率、立减优惠等多角度，争取成为客户的用卡首选。
像“累计发卡量”这种噱头，还是留给写PPT的人自己欣赏吧。