一、网销产品大部分还没有智能核保系统
保险是一个大数法则的金融产品，也就是投保人在相同风险条件下，支付相同的保费，当风险条件变了，保费自然也应该不同。
反应到实际中，就是一个标准体的健康的人购买保险是标准费率，一个亚健康的人购买保险，就要根据风险的变化增加保费，核保中称之为：次标体加费。
正因为每个人的健康状态有差异，所以买保险需要健康核保，根据核保结果判断费率标准。不过现在的网销产品，大部分是基于标准体制定的免体检保额和费率。但是现实中，有些人的身体是非标准的，互联网保险对人的非标准体一般无法进行精准核保，尤其无法判断在哪里做的体检，这个体检结果是否真实有效，数据是多少，是否准确，所以就无法进行核保判断，给出核保结论，本来简单的问题变复杂了。所以网销保险一刀切的干掉，不符合标准体的，都无法购买。这么做简单粗暴，但是来的直接有效，节约成本。
现在大部分的网销产品都没有智能核保，平安健康险在平安e生保2017版上做了第一次的智能核保尝试，虽然还不够完善，但是也是一种进步。
二、如实告知健康状况是投、被保险人的义务
如实告知是投保人、被保险人的义务，不履行义务也会有对应的罚则，分为四种情况
投保人、被保险人义务
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
1、投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费。
3、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但应当退还保险费。
4、保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任。
三、不可抗辩条款
也称为：禁言条款，不可争议条款
按照新《保险法》的规定，如果合同签订未满两年，依据新《保险法》第16条
第二款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
因此不可抗辩条款是限制保险人合同解除权的条款。
例外：
不可抗辩条款一般仅限于保单有效性的争议，旨在禁止因投保人欺诈、隐匿或重大误述而对保单的有效性提出争议。该规则也有例外情况，在欺诈性冒名顶替、缺乏可保利益、蓄意谋杀被保险人等情况下，即使争议期结束，保险人也可提出抗辩。一般来说，保险人基于以下几种事由所提出的抗辩不受不可抗辩条款的拘束：
（1）在不可抗辩期间发生事故的，解除权不因不可抗辩期间的届满而消灭，保险人仍可以告知义务有瑕疵而解除合同。英美立法一般规定“本契约自成立日起经过一年以后，订为不可争，但以被保险人未亡为条件”以防止投保人或受益人可能进行的规避。
（2）未缴纳保险费的情形，不受不可抗辩条款的约束。
（3）投保人必须对保险标的具有可保利益，以防止利用生命赌博和道德危险因素。因此，保险利益的争辩不在此规则的调整范围内。
（4）此规则虽适用一般的欺诈行为，但特别严重的欺诈行为仍可能使合同无效，如冒充被保险人进行体检等行为。
在保险实务中，不可抗辩条款主要存在于具有长期性的人寿保险、健康保险、意外伤害保险合同中。
四、身体小恙的投保方式
1、利用不可抗辩条款的对赌方式
首先，我们说的是健康状况有小的问题，绝不是大的问题，不是教大家隐瞒身体的健康隐患，只是因为这些小问题，可能在线下投保中仍然是不会造成次标体加费的，但是会要求体检或者提交检查结果的核保要求，不适用于足以影响保费变化的健康问题，这是前提。
问题比较小，但是在网销产品中依然被一刀切的拒绝投保，这个时候为了便利，根据自身的健康状况、家族病史等因素，可以进行对赌式投保，因为很多网销保险产品在健康告知时候要求全部是，或者全部否的填写，无法说明个别健康小恙。
这样投保通过，是一种对赌状态，就是保单生效2年内不会发生理赔，是利用不可抗辩条款的投保行为。一旦2年内出险，则自己承担对应后果，可能的后果就是上述说明的：
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但应当退还保险费。
在2年后出险，基本不会影响理赔。注意，我们仍然强调这个行为的前提是不足以影响保费变化的小恙问题。
2、多家同时投保的线下投保操作
对于有病史，或者之前住院治疗过的被保险人，或者身体健康情况比较糟糕，上述方案是不适合的，那么应该如何操作呢？
建议：选择几家保险公司一起投保，如实告知个人健康状况，然后根据不同公司的核保结果进行筛选，如果核保结果都很好，那么选择自己最满意的公司和产品，如果各个保险公司核保结果不一样，那么优先选择核保结果好的，这样才能真正做到客户利益最大化。
举例来说，同时投保同方全球和华夏人寿两家公司产品购买重疾险，同方全球出了核保结果，针对客户甲状腺结节病史，免责甲状腺原位癌和甲状腺癌：华夏人寿的核保结果直接延期，也就是暂时不予承保。
这样客户就可以直接选择同方，而不用担心华夏延期承保对自己的影响。
投保的时候同时提交的，那么在投保单如实告知一项内容“你是否在投保其他保险公司产品是被加费、除外、延期或者拒保”勾选否，因为同时提交的，确实没有以上情况，但是如果先买一家公司，一旦被加费、除外、延期或者拒保，那么以后购买其他公司就需要如实告知，更容易对核保结果有影响！
不同保险公司经常对同一个客户会有不同的核保结论，这样可以可以选择核保结果最好的公司来选择。
五、线下健康险推荐：
医疗险：永安乐健一生，太平人寿康悦医疗
重疾险：华夏人寿健康人生2016（常青树），同方人寿康建一生重疾，泰康人寿乐安康重疾