八个方面,看我如何选择重疾险

作为在保险行业24年的“老炮儿”,亲自设计开发过很多寿险产品,自己的保单已经“一摞儿”了,就开始考虑给闺女选保险。注意,一定是在家长保障全面后,再考虑孩子的保险。在健康险方面,除了百万医疗类保险外,最重要的就是重疾险。

俗话说,外行看热闹,内行看门道,作为资深保险人和寿险产品专家,和大家分享一下我给闺女选购重疾险都看中什么。

实话说,眼下的重疾险实在是多,不仅产品多,品类也繁多,即便对于业内人士,选择起来也并不简单。我是从直保公司、再保险公司、保单期限、保险责任、产品设计思路、性价比、健康告知、服务能力,八个方面来考虑的。


首先从保险公司来说,虽说都有各种法律、监管规定,寿险公司不能倒闭 ,还有保险保障基金兜底,但是大公司仍然更加稳定可靠。作为长期保险的直保公司来说,我更倾向选择中、大公司的产品。所谓保险公司的大小,当然要看资产规模,资产规模越大的公司,相对实力也更强。大公司的工作分工细,岗位垂直研究深度更深,相对服务能力也更强。

其次是看这款保险由哪家再保险公司分保,这也比较重要。每家再保险公司的数据、风控、策略不同,会对产品价格造成直接影响,也影响核保松紧和承保利润要求,有些公司为了追求低价格,甚至没有再保险公司分保,完全风险自担,这样的产品我是不会选的。保险买的是安稳、安全,没有再保险分保的保险,本身就是安全隐患。

第三看保单期限,这个和支付能力相关。对于年轻人,可以购买一年期短险,性价比高。但是对支付能力充分的家长来说,长期重疾险确实值得考虑,避免了日后由于健康情况下降造成的投保困难。而且目前的长期重疾险中,甲状腺肿瘤这类年轻女性高发疾病依然在列,目前投保是合适合理的,而且作为平均寿命越来越长的女性客户,终身重疾险是值得推荐的选择。

第四看保险责任。主险责任100种重疾基本已经是行业趋势,其中25种重疾是行业标配,已经占据发病率的96%,其余病种无非是保障的宽度,所以病种的数量并非关键点。重要的是要有轻症、中症保障,最好要有特定疾病的加倍保障,那些都是高发责任。此外,一定要配备被保险人轻症、中症的豁免责任。在理赔的次数上,专业人士一定会选择单次赔付责任的产品,性价比最高。人一生多次罹患重疾、轻症的比例并不高。

第五看产品设计思路。保险产品并不都是设计给客户的,很多产品是给销售设计的,产品形态的重点不在给客户完美的保障,而是为了便于销售忽悠客户。我承认保险是个专业的金融产品,需要销售人员来解读,但是作为消费者,我更愿意选择真正为了我的需要设计的产品:责任清晰、结构简单、消费者对附加险有选择权,而不是必须捆绑购买。杠杆率高、性价比高才是我的需要。

第六看产品的性价比。消费者容易单独看产品的价格,并不全面。由于保险产品的复杂性,产品的价格包含了太多的内容,不仅是对经验风险的分析和未来风险的控制,更多是对利润、费用、责任、收益、风险的平衡,所谓性价比,实际上是综合考虑的多维度判断。不过体现在价格上,当然是在各类保障满足需求的同时,价格越便宜越好。关键是产品要有持续性。

第七看健康告知。很多人忽略保险的投保规则,其实是不对的。投保规则的松紧和风险控制、成本、价格都直接相关,过宽松的健康告知貌似对客户亲近,其实是毫不负责的表现。因为那将让健康体的客户为非标准体的客户背负风险成本,这是对身体好的客户的剥削。只有合理的健康告知标准,才是保险公司负责人的态度,这期间也是多方博弈和经验数据平衡的结果。

第八看服务能力。相对而言,大公司对健康方面、系统方面、服务方面的研究更为细致,能力也更强,尤其在响应速度、服务机构数量、系统完善程度等方面,合规性也会更好,这类长期产品最好选择服务网络健全的公司,或者是发展潜力好的中型公司。


通过这八个方面的筛选,我对市场上主流的产品做了一个梳理对比,我最终选择了悟空保和安邦人寿新推出的一款【超惠保终身重疾保险】。这款产品基本符合我刚才所说的八个方面,而且是目前大公司中唯一的高性价比产品。一般大公司都在追求利润,所以产品价格偏贵,但是安邦人寿作为资产规模行业第二的保险公司,正处于向保障型产品转型的过渡期,和“悟空保”共同配合,为客户设计了这款诚心之作,是市场上难得的好产品。

这款产品有着全面的保险责任,涵盖了100种重大疾病、20种中症疾病、50种轻症疾病、13种男性疾病、7种女性疾病的保障,同时配搭中症、轻症豁免责任,也有定期身故责任保障,所有责任都允许客户自选,能一直保障到终身。关键是,这款产品在性价比上的竞争优势非常突出,几乎在市场上独领风骚。我为10岁的闺女选择的超惠保重疾,30万保额的全面保障,每月只需139.02元。

8月22日,这款产品将进一步升级,一方面放宽了健康告知,让更多的人都能购买;另一方面增加了人工核保通道,对一些身体有亚健康问题的人群,可以走人工核保来申请投保。此外,这款产品也升级了,有了男性投保和70岁前的定寿保障,适应各类人群的需求。

感兴趣的点开看看吧:超惠保终身重疾险

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资深保险人丘斌斌39分钟前

学生也是一类职业啊

如鱼得水203440分钟前

丘老师,一类职业类别是 党政机关负责人,不太对吧。娃是学生

maoamao09-16 19:08

谢谢丘大大

如鱼得水203409-16 18:53

感谢感谢。

一方轶伦09-16 17:16

谢谢先生百忙之中能够回复,多次打扰让您费心了