重疾险从最初的一个只保重疾责任，发展到今天，能保中症、轻症、癌症二次等等，可谓包罗“疾病”万象。
重疾险的每一次增加责任，无外乎两个原因：
一是保险公司需要新的“刺激点”来营销客户
二是确实需要新增保障责任去覆盖风险
第一个原因就不用说了，每个企业都要找增长点，保险公司也不例外。
第二个原因，是随着社会整体进步、数据的积累和分析后发现，的确有一些风险的发生概率是上升的，且对个人和家庭造成的财务打击比较严重。
因此通过新增保障责任，就可以将其覆盖掉。
所以上述的两个原因，也导致了今天重疾险保障责任的五花八门。
按照核心保障责任，我总结过目前主要的6大重疾险类型：
①（重疾单次）赔付：例如重疾赔1次+中症+轻症的重疾险
②（重疾单次+癌症多次）赔付：例如重疾赔1次+中症+轻症，癌症还可二次赔付
③（重疾分组多次）赔付：例如重疾病种被分为6组，可赔6次，每次赔不同的组
④（重疾分组+癌症多次）赔付：例如重疾病种分6组赔6次，癌症还可二次赔付
⑤（重疾不分组多次）赔付：例如重疾病种不分组，可赔3次，每次重疾不相同即可
⑥（重疾不分组+癌症多次）赔付：例如重疾病种不分组赔3次，癌症还可二次赔付
如果按照保障的全面性来做个排序的话，应该是这样的顺序：
⑥＞④＞②＞⑤＞③＞①
所以，（重疾不分组+癌症多次）赔付的重疾险，可以称之为“顶配”重疾险了。
当然，价格上高到低的排序也是这样的，毕竟责任在那摆着呢。
我之前也写过两款“高配”重疾险，是关于“嘉多保”和“备哆分”的——《两款高配重疾险的10项PK，谁更优？》。
因为这两款只是（重疾分组+癌症多次）赔付类型重疾险，所以也只能称之为“高配”。
今儿要跟大家评测的，都是目前最“顶配”的重疾险。
我们一起来看看，“顶配”的（重疾不分组+癌症多次）重疾险中，哪一款最值得买？
●重疾“不分组”和“分组”区别在哪？
●4款“顶配”重疾险横向评测
●与当前“网红”重疾比较
重疾“不分组”和“分组”区别在哪？
对于重疾“不分组”和“分组”多次赔付的概念，很多人还是模棱两可的。
所谓的分不分组，是指对重疾责任中的100来种疾病进行的类型划分。
如果是“分组”，一般会按照疾病的相关性进行划分。比如这样：
（点击查看清晰大图）
一般会划分为几大类型，比如：
与重大器官疾病相关的
与心脑血管疾病相关的
与神经和代谢疾病相关的
与肢体和病毒疾病相关的
与肿瘤相关的
每一组里的疾病，最多只能赔其中1种，赔完后，这一组就作废了。
下回再赔，只能赔其它组里的某一种疾病。
这就是“分组”多次赔付重疾险的赔付方式，在一定程度上限制了相关疾病再次赔付的概率。
如果是“不分组”，那就很好理解，有100种疾病，这100种疾病都是单独存在的。
即使这次罹患的是“严重冠心病”，那下次如果得了“急性心肌梗塞”也是能赔的。
所以，“不分组”多次赔付的重疾险在病种的赔付上没有限制，大大提升了“多次”赔付的概率。
因此，“不分组”多次赔付的重疾险是远优于“分组”多次赔付的重疾险的。
这里面的决定性因素就是风险的“发生概率”。
我前面对于6种重疾类型的排序，也是依着这个道理。
都是看哪个赔付概率更高，在预算支持的情况下，就优先买哪个。
4款“顶配”重疾险横向评测
目前，市场上“顶配”的（重疾不分组+癌症多次）重疾险确实屈指可数。
我搜罗了全市场近百家寿险公司，只有7款能称得上是这个类型的。
●爱心人寿爱加倍
●长生人寿长生优加（升级版）
●复星联合健康倍吉星
●中英人寿守护2019
●恒大人寿万年康
●长城人寿吉福人生
●君康人寿康立方
这次只评测前4款产品，因为后面3款产品的瑕疵比较大。比如：
「恒大万年康」和「长城人寿吉福人生」要求首次重疾必须为癌症，才可以有癌症二次赔付责任；
「恒大万年康」要求首次恶性肿瘤必须完全达到临床缓解，才可二次赔付；
「君康人寿康立方」两次癌症间隔必须为5年才可赔付。
先来看一张产品责任横向比较图：
（点击查看清晰大图）
单起一行直接说推荐结论：
▲（重疾不分组+癌症多次）赔付重疾险最优推荐：「复联倍吉星」重疾险。保障责任无盲点、无缺陷，价格最优，整体性价比最高。
分项评测：
4款重疾险虽然都称之为“顶配”产品，但责任细节上的差异很多。
1.重疾责任比较
「复联倍吉星」赔付次数为3次，其余3款均为2次。
「复联倍吉星」赔付保额随次数逐步提高，最高为150%，其余3款不变。
「复联倍吉星」投保前10年还额外多赔50%保额，其余3款没有。
仅凭这一项主要核心责任的比较，「复联倍吉星」就已经胜出了。
2.中症和轻症责任比较
在这两个责任的评测上，我一般不看数量，只看“质量”。
中症责任上，「中英守护2019」是不含中症责任的，其余几款都是50%保额赔付。
轻症责任上，「复联倍吉星」和「爱心爱加倍」赔付额度随次数提升，但首次赔付比例最高的是「复联倍吉星」的35%，最低的是「中英守护2019」的20%。
来具体看下相对高发轻症/中症病种和赔付比例情况：
（点击查看清晰大图）
从前10个最高发的轻/中症来看，「复联倍吉星」是全部无缺失的，其它3款产品多少都会缺少一些。
尤其是「中英守护2019」没有“不典型心肌梗塞”责任，这是个比较大的缺陷。
值得一提的是，「中英守护2019」和「长生优加」包含“微创冠状动脉搭桥术”，其它两款产品没有。
虽然这个疾病听到和关注的人多，但能实施这个手术的条件还是比较严苛的。
大部分冠心病患者目前依然采用的是“非开胸的冠状动脉介入手术”进行治疗。
另外，在轻症的赔付额度上，「复联倍吉星」是35%起，略高一点。
所以，从整体含有的病种和赔付比例来看，「复联倍吉星」也是同样具有优势。
3.癌症多次赔付责任比较
几款产品的癌症二次赔付都是间隔3年，也都包括癌症的持续、复发、转移和新发，可赔付100%保额。但细节上略有差异：
「复联倍吉星」和「长生优加」是一样的，没有任何异常之处。
「爱心爱加倍」要求首次重疾必须为恶性肿瘤，才可以激活癌症二次赔付责任，否则这个责任就失效了。
「中英守护2019」不仅包含癌症二次赔付，还包括“急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术和胆道重建手术”4种疾病的二次赔付。
但这个特定疾病二次赔付责任只保到85岁就终止了，在保障期上有一定限制，不过85岁的年龄也已经非常高了。
整体来说，在这个责任上，「复联倍吉星」和「长生优加」表现正常。
「爱心爱加倍」做的最不好，而「中英守护2019」除了保障时间限制以外，病种上更加全面。
4.其它责任比较
「复联倍吉星」还有一个比较实用的责任：特定重疾失能保险金。
10种特定重疾导致被保险人失能的，则除了正常赔付重疾保额以外，每年还会额外赔付20%保额作为护理金，连续赔付5年，合计100%保额。
10种特定重疾包括：
瘫痪、脑中风后遗症、严重脑损伤、脑炎后遗症或者脑膜炎后遗症、进行性核上性麻痹、严重阿尔茨海默症、严重帕金森病、严重运动神经元病、细菌性脑脊髓膜炎、重症肌无力、婴儿进行性脊肌萎缩症、多个肢体缺失
这是一个可选责任，选上之后才会获得这个赔付。
但保费增加是不多的，大概平均8%左右，就可以获得“双倍赔付”，也是很值得选的责任。
「长生优加」也有一个责任，是含在主险里的：少儿特定重疾保险金，可以获得额外1倍保额赔付。
但这个责任只有给未成年人购买时才有效，只保到18岁，成人购买是不生效的。
5.价格比较
价格上，「复联倍吉星」在整体责任都很有优势的情况下，价格依然是最低的：
「中英守护2019」价格最高，也跟5种特定重疾的二次赔付有关系，只是增加的保费更多。
「长生优加」的整体责任跟「复联倍吉星」差不多，但价格上还要略高一些。
综上所述，不论是责任，还是价格，「复联倍吉星」都是当前“顶配”的（重疾不分组+癌症多次）赔付重疾险中性价比最高的产品。
与当前“网红”重疾比较
也许通过上面同类型产品比较后，大家还是难以与已知熟悉的“网红”产品相关联，不知道哪个更好。
接下来，我们就与3款不同类型的重疾险做个横向比较，让大家有个参照：
●渤海嘉乐保（单次+癌症）
●平安大福星（单次+癌症）
●光大嘉多保（分组+癌症）
●复联倍吉星（不分组+癌症）
（点击查看清晰大图）
1.与（重疾单次+癌症）产品相比
「渤海嘉乐保」和「平安大福星」，是两款“重疾单次+癌症多次”赔付的重疾险，一款在线上卖的好，一款在线下销量高。
可以看到，同为“重疾单次+癌症多次”重疾险，但「渤海嘉乐保」的保障责任“完爆”「平安大福星」：
嘉乐保60岁前多赔50%保额，大福星没有；
嘉乐保含有中症责任，大福星没有；
嘉乐保轻症40种，大福星10种；
嘉乐保癌症间隔3年，大福星间隔5年；
嘉乐保价格是大福星价格的58%左右。
那么「渤海嘉乐保」与「复联倍吉星」相比呢，主要差异在“重疾”责任上：
嘉乐保60岁前多赔50%，倍吉星投保前10年多赔50%，嘉乐保赔的更长更多；
嘉乐保是重疾终身1次赔付，倍吉星是重疾不分组终身3次赔付，倍吉星赔的次数更多。
而价格上，「复联倍吉星」比「渤海嘉乐保」高了20%左右，就主要高在这“不分组”多次赔付上。
反观「平安大福星」，责任上与「复联倍吉星」更是无法相比，但价格上却比「复联倍吉星」贵了37%左右。
凭什么？责任不好还更有理了么？！
2.与（重疾分组+癌症）产品相比
「光大永明嘉多保」是一款“重疾分组多次+癌症多次”赔付的重疾险，性价比与同类产品相比很高。
与不同类的「复联倍吉星」相比，主要差异点也是在“重疾”责任上：
嘉多保是重疾分6组赔6次保额不变，倍吉星是重疾不分组赔3次保额递增，明显倍吉星好很多；
嘉多保是投保前10年且不超过50岁额外多赔20%保额，倍吉星是投保前10年没年龄限制额外多赔50%保额，倍吉星依然好很多。
所以，在核心主要责任上，「复联倍吉星」一定是更好的。
价格上，「复联倍吉星」只比「光大嘉多保」高了11%左右的保费，确实是“物有所值”。
因此如果你想买多次赔付重疾险，预算不是问题的话，我更建议直接购买「复联倍吉星」是最合适的。
上面的比较，是与我们熟系的不同类型产品做个参照比较。
比较的基础，都是“责任和价格”，而不单单只看“价格”。
就如同你想买一部iPhone手机，基础版能满足使用需求，价格也是最低的。
但如果想要性能、拍照、屏幕更好，那肯定要买“顶配”的，价格也一定最高。
因此，所谓的性价比，是在自己能承受的预算内，买到“责任和价格”都好的就对了。
千万别做“人傻钱多”的事哦！
最后总结一下
“顶配”的「复联倍吉星」在保障责任上确实是实至名归。
目前的价格，也只比“高配”的“分组”多次赔付重疾高出10%左右。
因此，只要不是预算的因素限制，那么直接买“顶配”「复联倍吉星」还是非常值得的。
如果预算有限，“单次”和“分组多次”重疾险也都是可以退而求其次的选择。
总之，不论重疾赔付次数是一次还是两次，但“癌症多次”都是未来重疾险的标配责任，也是最为实用的高发疾病多次保障责任。
建议初次购买重疾险的朋友们，都优先选择带有“癌症多次”赔付的重疾险更合适一些。