2019年底，车险保费收入8188亿元，占整个财产险公司保费收入的62%。
据公安部最新数据，截止2020年6月，全国机动车保有量达3.6亿辆，其中汽车2.7亿辆，而机动车驾驶人4.4亿，其中汽车驾驶人4亿。
一头捏着财产险公司的命脉，一头连着几亿人的消费，中间还涉及到中介、修理厂、医院等等产业一条链，车险动一发而牵全身。
车险市场，人人都知道它——乱象丛生，譬如：
定价不合理、条款不合理，理赔不合理；
手续费高，返佣横飞，经营粗放、竞争混乱。
为了车险市场更好的发展，这些年费改搞了好几轮，把监管爸爸的心，操得碎碎的。
7月9日，银保监会官网发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，一石激起千层浪。
从小心翼翼的费改，到大刀阔斧的综合改革，大招放得——挺狠。
关乎几亿消费者的切身利益，更关乎上上下下产业链的生死，有人欢欣鼓舞，有人瑟瑟发抖。
意见稿才出了一周，业内大咖们的讨论已经来一轮又一轮，都在争相给出自己的意见。
这次的车险综改，抛却以往改革什么都想要的思路，主要目标集中在：保护消费者的利益，即降价、增保、提质。
说得直白点，就是保费低一点、保障高一点、选择多一点，服务好一点。
对于消费者来说，最直白的就是：保费能降多少呢？
一、交强险：提额降费
这次是综合改革，同时涉及交强险和商业车险。
交强险嘛，是强制购买的，推行了这么多年，保障限额始终停留在12.2万元。
也能理解，毕竟是强险，只能是基础保障，起个垫底作用。
但按照现在的经济环境，这点保额真的太低了，底都兜不住的低。
此次综改，就将交强险的保障限额提高到20万，即：
至于保额提升后是否增加保费，综改意见稿中并没有提及，要待具体政策出来。
除了提升保额外， 费率优惠额度也更大。
所谓费率优惠额度，就是按照是否发生有责交通事故及发生次数，下一年的保费会上下浮动。
现在执行的费率浮动比率，最高加价30%，最低可优惠30%，详细如下：
按照综改意见稿，现行的浮动比率上限30%维持不变，而优惠力度则由原来的-30%扩到到-50%。
只要一直遵规守纪，不发生有责交通事故，我们交强险最低可以打5折。
假设交强险基础保费仍是950元/年（6座以下私家车），打5折，一年只要475元。
但交强险的基础保费不高，即使打5折，优惠额度也就这样，降费的重点还得看商业车险。
二、商业车险：加保障、降保费
按照综改意见稿，商车险改革的目标和交强险一样，也是保障更好、保费更低。
但因为影响商车险保费的因素更多，调整的地方也多。
1. 增加保障
现行的商车险，按照示范条款，保障内容分为基础险(主险)和附加险：
基础险：车辆损失险、第三者责任险、车上人员险、盗抢险；
附加险：玻璃险、涉水险、划痕险、自燃险、新增设备损失险、不计免赔险等
买商车险时，一般附加险选的不多，保的内容相对有限，全加上的话保费可不低。
按照综改意见稿，考虑将下面7个附加险纳入的主险中去，即：
机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约。
也就是将各方面的保障打包在一起，让商车险的保障覆盖更全面。
还有，三者险的限额，也顺应时代，从现在的5万-500万，提升到10万-1000万的档次。
另外，综改意见稿鼓励保险公司开发新的附加险，如车轮单独损失险、医保外用药责任险等，满足不同人群的需求。
对于大家诟病的一些不合理条款，综改意见稿也有提及：
引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
所以车险改革后，商车险不仅主险保障会更好，条款也会更加友好合理。
而保障内容的增加，基础保费会怎样调整还不得而知，也要待政策细则出来。
2. 降低保费
大家应该知道，商车险每年的保费=基准保费 * 费率调整系数。
其中，费率调整系数=自主核保系数 * 自主渠道系数 * 交通违法系数 * NCD系数（即无赔款优待）。
按照综改意见稿，既会降低基准保费，也会优化费率调整系数，下面我们一个一个来看。
A. 降低基准保费
对于降低基准保费，综改意见稿提到了3点：
2-3年调整一次商车险纯风险保险测算；
降低附加费用率；
设定手续费上限；
随着管理和科技的进步，风险概率是在变化的，定期调整商车险纯风险保险测算确实有必要。
但就目前而言，它对商车险保费的影响，还是未知。
对商车险保费影响比较明确的，是附加费用率的调整。
现行的商车险附加费用率上限是35%，按照综改意见稿将下调到25%，预期赔付率由65%提高到75%。
附加费用率，也就是商车险所有成本，包含人力、税费、管理费用、手续费等等。
附加费用率一下降，基准保费自然就会降。
按此调整比例，假设赔付成本不变的话，保费差不多能打87折。
另外综改意见稿允许网销、电销渠道产品附加费用率可以低于25%，并鼓励中小财险公司开发差异化、专业化和特色化的产品。
而对于广为诟病的高手续费、高返佣问题，意见稿提及要设定手续费比例上限。
B. 下调费率调整系数
现行的费率调整系数，即上面提到的自主核保系数 * 自主渠道系数 * 交通违法系数 * NCD系数（即无赔款优待）4个因子。
每个因子都有上限和下限，根据条件在基础保费上加价或打折。
现行自主核保/渠道系数，各个地方的上下限不一样：
以随大流的江苏为例，目前两个自主系数都放到最低，即0.85和0.75，两个系数相乘获得的折扣是0.6375，最高则是1.3225。
按照综改意见稿，会将自主核保系数、自主渠道系数两项合二为一，变成自主定价系数，自主定价系数的调整分两步走：
第一步，统一调整为0.65-1.35；
第二步，适时完全放开。
如果两项自主系数简单的合并为一项，按照第一步最低的0.65，其实比现行的0.6375略高。
但具体会怎么合并，还待具体的方案出来才知晓。
现行的NCD系数（即无赔款优待系数），在0.6~2倍之间浮动，具体如下：
按照现行的NCD系数，前1年发生2次及以上理赔，保费都会上调，且上调幅度不低。
也因此，每次发生事故，老司机都要想一想，值不值得去走保险。
因为车损不到一定金额，申请保险理赔，搞不好来年保费的涨幅比理赔额度还高，那就不划算了。
对于这一点，我们之前写过一篇文章详细介绍过：
不少人新手司机了解后，表示吐血……
按照综改意见稿，将赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶尔赔付消费者的上调幅度。
按此理解，不理赔的折扣力度应该不变，发生理赔后上调的条件和幅度会对消费者更友好，只是具体的上调幅度变化还不得而知。
交通违法系数因子，没有调整，可以仍按现行的不变，具体各地会有不同。
到这里，主要调整的内容基本介绍完了，最后再来捋一下商业车险保费的变化。
基础保费：
附加费用率下调，理论上可以打87折；
主险责任增加，保费如何上调尚待具体条款落实；
纯风险保险测算的变化，尚不确定。
费率调整系数：
自主定价系数，合二为一后第一步调整系数最低到0.65，与目前多数地区的最低系数基本相当；
NCD系数，无赔款折扣应该是维持不变，理赔惩罚幅度有所降低，具体数值未定；
交通违法系数因子，维持不变。
也就是说，只有附加费用率带来的基础保费87折是确定的，其他几个因素都还是未知。
再加之，前面提到的车险示范条款会将之前可选的附加险合并进来，我们猜测，此次车险改革带来的商车险保费影响，可能是：
保障增加的基础上、保费为原来的9折~95折之间。
三、理赔乱象谁来管？
这次并不是简单的费改，而是综合改革，涉及到方方面面，这里不作赘言，想看原文的朋友可以点击下面的“阅读原文”。
总之呢，改革之后，消费者确实是妥妥的受益方。
而一些市场竞争主体，如中小财产险公司、中介机构等，将会面临比较残酷的现实，代理人的日子也不会比现在更好过。
看完综改意见稿全文，发现它并没有明确提及关于不同车型适用不同费率的问题，不知道这一点将来会不会融合到创新产品中去。
不过也着急不得，毕竟现在连不同车型的安全系数数据库都还没完全建立起来呢。
综改意见稿的火力，集中在车险开发前端和销售中端，对于理赔后端几乎没有提及。
可能，对此监管爸爸是鞭长莫及吧。
但大家都知道，车险费率的下降，和理赔成本息息相关。
在我们一篇车险文章后，有司机留言：
对于老司机们来说，这种情况多的去了，见怪不怪。
说4S店骗保，倒还谈不上，因为定损是保险公司做的。
但现实就是这么魔幻，明明600元能搞定的事，经过保险公司，就需要支付1380元。
看似保险公司是冤大头。
其实呢，终究是羊毛出在羊身上。
这高出1倍多的成本，最终还是会通过保费转嫁到消费者身上去。
所以说，理赔后端的乱象不解决，产品前端再怎么给压力，消费者能享受到的好处，始终是有点虚。
看了很多关于车险综改意见稿的解读和意见，好像只看到人保财一位高级保险专家提到了这一点，他的原话如下：
可以借鉴发达国家经验，建立保险行业和汽车行业都认可的定损和维修标准，将有利于行业理赔成本的降低、消费者权益的保护和公司理赔服务能力的提升。
监管爸爸顾不及的地方，或许，我们可以寄托于保险行业协会出面解决？！
你们对于此次车险综合改革，有什么意见和建议呢？
关注玩保录，不被保险玩！
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