人生在世，风险随时都可能存在。
温岭槽罐车突发爆炸，20条鲜活的生命被按下停止键，还有170多人受伤在医院医治。
对于梁山村来说，这是真的“飞来横祸”。
据说，目前各家保险公司已接到上百起理赔申请，涉及车险、意外险、健康险和家财险等。
保险虽不是万能，无法避免风险的发生，但它是残酷风险之下，最暖的慰藉和支撑。
作为成年人，在为家庭幸福拼搏的路上，一定要为可能发生的风险，做好最周全的打算。
一份保额足够的定期寿险，是必需品。
定寿责任简单，只保障身故或全残，但简单中包含大爱，让我们实现“站着是印钞机，躺下是人民币”的承诺。
因为保障简单，选择也就简单，主要看保费，其次是免责越少越好。
最近有两款定期寿险上线，即瑞泰瑞和2020、鼎诚乾坤圈1号。
两款产品各有特色，凭本事能挤进推荐一线之列，今天一起给大家介绍下。
一、瑞泰瑞和2020
瑞泰瑞和，算是线上定寿鼻祖级产品，最早在2017年初上线，比华贵擎天柱一代还早一些。
而且，是它开创了线上定寿最宽松的健康告知和最少3条免责的先河，华贵大麦系列都是它的跟班。
只是呢，瑞泰升级不太勤快，到现在才升级第3次。
而华贵家的产品，已经升级六七八九次了，还直接将宽松的健康告知和3条免责，打造成了自己特有的招牌。
在产品快速更迭的年代，升级不积极，优势成问题。
瑞泰瑞和2020版，这次升级把握住了两个方向：
一是延续一贯的优势，职业不限、健康告知宽松、免责少，保险期限选择灵活；
二是弥补短板，可以为配偶投保，终于加入了交30年、交至60岁/70岁的选项。
此外，它还增加了投保人豁免可选保障，以及两个附加的额外保障，分别是：
1. 40岁前身故或全残，额外赔付25%基本保额；
2. 身故或全残，返还累计保费。
第一个可选保障，相当于是捆绑一份保至40岁定寿，这个在之前三峡人寿爱相随中出现过。
第二个可选保障，也就是捆绑一份保额=累计保费的定寿。
这两个可选附加保障，作用可有可无。
另外，瑞泰瑞和2020的等待期还是180天，相对较长。
瑞泰瑞和2020版，相比前版瑞泰瑞和升级版，男性费率打75折，女性费率打了87折。
至于产品整体竞争力如何，放到下面横向对比章节。
二、鼎诚乾坤圈1号
看到鼎诚人寿的产品，心情有点特别。
鼎诚人寿，用命运多舛来形容它，真不为过。
它的前身叫新光海航，早在2009就成立了。
因为股权问题，新光海航曾一度和中法人寿一样，在80多家人身险公司中垫底。
但它比现在仍在借钱度日的中法人寿幸运，2018年9月新光海航股权变更申请获批，问题厘清之后，改头换面为“鼎诚”。
厉害的是，鼎诚居然请到了万峰来掌舵。
万峰是谁呢，保险界响当当的大拿呀，在履职鼎诚之前，万峰掌舵新华保险5年，开启新华保险改革转型之路，成绩斐然。
经过一年多的调整再出发，有万峰加持的鼎诚人寿，让人有许多的期待。
乾坤圈1号（不知道会不会有风火轮呢），条款名叫青春有为，投保年龄限18-40岁，专为年轻人设计的定寿。
它的保障期限和缴费期限相同，共有保至55岁、60岁、65岁、70岁和75岁五个选项。
和之前华贵正青春一样，它的首期保费很便宜，但后期会涨价。
华贵正青春的费率是以3%逐年递增，而乾坤圈1号则是每10年涨一次，第一次在首期保费之上涨40%，第二次在首期保费上涨80%。
这种保费前低后高的设计，对投保人有两个好处：
一是缓解前期经济紧张时的保费支出压力；
二是如果因为某些原因退保，保费损失更小；
这正符合年轻人的实际需求。
但乾坤圈1号产品实际的竞争力，要看一下与其他产品的横向对比了。
三、费率横向对比
在今天这两款产品上线之前，市面上排名前三的产品，是横琴擎天柱2020、国富定海柱1号，以及华贵的大麦2020和甜蜜家2020。
看一下加入两款新品之后的横向对比表：
1. 瑞泰瑞和2020
瑞泰瑞和2020的费率设计挺有意思：
男性费率，主要目标是力压大麦2020；
女性费率则想争全网最低，保30年和保至60岁，和擎天柱2020标准体、定海柱1号持平，而保至70周岁比擎天柱2020优选体还低。
以保30年、交30年为例，
男性费率，比大麦2020低2~6%，比定海柱1号/擎天柱2020标准体高1~5%，比擎天柱2020优选体低7~10%；
女性费率，比大麦2020低7~11%，比定海柱1号/擎天柱2020标准体低0~5%，比擎天柱2020优选体高0~5%。
这样的费率，加上宽松的投保限制和3条免责，瑞泰瑞和2020的综合竞争力，力压大麦2020，挤入前三。
2. 鼎诚乾坤圈1号
乾坤圈1号并没有保30年、交30年的费率，表格中呈现的费率，其实是：
25岁、保至55周岁/交至55周岁；
30岁、保至60周岁/交至60周岁；
35岁、保至65周岁/交至65周岁；
40岁、保至70周岁/交至70周岁；
刚好相当于保30年、交30年。
以30岁男性为例，100万保额，选择保至60周岁、交至60周岁：
第1~10年，年保费921.5元；
第11~20年，涨40%，即921.5*1.4=1290元；
第21~30年，涨80%，即921.5*1.8=1658.7元。
与其他几款产品相比，乾坤圈1号保费对应的曲线如下：
按此费率，如果一直持有保单到保障结束的话：
华贵正青春总保费，42818元；
乾坤圈1号总保费，38703元；
定海柱1号总保费，33900元；
擎天柱2020优选体总保费，32400元；
显然，买乾坤圈1号后如果一直持有，虽然享受了前期的低保费，也得承受后期的高保费，并不划算。
但如果在第二次涨价之前、50周岁时退保，四款产品总保费分别为24183元、22116元、22600元和21600元，乾坤圈1号居于定海柱1号和擎天柱2020优选体之间。
所以，乾坤圈1号适合最多保20年，在第二次涨价之前退保才划算，否则还不如买均衡费率的产品。
四、投保限制和免责条款对比
1. 投保限制比对
瑞泰瑞和2020的投保限制可以说是全网最宽松。
首先无职业限制，健康告知也最宽松，结节、肝炎都可以投保。
其次，对于既有的其他公司寿险保额没有限制，只是如果之前就有投保瑞泰瑞和老版产品，则有条件限制累计最高保额，具体如下：
鼎诚乾坤圈1号，投保职业限1-4类，健康告知比不了瑞泰瑞和2020的变态宽松，倒也不算严格。
来看一下几款产品的健康告知汇总：
说明：
1.擎天柱2020优选体的健康告知与重疾险产品持平，为了节约表格这里省略掉；
2. 如果附加投保人或被保人豁免，健康告知也和重疾险一样严苛。
另外，瑞泰瑞和2020也配套有智能核保功能，对于某些疾病有疑惑的可以试试。
上面健康告知中，都没有问询到体重指数（即BMI=体重/身高^2），但有些产品在投保页面是有限制的，如：
而瑞泰瑞和2020没有BMI的限制。
2. 免责条款
传统寿险产品的免责条款，一般是标准的7条。
瑞泰瑞和自上线起就只有3条，鼎诚乾坤圈1号是5条：
定期寿产品，本身保障责任简单，免责条款的自然是越超越好。
尤其是第5条，对于驾驶机动车的群体（除了四轮机动车， 也包括摩托车、电摩、电轻摩等），最好是选择没有这条免责的产品。
结合投保限制、免责条款和产品费率，瑞泰瑞和2020的受众在这些产品中最广。
五、产品小结和投保建议
最后来总结下两款新产品。
瑞泰瑞和2020，优点有：
1. 健康告知最宽松、无职业限制、无BMI限制；
2. 免责条款最少，只有3条；
3. 费率接近市场最低价，尤其是女性费率很优秀；
缺点嘛，等待期180天太长，而且B类地区免体检额度不够高。
以瑞泰瑞和2020最宽松的投保限制 3条免责，在这些产品中是可以站C位的。
鼎诚乾坤圈1号，产品就是主打年轻人市场，优势就是保单前10年保费很低。
缺点是保单持有不要超过20年，且它的投保职业限1-4类，5条免责也相对较多。
至于公司品牌和当地是否有分支机构，寿险产品其实无需在意，毕竟它的保障责任简单、理赔可发生纠纷的可能性小，也没有健康管理服务的要求。
对于想投保或加保定期寿的人群，我们的投保建议如下：
1. 40岁及以下、1-4类职业，如果想买一份过渡保障，或者担心现在投保后新品有大幅降价、退保换新时损失最小，可以买乾坤圈1号，但要注意5条免责；
2. 喜欢3条免责，优先推荐瑞泰瑞和2020，或大麦2020/甜蜜家2020；
3. 1-4类职业，能接受5条免责，擎天柱2020优选体费率最优，其次是擎天柱2020标准体或定海柱1号；
4. 5-6类职业，优先推荐瑞泰瑞和2020，或大麦2020/甜蜜家2020；
5. 有BMI问题，优先推荐瑞泰瑞和2020；
6. 高血压2级以上，中信保诚祯爱优选2019高血压放宽到：收缩压小于 170mmHg 和 / 或舒张压小于 100mmHg 可投保；
7. 糖尿病患者，招商仁和和美人生有投保机会。
鼎诚乾坤圈1号要在周五（6月19日）上线，其他产品可以在公众号菜单栏-精选产品中找到，或者直接点击下面的“阅读原文”直通车。
有任何问题的，欢迎在文末留言哈。
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