“八成90不敢看体检报告”、“中年人的崩溃从体检报告开始”，提及体检报告，80后、90后有些瑟瑟发抖啊。
数据早已显示，作为家庭支柱的80、90后，除了支撑起大小家庭，也支撑起了互联网保险的大半江山。
留爱不留债的定期寿，作为家庭支柱们的必备，这两年在刷新最低价的路上一路狂奔，没有最低，只有更低。
上月初，阳光人寿和中信保诚来搅局，阳光i保主打优选最低价，中信保诚则主打增额或转换权益。
最近又有三款产品上线（或预约上线），来看看产品竞争力如何：
华贵大麦正青春
阳光i保麦满分
中荷简爱
一、 华贵大麦正青春
华贵人寿，这家飘着茅台香味的保险公司，自2017年开业，就主攻寿险业务，尤其是定期寿。
两年多了，它家一直执着于打造寿险价格盆地，而且细分市场、多个产品组合联动。
这种深耕细作的产品策略，确实值得肯定。
它家现在主打的大麦系列，除了大麦定寿、大麦减额定寿、大麦甜蜜家（夫妻版）外，现在又推了一款大麦正青春。
大麦正青春，投保年龄限18-40周岁，和大麦定寿的主要不同，在于它的费率设计。
大家知道，长期保险产品，保费基本都采用均衡费率，即按投保时的年龄计算保费，后期每年保费都相同。
而大麦正青春则打破了这个做法，首年保费极便宜，相当于大麦的6折，后期保费则以3%逐年递增。
续期保费=首期保费×（1+3%）t-1，t为对应的保单年度数。
这相当于是1年期产品的自然费率，但它的保障又是长期的，不用担心续保的问题。
除了费率外，其他如健康告知、免责、最高免体检保额等，则和大麦定寿一样。
二、 阳光i保麦满分和中荷简爱
1. 阳光i保麦满分
上月介绍的阳光i保，仅限非吸烟人群，再根据地区、职业类别、社保、学历等设置不同的费率，和弘康大白智能定寿类似。
要想获得优选较低的费率，首先得在22个指定的一二线城市，其他城市则享受不到。
今天阳光人寿上线了i保麦满分普通定寿，投保年龄18-60周岁，不区分吸烟或不吸烟，地区不再影响费率，投保职业扩展到1-6类，1-4类费率较优。
亮点是等待期只有60天，全网最短。
而且有被保人重疾、轻症豁免保费附加险，以及借鉴中信保诚祯爱优选2019，保险期限增加了保至80、90、99周岁，并增加了重要时间节点增额权、转换年金/终身寿的权益。
要注意的是，虽然保险期限有保至90、99周岁，但它的全残只保到80周岁前。
2. 中荷简爱
中荷人寿之前主打减额定期寿顾家保，这次推出了普通定寿简爱。
中荷简爱定期寿，投保年龄18-50周岁，它的亮点是城市分类只有2类，除了12个一类城市外，其他城市的最高保额都可以达到200万：
还有一个特点是，它也有增额权和转换产品的权益。
不过它的增额权和转换产品的权益，和阳光i保麦满分、中信保诚祯爱优选2019有些不同，汇总了表格如下：
增额权，阳光和中信保诚是在人生重大时间，而中荷简爱是在保单的第2~5个周年日，增额部分按原投保年龄计算保费，需补交保费差额。
转换权，阳光和中信保诚可转换年金或终身寿，中荷简爱只可转换终身寿，它在保单的第2~10个周年日可申请，且是按原投保年龄计算保费，需补缴保费差额。
从这两项权益设置来看，因为可以按原投保年龄计算保费，中荷简爱更适合年轻人的保障需求。
三、费率对比
那么这三款产品放到市面上，产品的性价比如何呢？
表格说明：横向对比表的顺序，除了今天三款新品放在最左边外，其他产品基本是按保费由低到高，瑞泰瑞和可以只看女性保费，男性保费得排到最后，以下对比数据均以保30年、交30年为主。
在这3款新品之前，定期寿的费率基本分成4个档。
祯爱优选2019、阳光i保健康体、弘康大白智能优选、华贵大麦基本相当，以它们为基准：
三峡爱相随/美爱相随、阳光i保健康+，91折；
擎天柱3号优选版和瑞泰瑞和升级版(女性)，86~85折；
阳光i保健康++和弘康大白智能优选+最便宜，83折；
阳光i保满分，1-4类的保费是华贵大麦的88折，比阳光i保健康+略低；阳光i保满分5-6类的性价比，则和华贵大麦相当。
中荷简爱，保费是华贵大麦的89折，比三峡爱相随优秀一点点。
大麦正青春，表格呈现的大麦正青春的保费只是首年，续保的保费以3%逐年递增。
我们分别选取不同费率的三款产品，最贵的华贵大麦、居中的擎天柱3号标准体，最便宜的阳光i保健康++，来与大麦正青春对比一下。
30岁男性，保额100万，保30年、交30年，四款产品保费曲线如下：
按30年交的总保费来算，如果不考虑保费的时间收益，大麦正青春，
比阳光i保健康++多交5018元，
比擎天柱3号标准版多交2318元，
比华贵大麦少交2482元。
但如果你是理财达人，投保大麦正青春前几年节约的保费，没有被一顿饭吃掉或一件衣服花掉，而是用来理财，从保费时间收益来说，
当理财收益达到2.6%时，买大麦正青春其实比擎天柱3号标准版要划算；
当理财收益达到5.9%，大麦正青春才会比阳光i保健康++划算。
总之，大麦正青春性价比居于中游吧。
但大麦正青春这种前期保费极低，后期保费上扬的形式，好处有两个：
①早期收入少，缓解保费支出的压力；
②如果因为某些原因退保，损失会更小。
四、产品小结和投保建议
最后，这三款产品的优缺点小结如下：
华贵大麦正青春，性价比算居中，算是又赢回了最低价之名，也因为前些年的保费很便宜，适合正在拼搏期的人群，减小保费支出的压力，也能降低了产品更新换代或其他原因退保的损失。
另外它健康告知宽松、免责只有3条，也是产品的亮点，不过要注意的是特殊职业人群保额较低。
阳光i保麦满分，这款产品1-4类职业的性价比居中，产品的加分项是阳光人寿的品牌和分支机构，60天等待期全网最短，以及人生重要节点增额权，这款产品是对阳光i保只有22个城市可享受健康+和健康++优选费率的一个补充，对中信保诚祯爱优选2019有冲击。
中荷简爱，这款产品的性价比也居中，但比阳光i保麦满分要强一点，产品的亮点是三类城市免检保额较高，前5年有增额权，前10年有转换终身寿的权益，且可以按原投保年龄计算保费，这款产品几乎可以取代三峡爱相随和爱美相随（正青春）。
在上篇测评的基础上，对这些产品的大概投保建议如下：
1. 追求极致性价比人群：
①现在保费紧张或担心产品迭代问题，可优先考虑大麦正青春；
②如在阳光i保的22个A类城市，1-2类职业（有社保）、大学及以上学历人群，可尝试一下阳光i保和弘康大白智能定寿，其中弘康大白智能定寿还要衡量BMI，看是否能获得最优的费率；
③如果不能满足第1条，或没能最优费率，女性优先考虑瑞泰瑞和升级版，男性优先考虑擎天柱3号优选版；
④投不了擎天柱3号优选版，可优先中荷简爱或阳光i保麦满分；
⑤夫妻同时投保的话，可以考虑大麦甜蜜家；
2. 追求综合性价比人群：
①更在意品牌和当地是否有分支机构，优先考虑阳光i保定寿(22个城市)、i保麦满分或中信保诚祯爱优选2019；
②更在意免责少，优先考虑中信保诚祯爱优选2019、瑞泰瑞和升级版（女性）、大麦正青春；
③未来有增额、转换终身寿，可优先考虑中荷简爱，其次阳光i保麦满分或中信保诚祯爱2019。
3. 特殊需求群体：
①需要为配偶投保，华贵人寿和三峡人寿产品可以选择；
②身体残疾，瑞泰瑞和升级版有投保的机会；
③怀孕女性，阳光人寿、招商仁和擎天柱3号和三峡人寿、华贵人寿产品可以选择；
④高血压2级以上，中信保诚祯爱优选2019高血压放宽到：收缩压小于 170mmHg 和 / 或舒张压小于 100mmHg 可投保；
⑤偏瘦或偏重，可优先考虑阳光i保或i保麦满分，没有BMI的限制。
4. 中信保诚祯爱优选增额版是线上独一份，减额版则是市面上性价比最高的一款，如果你刚好需求，单独投保不错，也适合与普通定寿搭配投保。
5. 两款产品搭配投保是不错的投保思路。
要了解这些产品详情，可以点击下面的阅读原文查看，中荷简爱产品还没有正式上线，现在是预约投保阶段。
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