本来应该是春节前推出的一篇文章，但由于玩保哥工(lan)作(ai)安(fa)排(zuo)，延迟到了年后。
不过还好，按我国的传统，正月15过后，年才算过完，现在推出，也算是“春节期间”推出了。
而且，现在不少朋友趁着小孩收了一堆压岁钱，在找合适的存钱产品，正好，这篇文章可供参考一下。
正文之前，我们还是回顾下19年开门红系列的其它文章：
【开门红】2019年开门红理财/年金产品险横评——首期16款产品对比！；
【开门红】2019年开门红理财/年金产品横评二——含万能加持的生存总利益对比！；
【开门红】10款(12版)养老年金大横评，储蓄养老两不误，总有一款……
其实在19年元旦推出第二篇开门红文章时，玩保哥就打算将其作为开门红的终结文章了，不过后来陆陆续续有朋友给我们留言，指出还有好多市场比较热的产品还没测评。
所以年前，又出了一篇扩充了几款产品的，养老年金类产品的大横评，今天再补充下非养老类年金的数据，这样19年开门红产品的对比就正式完结。
01 今天对比的产品
今天文章的标题虽然是非养老年金类产品的对比，但我们的文章重点将是这一大类中的一个小类——“无分红中短期年金”这一大类产品。
本次对比的12款产品如下：（按18年保费收入排序）
1.中国人寿 鑫享今生
2.平安人寿 金瑞人生/财富金瑞
3.太保寿险 聚宝盆
4.华夏人寿 福临门 盛世A（新增）
5.太平人寿 财富安赢/卓越智臻（新增）
6.新华人寿 惠添富（新增）
7.人保寿险 乐享生活
8.工银安盛 鑫丰瑞（新增）
9.同方全球 聚财金生
10.恒安标准 恒爱年年
本次对比测评共10家，12款产品，其中新增5款，剩余的7款都是之前测评过的。
如此一来，结合前面几篇已经横评过的产品，我们19年的相应的开门红（理财）产品测评数量已达26款，涉及公司超过20多家，基本涵盖了市场主流及呼声较高的产品。
除了新华人寿的惠添富年金数据来源于第三方app外，其它产品数据都来自于官方渠道建议书系统。
因为多半产品已进行横评，所以我们今天重点讲下新增的产品，其它产品则会一笔带过，晒上数据，只是为了方便大家对比选择。
02 12款产品数据对比（不含万能）
直接上图片：
表格说明：
1.方案默认是40岁男性，交费3年（工银安盛的鑫丰瑞无3年交费，所以选择5年），保险期间如有15年，则选择15年。
2.之前测评过的百年乾享金生，尽管算养老金类别，但本次仍将其作为年金产品的标杆，来评估其它产品。
03 产品对比及点评
一、无分红中短期年金
表格中有8款这类产品，是今天要对比的主要产品，这类年金产品，也是这两年出现的趋势之一，另一趋势是终身养老年金。
此类产品的特点是保险期间相对较短，如此设计的目的是，年金主险的整张保单价值可以尽快进入万能账户，通过万能账户更高的收益，来提升整个产品组合的综合收益。
我们先对比确定的利益，不涉及万能账户利益，大家都扒光了，来看看到底产品怎么样。
1. 同方全球 聚财金生
这款产品我们很早就单独测评过，保单10年或15年就能达到4%的IRR（IRR教学链接），相当不错，也算这一类别产品的标杆。
不过缺点是因为直接线上销售，所以无法附加万能，相对而言，产品的应用场景会受限，不过玩保哥认为还是有些比较合适的应用场景。（更多该产品的测评及应用介绍请戳这里）
2.人保寿 乐享生活
人保寿的乐享生活，算是将保险期间压缩最厉害的，保险期间直接为10年，不过irr并不高，只有2.17%。
3.新华人寿 惠添富年金
新华人寿的惠添富是本次新增的产品，先声明，因为产品数据来源第三方app，所以精准性无法保证，不过一般来讲，偏差应该很小。
产品在保单10年，15年分别达到2.47％，3.07%的IRR收益率，虽然跟同方全球聚财的4%仍有差距，但也算同类当中除此之外，收益最高的了。
4.平安人寿 财富金瑞/金瑞人生
仍然是熟悉的高/低配战略，高配的财富金瑞投保门槛也相对高些，不过即便是高配版，数据也并不亮眼，15年末的IRR只有2.59%，而低配版的金瑞人生，更是低至1.76％。
5.华夏人寿 福临门 盛世A
华夏人寿的福临门，此次也是新增对比，不过与华夏以往的稳健不同，此款福临门，却让人有点失望，保单15年末的IRR，也才达到2.53%。
不说与同类标杆的聚财金生4%有明显差距，就算是与同门的另外一款产品，华夏红福瑞版相比，也有差距，后者在保单15年的IRR是3.54%。
当然，福临门的年金在保单前期就给付得较高，这一特点确实会影响产品的IRR，但不管怎么说，2.53%的IRR，至少让主险看不出有什么吸引力。
6.中国人寿 鑫享金生
据说该产品在年前就已售完停售，后续推荐的是另外一款B版，其它介绍略。
7.太平人寿 财富安赢
新增对比产品，太平人寿向来都是主打有分红的年金险，今年推出无分红的年金，看来也是顺应潮流而变。
不过产品数据却很一般，15年末IRR仅为2.32%，产品的年金给付方式与国寿鑫享很类似，IRR也接近，不过略低。
今天重点要介绍的产品已点评完毕，至少从主险来看，没发现特别有竞争力的新产品。
同时，要提醒大家注意一点，不少产品在宣传时，会提及预定利率为4.025%，但扣除掉各种成本之后的真实收益率（IRR），却相差不少。
二、长期或终身年金对比及简评
8.太平人寿 卓越智臻
太平人寿的这两款产品，本次都是新增，前面的财富安赢表现平平，我们看看这款卓越智臻如何。
保单4年末，IRR即回正，达到0.75%，表现还不错。
保单10年末IRR为2.65%，15年末为3.19%，相比前面的财富安赢，高出不少。
但是相比标杆产品，百年乾享10年末，即有4%的IRR，差距还是挺明显。
更何况太平的卓越智臻，已经是按中档分红的水平来计算了，这一点从每年的年金都在增长，可以看出。
9.恒安 恒爱年年/太保 聚宝盆
这两款产品之前都已测评过，算是各自公司相对更强一些的产品，其同门的其它产品，考虑到表格幅面的问题，本次忽略掉，如需了解，请回到文章开头的几篇链接。
因为都是分红产品，预定利率本身就会相对较低，所以计算所得的IRR也较低。
10.工银安盛 鑫丰瑞年金
鑫丰瑞此次也是新增上榜，不过其产品没有3年的交费选项，所以以5年交费的基础上，只能将其单独列出。
尽管5年交费无法与3年交费同等比较，但保单10年，20年末的IRR分别为-0.2%，2.41%，看出不有什么竞争力……
04 不含万能情形下的中短期年金产品小结
表格当中有几款终身年金，产品类别已经逐渐边缘化，数据也无吸引力，所以不再点评。
我们仅就今天的主力产品，即中短期年金险，在不考虑万能的情形下，综合点评下。
先除去同方全球的聚财金生，尽管同为中短期年金，但这款产品的设计思路与后面的几款，还是有些差异。
余下的七款产品当中，基本都是排名靠前的几家公司，说明这一产品类别确实是当下的潮流之一。
这几款产品的共性，除了保险期间为15年左右外，另外一个特点是从保单的前期，如保单5/6年，即有较高的年金可领取，并进入万能账户。
这样确实可以借助万能险更高的收益率，来拉高整个产品组合的综合收益率。
但是从我们计算所得的IRR来看，除了新华人寿的惠添富略高一些外，其它产品恐怕都还少了一些诚意，甚至包括新华的这款产品，都还有明显的提升空间。
05 有万能账户加持的收益对比
中短期年金设计的产品形态就是为了搭配万能险，获取更高的收益，所以我们看看，这些产品在抱上了万能账户的大腿后，能有多少提升。
表格说明：
1.相比前面的确定利益对比，现在对比的产品少了3款，说明如下，同方聚财无万能账户，国寿鑫享产品停售已无相应数据，工银鑫丰瑞因交费期限不同，为节省视图，本轮不比较。
2.因为万能的不确定性，万能险统一选择中档结算利率，即4.5%进行演算，有分红的产品，选择中档分红。
3.部分产品搭配的万能账户可能会有变化，以实际产品为准，比如太平的产品就会因保费的不同，搭配不同的账户。
4.之前的养老产品百年乾享金生，仍然作为标杆产品，用来评估其它产品。
我们的重点，仍然在于表格中间区域的6款中短期年金产品，本轮不再逐一产品点评，而是综合进行说明和点评：
1.年金价值越早进入万能账户，综合收益越有利
比如，乐享生活在保单结束，即保单10年末时IRR为2.17%，在同类产品中倒数第二，但正因其主险的整张保单价值更快进入万能账户，所以在保单的15年末，产品组合的IRR达到3.36%，反超所有同类产品。
再比如，前面对比确定利益时，新华的惠添富相对更高，但因为其保单前期年金金额，相比别的产品，进入万能账户的更低一些，所以在主险保单终止时，收益率IRR已没有优势。
2.一旦主险保险期间结束，产品组合的收益仅与万能险利率相关，比如，这6款产品从保单第15年起，再往后，各产品的收益数据排名就不会再变动。
3.相比标杆产品，仍有不少提升的空间
这6款产品中，左边的4款，收益数据都相当接近，在保单15年末时，IRR都是略高于3.3%，太平的财富安赢略低一点，平安的低配产品金瑞人生再次之。
而标杆产品乾享金生，在保单15年末，不用借助万能账户，IRR即达4%。
这几款产品在借助万能账户的助力之下，也必须在保单的30年之后，IRR最高的产品，才达到4%。
4.万能账户情况
除了恒安标准没有万能账户外，其它产品的万能账户表现都还不错，结算利率都在5%~6%之间，当然万能有不确定性，请留意各万能险的保证利率。
5.主险与万能账户的关系
主险与万能账户，打个比方就像是田径场的接力赛跑，主险是第一棒，万能是第二棒，而且第二棒实力明显第一棒强。
所以想要取得更好的成绩，有一个策略是可以让第一棒少跑一会，让实力更强的第二棒多跑，对应的即是年金更早，更快进入万能账户。
但其实真正取得更好成绩的方法，则是本组第一棒也能比其它组第一棒更强！
06 开门红测评小结及建议
这一系列的开门红文章下来，我们的测评超过20家公司的26款产品，各产品的测评数据，应该足以帮助各位朋友进行投保选择了。
总的来看，今天测评的这一批产品，竞争力并不是很强，多数产品都还有明显的提升空间，希望后面能有更好的产品推出吧。
春节过后，肯定有不少朋友在考虑过年期间收的红包存到什么地方比较好，尤其是小孩的压岁钱，会考虑买个理财险、教育金什么的。
如果考虑理财类保险产品，玩保哥的建议如下：
1.如果考虑确定利益的储蓄产品，那优先建议百年的乾享金生，以及同方全球的聚财金生，当然之前测评的收益略低乾享一些的其它产品也可以考虑。
2.如果觉得4%的收益还不能达到自己的预期，那可以选择今天测评的几款中短期年金+万能的组合，万能险尽量选择结算利率和保证利率都相对较高的，比如华夏的产品，当下是6％。
3.据说有些公司的万能险是可以直接投保的，有兴趣的朋友不妨去咨询一下。
如果需求是养老，建议如下：
4.仍然优先建议IRR最高的乾享，不过人保的惠民福寿，则是在年金额度方面做到极致，也可以考虑，甚至可以选择2款产品进行组合投保。
关于养老险的对比和选择，建议参考之前10款养老金的对比，戳这里。
PS：
可能还有些朋友执着于，一定要给小孩一个教育金什么的，其实前面说的储蓄类产品，已经具体此功能，只是需要自己申请减保什么的比较麻烦。
我们近期计划找几款教育金做一下测评，有兴趣的朋友可以留意下。
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