本文是我受人民银行旗下杂志《金融博览.财富》之邀，撰写的一篇关于家庭保险配置的文章，首发于杂志2019年第7期，原文为《算清家庭保险配置的“账”》
作者：李若曦
前言很多人说 ：“我买过商业保险了。”咋一听，这话挺有底气，但细细一看，基本上只是配置了单一险种，如重疾险，再附加上小额医疗险和意外险，就算万事大吉了。这样的保险搭配，有什么问题吗？当然有！对于个人或家庭来说，要实现全面保障，就需要多险种搭配，不止是大众接受的重疾险，还有医疗险、意外险，以及国人保障度缺失最多的寿险等，这些都是基础保障不可或缺的部分。除此之外，保险作为一种安全稳定的资产，还有强制储蓄、子女教育规划、养老规划、资金传承安排等功用。虽然理论丰富，但是仍有很多人算不清楚家庭保险配置的“账”，不知道该如何搭配保险产品，才能实现“少花钱、保障全”的目的。
01. 从风险谈起
我们该如何为家庭配置合适的保险呢？这得从风险讲起。
一是意外风险 ：交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等 ；
二是疾病风险 ：患重大疾病、普通疾病手术住院等 ；
三是身故风险 ：意外身故和非意外导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；
四是财务风险 ：炒房炒股亏了、做生意破产、没钱上学、活太长没钱养老、未按意愿分配遗产等。对于上述风险，如何转移呢？有哪些保险产品可以利用？一般来说，转移意外风险可以用到意外险、寿险、重疾险和医疗险 ；转移疾病风险，可以用到重疾险、防癌险和医疗险；转移身故风险，可以用到寿险、意外险和带寿险功能的重疾险 ；转移财务风险，可以用到年金险和增额终身寿险。
02. 不同年龄段，如何配置保险？
说到转移风险，多数人可能第一时间还想到了社保的巨大作用。可以说，我国社保作为国家福利的一部分，能覆盖基本的医疗和养老花费，是各个家庭必备的险种。不过，由于我国是人口大国，负担重，医疗和养老费用依然存在很大缺口，因此迫切需要商业保险充分发挥出“第三支柱”的重要作用。既然第三支柱如此重要，那么具体应该如何搭配，才能算清楚配置保险的“账”？总体来说，由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同。下面，我们先从不同年龄段去了解搭配规则。
一般，我们把所有人群分为三个年龄段 ：未成年人（18岁以下为主）、家庭经济支柱（以 25-50 岁为主）和老年人（60 岁以上为主）。
未成年人
搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主要考虑疾病或意外时如何减轻家庭负担
建议必备险种 ：意外险、重疾险、医疗险
可选险种：年金险
第一，意外险。意外是导致未成年人受伤甚至是死亡的第一因素，高杠杆、带意外门诊的意外险是未成年人的必备选择。建议未成年人配置意外险时可更多关注意外医疗部分的含金量，如是否限社保内、是否含境外责任、是否有免赔额，以及赔付比例是多少等。虽然监管机构对未成年身故保额有最高限额，但意外伤残保额无限额，如遇伤残，涉及费用高，因此即便未成年不承担家庭责任，伤残保额不能太低，根据自身情况，保额建议在 20 万 -50 万元。
第二，重疾险。未成年人配置重疾险的费率低、保障时间长、核保容易，如不幸患重病，保险也能大大减轻家庭负担。其实，儿童重疾有花费高、治愈率高的特点，拿儿童最高发的重疾——白血病来说，花费少则三四十万元，如需干细胞移植则花费七八十万元也是比较常见的，保额建议在 50 万 -100 万元。
第三，医疗险。医疗险起补充社保的作用，与重疾险搭配。幼儿时期住院几率很高，如常见的由于肺炎、轮状病毒等导致的住院，但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了。对于日常的小病住院和门诊，社保报销后，可以用商业医疗险解决。建议选择 0 免赔、不限社保、保额 50 万元以上的商业医疗险。
第四，年金险。未成年人教育花费是一笔不小的开支，不少家长想未雨绸缪。如在保障类产品配齐还有闲余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金。
家庭经济支柱
搭配方向 ：该人群承担家庭主要经济责任，上有老、下有小，既需考虑重病或意外时转移风险，减轻家庭负担，又需考虑以下家庭责任开支。一是家庭3-5 年正常开支，二是家庭负债（如房贷、车贷、生意贷款等），三是父母赡养责任，四是子女抚养责任
必备险种 ：意外险、寿险、重疾险或防癌险、医疗险
可选险种 ：年金险
第一，意外险。家庭经济支柱承担家庭主要责任，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高），此类人群可重点考虑做高身故保额。身故保额建议 100 万元起，一线城市可适当加高保额。
第二，寿险。中国死亡保障的缺口巨大，很多人不能接受身故才理赔的保险。今天，我们必须要强调的是，寿险是家庭经济支柱必备的险种。寿险又分为定期寿险和终身寿险。定期寿险杠杆高，适合家庭责任重，尤其是一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养赡养责任重的群体。而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。保额根据家庭责任和资产负债情况而定，一线城市的保额建议 100 万元起。
第三，重疾险（或防癌险）50 岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求，也可考虑单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%。长期重疾险不存在续保问题，一旦买好，费率恒定。保额建议 50 万元起，一线城市根据预算可配置 100 万元以上的保额。
第四，医疗险。与前面类似，其作为社保的补充，与重疾险搭配，非重大疾病住院使用医疗险理赔。举例说明，如胰腺炎，花费巨大，几十万元的花费很正常，却非重疾理赔范围，只能使用医疗险报销，因为社保有报销额度的限制，且不含自费药，因此商业医疗险是必要的。不过，由于存在通货膨胀、理赔率高、亏损等原因，医疗险无法做到保证续保。
第五，年金险。利用年金险，可以有效转移老无所养及长寿的风险，适合当前有养老需求的家庭。除此之外，P2P 跑路、信托违约风险在加大，股票投资“7 亏 2 平 1 赢”，银行理财也不能保证长期稳定收益，不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险作为家庭资产配置的一个基石资产，因为年金险具有安全性、长期稳定现金流、强制储蓄、收益稳定等特质。
老年人
搭配方向 ：退休后的人群一般不承担家庭责任，重点考虑疾病或意外时减轻家庭负担
建议必备险种 ：意外险、防癌险、医疗险
可选险种 ：年金险
第一，意外险。老年人发生意外的几率高，如摔伤、骨折等，意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外伤残和意外医疗部分的含金量，如是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。由于不是家庭经济支柱，保额不用太高，建议在 20 万 -50 万元。
第二，防癌险。50 岁以后重疾险的保费与保障容易倒挂，再加上身体问题增多，核保难以通过，这时可重点考虑杠杆更高的防癌险，且“三高”人群也能购买。值得注意的是，由于年龄和身体条件的限制，大多数保险公司推出的老年防癌险产品的最高免体检保额为 10 万 -20万元。
第三，医疗险。与前面类似，医疗险可补充社保，与防癌险搭配时效果更佳。非重大疾病住院时用医疗险理赔，罹患癌症时有防癌险保障。医疗险具有保费低、保额高的特点，如身体条件较好，强烈建议有资格购买的老人上一份医疗险，部分医疗险在 50-55 岁后投保需要体检，而大部分医疗险的最高首次购买年龄为 60 岁。
03. 不同家庭收入，如何配置保险？
前面，我们弄清楚了不同年龄段人群的保险配置框架。下面，我们来看看不同收入情况的家庭配置保险的重点在哪？参考《中国家庭金融财富报告》的分类，我们也将中国家庭按收入和资产大致分为五类。
第一类，工薪家庭。参考家庭年收入 20 万元以内，或净资产不超过 80 万元。
第二类，小康家庭。参考家庭年收入 20 万 -40万元，或净资产 80 万 -200 万元。
第三类，中产家庭。参考家庭年收入 40 万 -80万元，或净资产 200 万 -500 万元。
第四类，富裕家庭。参考家庭年收入 80 万 -200万元，或净资产 500 万 -1000 万元。
第五类，高净值家庭。参考家庭年收入 200 万元以上，或净资产 1000 万元以上。
工薪家庭由于工薪家庭生活压力不低，如一旦遭遇重大疾病和意外，经济压力剧增，可能成为压垮家庭的最后一根稻草，因此保险配置应该以保障类为主。建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外险和医疗险。
小康家庭小康家庭基本生活无忧，但遭遇重大疾病或意外，也会给家庭带来沉重的经济压力，影响原有的生活质量，因此保险配置应该以保障类为主，有闲余资金可为教育或养老等大额花费提前做长期资金安排。建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外险、普通或中端医疗险，以及年金险。
中产家庭中产家庭生活、衣食无忧，有一定的资产积累，重点考虑重大疾病或意外发生时有足够的现金流，同时不会影响现有的生活质量，可提前做好教育及养老等必需的大额资金安排，因此保险配置以保障类和储蓄类相结合。建议险种主要配置重疾险、寿险、意外险、中端医疗险和年金险。
富裕家庭富裕家庭收入高，净资产较高，抗风险能力较强，一旦有疾病或意外，应注意有足够现金流和不影响现有生活质量。另外，这一群体对医疗环境和医疗服务有较高要求，也关注财务风险的转移，如大额资金提前安排、财富传承及资产配置等。保险配置也应该是保障类和储蓄类相结合。建议险种主要配置重疾险、寿险、意外险、中高端医疗、年金险或增额终身寿险。
高净值家庭高净值家庭收入很高，净资产丰厚，抗风险能力很强，一旦有疾病或意外，期望在有足够现金流的情况下，能实现在全球寻求优质的医疗解决方案。另外，财务风险也是高净值家庭应该重点关注的部分，如大额资金与财产传承安排、债务隔离、全球资产配置等。因此，除了配齐高额保障产品外，重点关注能转移财务风险的保险工具。建议险种主要配置高端医疗险、寿险、意外险、年金险或增额终身寿险，以及保险金信托。
04.案例
弄懂了不同保险种类能转移的风险，以及不同年龄段、不同家庭经济状况的保险搭配框架，那么面对数百种令人眼花缭乱的保险产品，人们又该如何去抉择呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。下面，我们就用三个具体案例来抛砖引玉。
案例一
27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入10 万 -12 万元，相当稳定。2019 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 6 万元以及有额外的 4 万补课浮动收入，有房贷余额 60 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保险的预算，李先生希望保障全面、无死角，每年缴费低于15000 元。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 100 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ；不幸意外身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销后，100 万元额度内（含自费）可报销 100%。根据方案，一旦李太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故，能赔付 100 万元 ；不幸意外身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销后，100 万元额度内（含自费）可报销 100%。
这里，补充建议的是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，李先生自己和太太的寿险责任应该再提升，以覆盖子女抚养和父母赡养的责任。另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置。
案例二
33 岁的王先生，二线城市某银行网点主任，年收入 40 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入15 万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和成都各购买一处房产，总价值 550 万元，房贷余额 110 万元。金融资产方面，理财资金 50 万元、股票 50 万元、基金定投 15 万元，另外还有 50 万元放在余额宝。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。
预算方面，整体一年保险金支出在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金。根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率会除外才会承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 250 万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 350 万元；不幸患重疾，能赔付 100 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在 100 万元范围内报销，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 100 万元范围内的报销额度，并能直接入住三甲医院国际部和特需部，并由保险公司直接结算。根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，每次 2.5 万元用于门诊住院，不限社保，并有每天 500-1000 元的补贴，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，缴费期结束后可随时领取使用，如未领取，60 岁起每年领取17 万元作为养老金，长期复利 4%。值得注意的是，如果王先生有更多闲余资金，可为家庭经济支柱搭配终身寿险（带储蓄功能，完整覆盖家庭责任）或养老金。
案例三：富裕家庭
30 岁的罗先生，自由投资者，28 岁的太太全职备孕。有两套房，无房贷和车贷。二级市场投资资金600 万元，全职炒股，另外还有 300 万元海外私募基金配置。罗先生自己投资能力非常强，也非常自信，可以长期取得较高收益，平均年化收益率在 15% 左右，即使在 2018 年恶劣的市场环境下，依然取得了正收益。罗先生的个人风险偏好远远高于一般人，对于保险产品里的教育金和储蓄型重疾险完全不感冒，偏好纯保障型产品，希望能投保高额意外险和寿险。
罗先生表明由于自己大量时间都投在股市上，所以对保险产品更偏重服务，如患病需要住院，希望能去环境优美、服务好的医院，日常门诊需求少，自行承担小额风险。身体状况方面，罗先生由于长期久坐，略超重，没有其他毛病，罗太太有窦性心律过缓的情况，但提供近期复查报告，其心率都在每分钟 50 次以上。另外，罗太太父母保险搭配齐全，而罗先生父母的保障缺失，希望为父母也做好商业保障以转移风险。身体方面，罗先生的父亲有糖尿病，母亲有高血压，其他无大碍。
根据罗先生的情况，可以给其家庭进行如表 3 所示的保险配置方案。罗先生和太太都属于接近标准体，所有险种大概率会顺利承保。罗先生的父母由于有“三高”疾病，投保医疗险困难大，因此选择老年防癌医疗和意外险做好最基础的保障。根据方案，一旦罗先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 300 万元，能大部分覆盖未来子女的抚养责任，以及配偶和父母的生活责任 ；不幸意外身故，能赔付 600 万元 ；不幸患重疾，能一次性赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在 1000 万元范围内报销，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部、私立医院，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。根据方案，一旦罗太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故，能赔付 50 万元 ；不幸意外身故，能赔付 100 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），享受的报销和入住的医院情况跟王先生一致。根据方案，一旦王先生父母出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，每次 2 万元用于门诊住院，意外身故保额 50 万元 ；不幸患恶性肿瘤，社保报销后，医疗费用可在 200 万元范围内报销。值得关注的是，由于职业特性，罗先生家庭的投资风险较大，罗太太又是无收入状态，时机成熟时，建议罗先生用部分资产配置年金险或增额终身寿险作为家庭基石资产。
对于罗先生父母来说，由于核保原因暂未配置医疗险，预算充足时可尝试配置核保较宽松的高端医疗险。另外，如果孩子降临，可增加孩子的保险配置。
04.总结
看了上面几个案例，您是否能为自己的家庭算清配置保险的“账”了？假如家庭收入和预算少于案例一中的李先生，也可以考虑定期重疾险暂时转移短期风险，几千元便可转移家庭重大风险，并可在经济条件好转后及时配置长期重疾险及寿险。假如家庭收入和预算多于案例二中的王先生，想提高资产配置中保险配置的比例，或有长期资金安排需求，大可加入终身寿险、年金险等配置。另外，如果对医疗条件有更高要求，可加入含私立医院的高端医疗险。
其实，每个家庭的所有保险方案设计都需要经过保险经纪人与投保人的多次沟通和调整，才能最终契合投保人的需求，而并非同一收入层次的群体适用于一样的方案。
类似于案例三，如果该保险的初步建议和个体的实际需求不符合，那么还需要深层次了解需求才能做出较为理想的方案。当然，保险配置也是丰俭由人，在保障与生活质量之间寻求到一个适度的平衡就好。另外，健康险在实际投保过程中远比上述几个案例展现出来的难，主要难度在于标准体太少，核保通过难度大，很多时候需要与多家保险公司打交道，这更需要相关保险经纪人有丰富的经验和耐心。而对于投保人来说，很多人或一味追求最便宜，或焦虑之下为买保险而买保险，或在朋友亲戚等保险从业人员劝说下，照顾人情而买。这样的话，常常最重要的事情就被忽略了，即在买之前需要厘清自身家庭状况、做好详细客观的自我风险评估，且在投保时做好如实告知。否则，购买的保险反而存在风险，那就得不偿失了。
感谢您的耐心阅读，愿本文能为大家奉献一点真诚的保险知识，也愿每个家庭都有自己专属的保险经纪人。
作者：李若曦，中国政法大学本科，美国雪城大学硕士，藏保阁保险工作室创始人，MDRT 、IDA成员，明亚保险经纪合伙人、资深销售经理。团队90余名成员遍布全国主要省市，包含前三甲医院医生、外企高管、海归硕士、BAT工程师、优秀同业等大批热爱生活、热爱保险事业、志同道合的朋友们。公众号 藏保阁live
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