导读
根据银保监会刚刚发布的相关数据，2020年一季度末，商业银行（法人口径）不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元；商业银行不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。
考虑到年初的疫情对经济的重大影响，预计2020年商业银行的不良贷款余额会超过3万亿元。
在此背景下，银行发放企业贷款的时候会更加谨慎，不再像以前那样有抵押物就放款，或者企业经营正常就支持，银行会更综合地考虑企业的持续盈利情况、资产变现情况和实控人的个人情况，根据综合情况进行考量，决定是否发放贷款以及控制贷款的额度。
简单来说，银行重点考察借款人的“三品”：即产品、押品和人品三项。
1、产品--第一还款来源的保障
所谓产品，就是指要弄清借款人是如何赚钱的。
具体就是要调查清楚，借款人的盈利模式是什么，企业提供什么产品或服务，通过什么手段或环节挣钱，企业如何推广自己的产品或服务，销售渠道、销售激励机制如何等。
观察企业的产品行不行，最直接的办法就是看它的客户，如果借款人的下游都是知名客户、合作稳定、支付结算正常，则说明借款人产品方面没问题，客户水平和层次最充分反应出借款人产品的情况。
反之，如果借款人下游客户都是实力较弱的经销商，且经常变换，支付结算也不稳定，甚至有产品诉讼纠纷，则反映企业产品不佳。
2、押品-第二还款来源的保障
所谓押品，就是借款人可以提供的抵质押资产。
借款人可以提供的抵质押物，一般是指公司及实控人的土地、房产、设备、股权、应收账款等资产。
有抵质押物则在出现风险时，金融机构可以通过处置资产来确保债权，针对普通企业，金融机构一般都会首先看借款人是否可以提供房地产等资产。
在押品中，个人住宅最优，其次为厂房、土地，商铺较难评估，银行一般较为谨慎接受，公寓不易处理，即使接受折扣也较低，设备和应收账款一般作为补充的担保方式。
有抵押物，企业也不差，基本可以贷到款，没有抵押物，要贷款现在确实比较困难，需要充分展示产品方面的优势，银行可以给的额度也非常有限。
3、人品-扶持企业的关键因素
所谓人品，主要是指借款人（公司实控人）的品德和能力。
1、个人信用情况。主要是犯罪记录、涉诉情况、银行征信、他人评价等。如果信用报告显示借款人负债过高、征信查询次数过多、逾期过多、当前逾期未结清等，一般会被金融机构直接PASS掉。
2、个人综合能力。包括学历、阅历、行业经验、经营方式、管理能力、 身体素质、格局、情商等等。文化程度偏低、管理混乱、经营粗放、重病缠身等一般会被金融机构认为是危险信号。
3、个人品德。个人品德主要通过员工、客户的角度去了解，拖欠员工工资、生活作风糜烂、涉黄赌毒、涉及客户纠纷等均能反映出人品的问题。我们曾经对一个借款人进行尽调时得知，该公司老板长期驾驶一辆无牌奔驰车，刻意不去上牌，还以此向周围人炫耀，我们断定老板人品存在重大问题，于是否了该笔贷款，后面该公司果然出了问题。
结语
“三品”是企业的核心要素，金融机构应当扶持那些产品适销、资产适当、人品适格的公司和创业者。
希望各位老板维护好公司和个人的征信，遵纪守法、稳扎稳打、渡过难关、再创辉煌！
