都说银行最势利，只会做锦上添花的事，而从不会雪中送炭， 从我这个十几年金融从业人员的角度来看，这样的说法有一定的道理，但也有些以偏概全。
对于那些不差钱的有钱人和大企业，银行不惜穷追着给钱，而对于一穷二白的中小微企业和个人，银行总是拒之门外，显得非常嫌贫爱富。
那么，你知道这背后的原因是什么吗？
Q1、从贷款安全性来看
1、银行从本质上说是以盈利为目的的企业（政策性银行除外），赚钱是第一位的，因为和普通公司一样，都要对股东负责，所以从上到下都要追求KPI，谁也摆脱不了考核的压力，收入和效益挂钩；
2、富人（含企业）的资产多、现金流好看，具备还本付息的能力，创造效益的可能性较大，而穷人（含企业）轻资产、盈利能力弱，还款能力较差，破坏效益的可能性较大；
3、中国民营企业平均寿命仅3.7年，中小企业平均寿命更是只有2.5年；
简言之：把钱借给富人更加安全，而借给穷人，出现风险的几率大大提升。
Q2、从责任追究来看
1、所有的银行，对于形成的不良贷款，都要追究当事人的责任；
2、四大行对于不良贷款追责的基本原则是：只要出了不良贷款，当事人就有责任，只是责任大小而已；基本不存在“尽职免责”之说；
3、追究责任的形式包括：离岗清收、取消绩效、仅发基本工资、罚款、降级、撤职、开除，有涉嫌重大违规的，还可能移送公安机关追究刑事责任；
4、追究的范围不但是客户经理和相关基层领导、还包括风险部经理、分管行长、支行行长等等一条线的相关人员，很多银行奉行“一追到底、终生负责”的原则；
5、一旦发生不良贷款，扣减该支行的当年各种评先、奖金、年终奖等等，被处罚人员若干年内基本没机会参与岗位晋升和提拔，部分领导岗位直降为基层员工。
简言之：只要出了不良贷款，不问青红皂白，先处罚人再说，辛辛苦苦都是打工的，没必要为了一笔贷款冒这么大风险，所以大家又想雪中送炭，又想保命，往往三思而后放弃了送炭。
Q3、从贷款流程来看
1、银行的贷款要符合制度的规定，要经过严格的调查、审查和审批流程，穷人和穷企业的家底往银行的系统里一过，基本会被系统PASS掉，系统都没过去，谁也不敢往下走流程了，逆流程，在银行相当于贩毒……
2、系统过了后，至少要经过集体审议的流程，多年从事信贷审核的专家委员，会从个人的经验分析行业、产品、押品、人品等各种因素，经过集体评审，最终投票得出一个最终结论，如果穷人的风险点过多，即使系统过了，在这里也会被PASS掉，集体审议的结果，没有人有权力否决；
简言之：给你贷款不是某个人可以说了算的，要经过内部层层审批，即使某个人很想支持你，但是很无奈，可能过不了风控那一关。
Q4、从穷人自身的问题来看
1、中小微企业往往财务不规范，有的走私账，有的不开票，有的不好好交税，有的基本是家庭小作坊，连个专业的财务人员都没有，银行想支持它都难，企业连个正常的财务报表都提供不了，难道要银行帮你做？同样的过程，还不如把精力放在富人那边好点；
2、部分小微企业老板缺乏对金融的理解和长远的发展眼光，在顺境的时候离银行远远的，觉得不需要银行，在缺钱的时候才去找银行，这样是不行的，缺乏交往的基础，怎么可能忽然获得银行的信任和支持呢？
3、部分企业和老板不太注重个人征信，有民间借贷和不良诉讼，甚至有金融机构的违约记录，这些基本都是银行的警戒线，很难取得银行支持。
简言之：要银行雪中送炭，先要自身够规范，平时多交一些银行的朋友，多去银行走动走动，关键时候才能产生交集。
银行不是不想雪中送炭，但是从创造效益的角度看，雪中送炭的投入产出比实在太低，银行追求的是在安全的前提下收取利息，不是做风险投资，不能承受风险投资那种遍撒网，捞大鱼的结果，如果真的放开不良的口子，可能会发生一些我们都无法想象的后果，潘多拉的盒子一旦打开，妖魔鬼怪就都出来了，那时候就不是P2P和私募的爆雷那么简单了，就可能是毁灭性的
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