经常遇到客户咨询，我想买重疾，有多少的预算，你帮我做一下推荐。
看到这个问题时，我内心有无数个OS，我到底是给你推荐单次重疾还是多次重疾，定期还是终身，要不要有高发责任的二次赔付等等……就好像你要去买一套房，问房产经纪人现在买房要多少钱？你没有告诉他买多大的面积，在什么区位，对开发商有什么要求……
同理，对于保险，如果只关注保费，不关注保额和保障责任，抛开核心价值来谈年交保费，是做不出方案的。
那么买重疾险的第一步是什么呢？
确定重疾保额。
到底是50万、100万，还是其他额度？
千万不要拍拍脑袋说：
“我朋友也买了50万，要不我也买50万？”
“我朋友买的是**钱，给我按照这个标准来一份就好了~”
从这些问题里，可以发现，很多人对于重大疾病保险，到底是干什么的、对于我们来说有什么用处、在什么情况下可
以用到，以及自身的需求是什么，都很模糊。
一、重疾险的本质
重疾险的本质是对冲财富风险，在需要用钱的时候，这笔钱让我们家庭的现金流不会中断，保障我们家庭的财务健康。
二、两个核心问题
了解清楚重疾险的核心价值，就来思考2个问题：
第一：发生重大疾病后会产生哪些费用和财务损失呢？
从冰山图中可以看出，分为一个直接损失和六个潜在损失。直接损失就是我们能够想到的，也就是前期的治疗费用，这只是冰山一角。
间接损失是经常被我们忽略的，就是无法工作导致的收入损失，还有后续的康复治疗费用，甚至是动用存款变卖资产的损失，以及家人为了照顾你，可能导致没有收入的损失。
而除了第一项可以通过医保和商业医疗险组合来报销以外，第二到第六项都是需要自行承担的，这部分的隐藏在冰面下的费用，深不可测。
第二个问题，重疾险到底保什么？
重疾险属于给付型保险，也就是说买多少保额，发生了合同约定的疾病后就赔多少钱，他和因为疾病花了多少钱、怎么花，是没有关系的。假设隔壁老王买了100万的重疾保额，不幸患了癌症，治疗费哪怕只花了10万块，也能够从保险公司得到100万的理赔款。即使他放弃治疗，保险公司仍然要赔给他100万。
重大疾病保险的成立之初原本，就是为了拯救家庭的经济生命，解决收入中断这个问题的。
三、如何制定重疾保额
每个人的收入、负债不同，所需要的保额也不同。我们可以通过两种方法来做测算：
1、收入损失法。
发生了重疾，在相当长的一段时间内没有办法正常工作，可能是一到两年，也可能是3~5年，有些甚至是终身。假设年收入是30万，如果发生重大疾病需要三年的康复期，那么这三年没有办法正常工作，或者是收入会大大降低，90万就没有了。但是当初买了90万的重疾险，那保险公司会给到你90万的理赔款，这就是重疾险诞生的初衷，也是它的核心价值。
2、支出覆盖法。
发生了重疾，主动收入会中断，但是家庭的支出并不会中断，甚至还会增加。因此重疾险的保额，需要覆盖未来一定时间内的家庭总支出。
比如一个月的生活开支是5000块，一年也就是6万块，而孩子的教育和老人的赡养是3000块一个月，一年也就是近4万块，同时康复治疗费用一年10万，需要三年的康复期，那么基本保额的需求就是60万了，这还不包括车贷、房贷等负债项目，加上这些，可能需要至少100万以上的保额。
以上两种情况都是建立在发生重疾后能够康复、康复以后能够正常工作收入的前提下。如果发生重疾后没有办法正常工作，假设还有十年退休，那么重疾保额就需要年收入的十倍，也就是200~300万的保额。
这就是为什么我没有办法回答你“我的保额是多少合适”的问题。我们需要更加科学和理性的来做保险规划，需要根据你的资产结构、负债、收入支出等情况来执行方案，而不是随随便便安排一份。切记买保险不要跟风，要根据家庭个体情况进行保额配置。
我是保险经纪人，帮你买对保险不踩坑，守护你的家庭财务健康！