来源：金融虎网 作者：雄飞
今日，中国邮储银行发布2023半年度报告披露控股子公司中邮消费金融的经营情况。半年报显示，2023年上半年，中邮消费金融实现营业收入32.94亿元，实现净利润2.50亿元。截至报告期末，中邮消费金融总资产533.16亿元，净资产56.38亿元。据金融虎网观察，与去年同期相比，中邮消金的营收增长11.9%，净利润增长30.9%。总资长同比增长了22.5%。
值得注意的是，与去年下半年相比，中邮消金营收环比增长43.5%，净利润环比基本持平。据金融虎网了解，2022年上半年，中邮消费金融实现营业收入29.43亿元，实现净利润1.91亿元较上年同期同比下降75.9%；2022年下半年，中邮消费金融营收为22.95亿元，环比下降22%；净利润为2.52亿元，环比增长32%。
转型深入推进！中邮消金已连续六年保持盈利
公开资料显示，中邮消费金融成立于2015年11月19日，注册资本人民币30亿元，邮储银行持股70.5%。金融虎网注意到，2017至2022年，虽然其增速偶有放缓，但中邮消金已连续六年保持盈利，累计净利润为24.91亿元。在2022年，中邮消金净利润在近五年来首次出现同比大降。
从历史业绩来看，2017年，中邮消费金融净利润为0.68亿元；2018年，净利润2.03亿元，同比增长199%；2019年，中邮消费金融实现营业收入37.25亿元，实现净利润3.49亿元同比增长72%；2020年，中邮消费金融实现营业收入48.63亿元同比增长31%，实现净利润4.02亿元同比增长15%。2021年，中邮消费金融实现营收56.86亿元同比增长17%；净利润12.29亿元同比增长206%。2022年，中邮消费金融实现营业收入60.48亿元，较2021年的56.86亿元同比增长6%；实现净利润4.43亿元，较2021年的12.29亿元同比下降64%；截至报告期末，总资产495.53亿元。
对于中邮消金，邮储银行在半年报中从“积极履行社会责任、持续推进业务转型、不断完善风控体系和深入推进数字化转型”等四个方面进行了阐述。其中，在推进业务和数字化转型以及不断完善风控体系方面提到，中邮消费金融根据市场形势变化，及时调整风险策略和市场策略。一是加强渠道结构调整，加大自营业务拓展。线上线下渠道融合，有力地推进了公司双轮驱动一体化发展战略落地，成为公司发展核心竞争力之一。二是持续拓展高价值客群。中邮消费金融集中资源加强拓展高价值客群，通过“场景+数据”的模式进行业务拓展，保障业务发展效率和质量。三是稳步推进利率下调。上半年累计贷款综合价格下降69BPS，持续让利于消费者，深入践行普惠金融理念。
中邮消费金融全面推进数字化转型，以客户为中心，通过数字化重塑端到端客户旅程和业务流程，打造一流用户体验。一是赋能业务前端，升级渠道平台，支持引流渠道平台标准化对接，为客户提供精细化、个性化全流程消费金融优质服务。二是推进数据驱动，充分发挥数据价值。升级大数据基础平台，稳固数据底座，实现数据实时采集更新，赋能营销获客、风险管理、客户服务及贷后资产保全等领域。三是加强信息安全管理，保障系统稳定运行。通过ISO27001信息安全管理体系认证，提升信息安全管控运营能力，实现网络安全“零事故”目标。打造数字化运维体系，持续提升运维自动化水平，保障业务连续性。
此外，中邮消费金融根据市场变化不断优化风险政策，强化风险经营，夯实“三道防线”，赋能业务高质量发展。一是优化风险政策。上半年开发多个中邮钱包APP广告流量客群申请评分模型，加强风险量化管理 ；新增二代人行变量，提升风险模型的有效性。二是加强反欺诈管理。依托大数据、人工智能、模型算法等技术不断夯实反欺诈防控体系，提升身份伪冒、账户接管、电信诈骗等欺诈风险场景的识别能力。三是提升催收回款成效。丰富贷后数据维度，完善模型及客户标签，增加催收模型。推进催收智能化建设，实现机器人根据历史催收结果决定催收话术、动作及外呼策略，同时在投诉、司法调解等场景应用机器人。上半年，资产质量持续提升。
回顾今年上半年，中邮消金发生了董事长替换和股东退出的重要变动。今年3月，林茂新卸任法人、董事长职务，改由总经理王晓敏接任法人、董事长。李乃钦退出董事，新增卢锐为独立董事、许俊义为董事。同时，洪乐从监事变更为职工监事。
5月29日，中邮消金股东变更，拉卡拉网络技术有限公司正式退出，退出前持股为1.6667%。同时，中邮消金监事从彭铭巧变更为陆军。拉卡拉退出后，星展银行接手，其对中邮消费金融的持股比例由原来的15%增至16.667%。对于股权变更的原因，中邮消费金融当时对外表示，拉卡拉并未告知确切原因，应该是整体战略发生变化，因为拉卡拉只是一个比较小的财务投资者，所以对公司没有影响。
据了解，王晓敏是中邮消金自成立以来的第二任董事长。事实上，早在2022年1月，中邮消金就发布公告称，根据公司董事会决议，由王晓敏总经理代为履行公司法定代表人职责。当时，中邮消费金融的原董事长、法人林茂新任期已满，正式辞去董事长职务。公开资料显示，王晓敏获美国明尼苏达大学工商管理硕士学位，高级工程师。曾任深圳市邮政局邮政技术开发中心开发室主任、信息技术局技术总监、副局长、局长，中邮消费金融有限公司科技发展部总经理，中邮消费金融有限公司党委委员、副总经理，中邮消费金融有限公司党委副书记、董事、总经理等职务。
高管层加强重视消保工作！追求高利润或已不是最重要选择
今年3月，王晓敏在接受媒体采访时曾表示，中邮消费金融的金融客户数已超过7000万，累计发放贷款近5000亿元。他认为，近年来监管部门在持牌经营、利率压降、征信合规、消费者权益保护等方面做出规范性要求，短期内金融机构在经营方面可能会面临一定的挑战，长期来看，金融市场竞争环境更加公平，合规经营机构将迎来更大的发展空间。
3月8日，中邮消金发布产品定价及收费项目公告（2022年第三次修订版）显示，邮你贷循环额度类产品和非循环（一次性）额度类产品的年化利率均在7.2%~23.76%之间。并提示公司（及合作机构）不向客户收取合同约定收费项目以外的任何费用，且其未委托或授权任何公司、个人代理收取中介费、服务费、代办费等费用。
根据中邮消费金融发布2022年客户投诉及处理情况信息披露公告显示，2022全年共处理5070单客户投诉，投诉业务均为贷款服务。金融虎网曾在2022年消费金融公司年终总结中指出，根据公开数据统计的19家消金公司的消费投诉数据显示，涉及投诉量累计超1.6万件。其中，中邮消金以5070件的投诉量位居19家消金公司首位，较2021年同比增长了14%；较排在第二位的招联消金的3115件高出63%。
6月30日，广东银保监局发布2023年一季度银行业消费投诉情况的通报显示，中邮消费金融以452件投诉量位列辖内法人机构第一位；而非银机构合计的投诉量才464件。
另据黑猫平台数据显示，中邮消金的累计投诉量为1.04万条；近30天，中邮消金的投诉量为298条，已回复率近100%，已完成198条。据金融虎网观察，其近30天投诉量在同类持牌消费金融公司中仍趋于高位。
不过，面对大量的消费投诉，可以看到，中邮消金已在多方面发力着手改善“压降”提升服务质量。金融虎网注意到，在黑猫上，针对网友投诉的催收和利率等问题，中邮消金客服在已完成的投诉回复中均提到：“ 专员已联系客户解释沟通，澄清息费、利率等收取规则及催收工作流程，并已与客户达成一致纾困方案，或提供协商方案，建议客户考虑并尽快与相关工作人员沟通好时间处理。”。
据了解，在2022年，该公司董事会及高级管理层切实履行消保工作职责。公司董事会承担消保工作最终责任，董事会及其下设的社会责任与消费者权益保护委员会督促消保工作的落实和执行。高级管理层积极推动各项消保工作深入开展，研究各阶段工作情况。
需要特别指出的是，8月23日，中邮消金官网发文称，为切实承担消费者权益保护主体责任，保护消费者合法权益，畅通消费者意见建议反馈渠道，每月安排公司领导接待日活动，原则上安排在每月第二周的星期五。接待事项包括：反映公司涉嫌侵害消费者合法权益行为的事项；对公司产品与服务提出意见、建议等；客户反映的其他属于公司应受理的事项。违反国家法律法规、公司规章制度要求的不予受理；客户反映的诉求在法院已进入诉讼程序的信访事项不列入接待范围。消费者可以拨打公司官方客服热线或通过在线客服进行预约登记。
对2022年营收额位居消金行业第五的中邮消金而言，其2023年上半年净利润则出现了环比基本局面，或许反映出，在高量的消费投诉之下，追求高利润已不是其当下最重要的选择。推进消费者权益保护工作向纵深发展，进一步建立健全公司消保体制机制建设，促进业务合规发展，提升消费者体验和服务质量已成为中邮消费金融当下发展的重中之重。