来源：金融虎网 作者：雄飞
中原消费金融迎来了自2016年成立以来的首次董事长"换帅"。金融虎网注意到，昨日，中原消费金融发生工商变更，法人、董事长李玉林退出，由马景鹏接任。同时，监事杨耀杰退出，新增张占东为监事会主席。据公开信息，此前，马景鹏系中原消费金融公司党总支书记，他还曾任中原银行人力资源部总经理、会计运营部总经理等职务。
根据媒体公开的报道显示，1月26日，中原消费金融股份有限公司董事长马景鹏表示，2023年，随着出行、住宿餐饮、文旅等消费场景恢复，消费金融正迎来重要“窗口期”和“机遇期”。“作为河南省唯一一家持牌消费金融公司，中原消费金融将持续聚焦人民群众高品质生活新期待，完整准确全面贯彻新发展理念，把促进共同富裕作为各项工作的重要着力点，完善普惠金融服务体系，借助更加精准的风控技术和客户画像，为不同目标的客群提供特色化、差异化消费金融支持，助推消费活力释放。”。
中原消金董事长马景鹏
这亦表明，在中原消金尚未工商变更之前，马景鹏已经在1月26日之前接任履行董事长一职。去年11月26日，媒体报道时显示，马景鹏的公开职务系中原消费金融公司党总支书记。据金融虎网了解，这是中原消费金融自2016年成立以来，首次进行法人、董事长变更。2016年12月30日，河南首家消费金融公司——河南中原消费金融股份有限公司开业揭牌，李玉林出任该公司首任董事长。
据中原银行公开资料，李玉林是中原银行的副行长，主要负责中原银行的零售业务条线，系中原银行执行董事、执行委员会委员、消费者权益保护委员会委员、风险管理委员会委员。他在银行业务营运及管理方面拥有逾二十五年经验。加入中原银行之前，他自2016年3月至2016年5月任招商银行长沙分行副行长，自2002年8月至2016年2月在招商银行郑州分行先后担任多个职位。
据了解，中原消费金融公司由中原银行与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立，2019年9月，经河南银保监局核准，公司引入华平投资作为新的股东成员，公司总部设在河南省郑州市郑东新区，注册资本为人民币20亿元。股东方面，中原银行持股49.25%，华平亚洲金融投资有限公司持肌42%，伊千网络持股8.75%。企查查APP显示，目前，周文龙系中原消费金融公司党总支书记、总经理。
去年10月31日，中原消金未来两年“鼎柚”系列个人消费贷款资产支持证券ABS申请获批。报告显示，自获准注册之日两年内，中原消费金融将在全国银行间债券市场发行6~8期，共计50亿元人民币个人消费类贷款ABS。而在获批的两个月之前，中原消费金融完成个人消费贷款资产支持证券的首次发行，规模9.73亿元。
当时报告披露了其近三年财务数据。2019年末至2022年上半年末，中原消金的总资产分别为156.78亿元、203.7亿元、270.01亿元、324.81亿元；发放贷款和垫款的数据分别为：136.32亿元、186.88亿元、240.47亿元、288.51亿元；总负债分别为134.64亿元、180.29亿元、246.15亿元、297.97亿元；净资产分别为22.14亿元、23.41亿元、23.86亿元、26.84亿元。
2019年至2021年，中原消金的营收为12.2亿元、21亿元和35.8亿元，净利润为6064万元、1.26亿元、2.01亿元。2022年上半年，中原消金营收为14.65亿元，净利润为2.89亿元。其净利润稳步递增，仅2022年上半年，其利润已超过2021全年的净利润。
据中原银行去年半年报披露，报告期内，中原消费金融新增贷款余额为48.39亿元，贷款余额人民币300.12亿元，放款突破690.44万笔，累计放款突破5,740.97万笔，新增客户数191.81万户，累计为1,709.60万客户提供消费金融服务。截至2022年6月30日，中原消费金融公司当年放款金额人民币352.20亿元，累计放款金额人民币2,020.98亿元。截至2022年6月30日，中原银行员工19,953人。其中，河南中原消费金融股份有限公司员工490人。
另值一提的是，去年6月17日晚间，河南省纪委监委网站信息显示，中原银行副董事长魏杰涉嫌严重违纪违法，正接受河南省纪委监委纪律审查和监察调查。此前，中原银行首任董事长窦荣兴被“双开”。
人事方面，今年1月3日，中原银行副监事长贾继红因个人健康原因提交辞呈。1月20日，中原银行刘凯出任行长、王炯出任副董事長的任职资格双双获得核准批复。此外，据多家媒体报道，中原银行拟聘独立经济学家、中国民营经济研究会副会长任泽平为首席经济学家，拟聘中国金融学会绿色金融专业委员会主任马骏、中泰证券首席经济学家李迅雷为中原银行特聘专家。
APP利率定价展示透明性待提高 用户投诉量仍趋高
在业务层面，据中原消费金融披露，从农历腊月二十三到正月初六，中原消费金融放款达45万笔、放款金额超24亿元，其中超63%为旅游及手机数码消费。在助推消费复苏的同时，中原消费金融也呼吁广大金融消费者要树立理性消费，合理借贷的消费观念，中原消费金融相关负责人表示，广大金融消费者申请贷款一定要通过正规金融机构，理性消费、量力而行，使个人消费信贷始终运行在合理框架之内。早在2021年，中原消费金融便在行业首创了对于首次借款用户“7天无理由还款”的权益。用户在首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用，为冲动借贷或没有互联网借贷经验的消费者设置了“7天冷静期”，赋予用户一次可以“反悔”的权利，让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。
不过，金融虎网注意到，截至目前，中原消金官网展示的柚卡APP和中原消费金融APP宣传广告以及下载柚卡APP和中原消费金融APP后，均并未明示出具体产品综合年化利率。而据金融虎网此前观察，在已经开业的国内30家持牌消费金融公司中，已有超过八成消金机构公示了贷款业务及服务定价，产品年化利率均在24%以下。
金融虎网经下载实测发现，咨询柚卡APP在线客服，方可获悉其年化利率最高为24%。但下载中原消费金融APP后，用户若未注册账号，仍无法获悉具体的年化利率，咨询其在线客服”年利率“后得到的回复是：”中原消金的利息是按日收取，日利率万分之3起，按日计息...“
需要指出的是，早在2021年3月31日，央行曾发布公告，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。不仅如此，央行还在附件中给出明确利率计算公式，计算公式覆盖了到期一次性还本付息类产品、分期偿还类产品以及收取了手续费等贷款产品。
银保监会消费者权益保护局也曾在《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》中指出，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。具体表现为，价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等。不少借款产品营销广告包含“最高可借20万”“快速到账”“最低年化利率xx起”“最长xx天免息”等推广语。
事实上，早前就有关于中原消金宣传广告”模糊“的质疑。早在2021年，中原消费金融开始搭建短视频营销项目，建设并运营公司短视频账号矩阵，用多个角度、多个主题、多个账号覆盖抖音、快手等各视频平台，当时的借款营销广告中向潜在借款人们展示的年化利率也存在模糊的情况。直至今日，有关中原消费金融的视频广告在抖音等平台仍然经常浮现。与早年不同而有所改进是，其已在广告下方的小字中已明确体现出了年化利率7.2%-24%(单利)的内容。
一方面是利率展示，另一方面是与实际借款利息的出入。去年7月，一位河南用户曾发布视频显示，其借款本金7653元，利息金额2150元，罚息金额则高达8851元。其综合年化利率高的吓人。
金融虎网还注意到，去年10月26日，中原消金发布的服务内容及价目公告显示，公司为客户提供个人消费贷款，并收取相应的贷款息费，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，对客户进行差异化定价，年利率(单利)7.2%起，并未明示年利率的上限。提前还款本金金额的0%-3%。还款逾期日利率上浮50%。
在合规性方面，2019年和2020年，中银消金曾因贷后管理不尽职，信贷资金违规流入证券市场和未按照规定处理异议等行为累计被罚36万元。2021年05月10日，中原消费金融-贷款借钱APP曾因未经用户同意收集使用个人信息;违反必要原则,收集与其提供的服务无关的个人信息等被要求限期整改。
消费投诉方面，据黑猫平台信息显示，中原消费金融累计投诉量为5219条，问题集中在催收和利率方面，投诉回复率为100%，已完成5155条。近30天投诉量为96条，已完成52条。据金融虎网观察，针对所有用户投诉，中原消金均表示：”您反馈的问题我们非常重视，目前已在加急核实处理中“，申请完成投诉的大多原因均为：”已与用户沟通并达成一致“。
消费金融正迎来重要“窗口期”和“机遇期”，实际利率的披露是否到位，不能以“最低”等字眼或“打擦边球”对金融消费者产生误导。金融虎网曾指出，明确展示年化利率，对于消费者来说意味着可以知道最多要还多少钱，是否能“承担的起”的思虑，也是各平台体现行业竞争力的标准之一。公司逐利对产品定价的执行背后，更是合规和良性发展的考量，在“普惠”和利润之间，如何平衡拿捏利率定价的尺度做好风险管控，并给予客户良好的消费体验，是消费金融机构如何改进和持之以恒的问题。
”把促进共同富裕作为各项工作的重要着力点，完善普惠金融服务体系，为不同目标的客群提供特色化、差异化消费金融支持，助推消费活力释放...”，这是愿景，更是消金机构的使命。业绩、合规、行业竞争，换帅之后的中原消金在未来发展上将迎来怎样的变化，值得关注。
