大家平时上网有没有看过一种广告，大意是每天少喝一杯星巴克，用其理财，N年后就能财富自由。
你们觉得这件事靠谱吗？
如果你的答案是肯定的，那么你认为这个N应该是多少呢？
这个营销方案确实很吸引眼球，毕竟现在内卷严重，各年龄段的打工人都很焦虑，这个文案应该是帮卖理财课的赚了不少钱，不然也不能好几家都在用。
那么接下来我们用数据说话，看看这个事情到底有没有可行性。
一杯星巴克按35元算，一个月按30天算，就是每个月省下1050元。
沪深300成立至今的年化收益率在11%左右，所以我们用11%的年化收益来计算，得出下表：
▲把单位直接当成人民币看就可以，对结果没有影响
30年共投入本金37.8万，年化收益11%，本金加收益总计263.17万（记住这个数字，后面我会从时间，本金，收益率三个方面做对比。）
虽说有多少钱才能财富自由因人而异，但是30年后的263万大概率是不够的。
▲前几天胡润发的图
个人觉得胡润的标准有些高，但是咱也不知道人家咋算出来的，咱也不敢问，话说一个出生在卢森堡且目前是英国国籍的人，天天给中国富豪排名，也是有点神奇是不？
吐槽归吐槽，我们姑且将其作为一个参考，显而易见，就算把胡润的标准减半，263万也不够3线城市入门级财富自由的
所以30年貌似不够呀
那如果少喝40年星巴克，年化11%，能有多少钱？
（其实我比较好奇星巴克招谁惹谁了，难道说全民理财之日，就是星巴克退出中国之时？星巴克可能想不到打败他的不是瑞幸，而是理财课广告）
家人们家人们（simba叫），快看啊，仅仅多了10年，总资产就从263.17万增长到了769.37万，后面10年的收益比之前30年加起来的还要多。
这就是时间对于复利的重要性，巴菲特的总资产曲线也能很好的说明这一点，巴老90%的资产是在60岁以后取得的
▲8年前的一张图
因此越早开始理财越有优势，巴菲特之所以无法复制且无法超越，很大一个原因是他长寿，但是大家往往容易忽略掉他14岁就开始投资了
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现在假设你手里有37.8万元现金，你会一次性投入还是慢慢定投呢？
分成30年定投我们上面算过了
如果一次性投入37.8万，并取得30年11%的年化收益率，37.8万会变成865.3万。
在存量资金很大的情况下，定投反而会降低收益率，因为定投是一种适用于增量资金的投资策略。
存量资金定投就会涉及到资金利用率的问题，收益很难超过一次性投入。
但是有一种极端情况，定投大概率会提高收益，那就是你在山顶满仓杀入。
其实最怕的不是在山顶满仓，而是山顶满仓后谷底清仓或者干脆在山顶买了垃圾，那真是神仙也救不了你。
好价格+好资产才能取得好收益，切记是并列关系，不是或的关系。
▲上证指数近10年走势
来源：东方财富网
现在我们就从上图里高高的山顶（5178点）开始定投，时间是2015年6月12日
蓝色是一只沪深300指数基金，从山顶定投到今年4月，收益率44.11%，投入本金7万，总余额（本金+收益）为10.1万
如果一次性买入7万，同期收益率只有可怜的10%，总余额是7.7万
橙色是一只主动基金，从山顶定投到今年4月份，收益率132.77%，投入本金7万，总余额为16.3万
如果一次性买入7万元，同期收益率172.1%，那么总余额就是19.0万
没错，在山顶一次性买入这只主动基金竟然比定投收益还高
当然，并非每个主动基金都能做到，我只是想说明对于优秀的主动基金，哪怕从山顶开始投资，一次性投入依然是有可能高于定投
而且我们又不是呆子，虽然市场低估的情况很少出现，但是市场处于合理估值的时间有大把，为啥非得山顶买入
对于纯小白，存量资金可以分个12-24份来月定投，这样既能防止高位站岗，又可以提高资金利用率，不过最行之有效的办法还是懂一些估值知识。
关于本金还有另一个常见的问题：反正我钱也不多是不是可以搏一把？
我一般会说：不是，你应该去赚钱
（为此我失去了很多朋友）
你一万块钱翻倍也就是赚一万，人家一百万赚10%就是十万，这个时候你们之间的财富差距又增加了9万
所以一套行之有效，敢让你投入更多本金的投资策略尤为重要。
而且通过投资让一万块钱翻倍的难度远远大于赚一万块钱，在投资这件事上有一个定律，你不确定自己是否有某个能力的时候，那你一定没有，你确定自己有的时候，你也可能没有。
越是年轻越是应该尽快积累本金，想办法提高你的收入，同时想办法提高你的储蓄收入比（你每月存下的钱占你收入的百分比）
长期10%的年化收益率下，现在存1万块去理财，比40年后存下40万对后续财富增值的帮助还要大，越在早期积累的本金越能吃到更多时间的复利。
这也是同样是37.8万为什么分30年投入只有260万，一次性投入却有865万的原因
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从历史来看长期年化10%的收益是合理且容易达到的，优秀的主动基金完全可以有更高的收益
不过5%的年化是远远不够，回到星巴克的例子，每个月定投1050元，年化收益5%，30年后本金加收益共计85.6万，40年后总余额是155.7万。
跟之前11%的收益率相比，是不是差的太多了，完全无法达到财富增值的目的
收益率也是复利里很重要的一环，较低的收益率同样不能让你的财富快速增值。
突然想到前几天的一个新闻，86年5000倍的年化收益率是多少？
只有10.4%，如果你不信，请拿起你的手机算一下1.104的86次方等于多少就可以了
其实已经有无数人证明了，10%的年化收益不难，真正难的是甘心只有10%
你今年只赚了15个点，身边的人却赚了一倍时，你是否可以不着急？
当你的基金或者股票3个月没涨，别人却赚了30个点时，你是否可以不着急？
所以放低收益预期才能赚到钱，正所谓财不入急门，慢就是快
2020年主动基金的收益太好了，好多人对于收益的预期已经起飞了
有人嘴上不说，但是心里期望50%+的收益，好的，那我们假设你月定投1050，,年化50%，30年后你会拥有19亿，40年后你会有1126亿
现不现实你们自己评判。
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每个人理财的目的不尽相同，但是有一个大前提，投资理财是为了让生活更加幸福
除生死外皆为闲事，其实人生更多的意义就是如何在这些闲事中，把幸福快乐的挑出来，然后放大。
理财很必要，也应该尽早，但是如果理财让你的心情受到影响了，要么转换策略，要么停止理财。