为什么企业宁愿去选马云15％的贷款而不去选银行6％的贷款，因为银行不给贷款。为什么银行不给贷款，因为你是小微企业，因为你是轻资产公司，因为你没有可供抵押的固定资产。问题是每个大公司都是由小微企业发展来的。银行不知道么？银行当然清楚有好多的小微企业，但是不知道哪个才是好的。好，问题来了，那么马云知道哪些小微企业好吗？知道，至少马云知道淘宝天猫成千上万小微企业哪些好，因为你的销售现金流数据能说明你的资信水平，你的每一笔销售收入都要经手马云，马云不害怕你违约。所以马云的银行定位的目标群体是大银行不愿意去做的小微企业，因为马云有这些小微企业的大数据，更可怕的是互联网本质上是自动化，这就是优势。个人金融也一样，大银行做小储户成本很不划算。但是基于大数据的网商银行可以低成本的去评价个人信用，支付宝的芝麻分已经可以做到自动根据大数据为个人信用评分了。这是革命性的。蚂蚁金服一二百人就能服务上亿用户，传统银行需要多少员工？需要建多少网点？人们认为服务业难以革命，这是因为在ict发展的前上千年，服务确实无法被技术革命。实际上到现在发达国家GDP中超过七成是服务，但是在今天服务贸易只占全球贸易的五分之一，这还是ict技术发展的结果。因为ict使得很多原来不可贸易的服务变得可贸易，其实本质上是ict改变了几千年来服务提供方式。互联网使得自助服务成为可能，这对于服务企业效率提升成本降低具有革命性的作用。