本文源自于公众号：英盟财经
信用卡地位究竟是如何形成的，为何称其为移动支付开辟海外市场最大的阻碍呢？在今天的文章里，我会以叙述故事的形式为大家一一解答。
从0到200
美国人发明了信用卡,这个大家都知道,其实在很殖民时代,美国人，尤其是生活在乡村的美国人因为现金短缺，在买商品的时候就会先欠着，记到自己名下，待有钱时候再过来偿还，也就是俗称的“赊账”。伴随着工业化和城市化的发展，这种制度渐渐发展到了城市中，且蔓延的速度惊人，20世纪初在美国的各大商场,专卖店,连锁店还有后来包括加油站,宾馆,餐厅各行各业都搞出了自己的赊账制度,当然这种制度仅限于老客户。
这就是信用卡的历史背景了，而现在盛行的这种信用卡模式,是在1949年进化而来的。这里面有个有趣的故事，美国一个叫麦克唐纳的商人由于在吃饭时候忘记带钱，于是和老板协商在账单上先签字后付款，虽然老板最后同意了，但是这件事给了他很大启发。为什么不把整个纽约的餐馆整合在一起，搞一种通用的赊账制度呢?
说做就做，隔年，麦克唐纳就创立了大来俱乐部。成立之初,他去找纽约所有的餐馆去谈,并承诺持卡的顾客可以享受7%的优惠,就这样最终谈成了27家连锁加盟的餐厅,解决了加盟商户的问题。
下面就是找顾客了，他最初在亲朋好友中及进行推广,灌输先签单后付款的美好服务理念（当然我要收取3美元作为持有这张信用卡的年费）。于是200多个亲朋好友就成为了他的第一批客户,这套体系就此运转起来，可以说这么伟大的信用卡制度就是这么简单的开始的。
从200到2000万
这一套制度一旦搞出来之后,立刻在纽约及其他城市风靡开来,同时极大的启发了另外一家公司,即美国运通公司,大来俱乐部的强烈刺激下,美国运通公司推出了运通卡,覆盖了全国的旅游行业和娱乐行业,起步就有25万客户和17000多家加盟商。
除了扩展业务之外，运通还有个伟大的创新，由于客户太多，它推出了塑料卡来取代原来的手抄卡,印上姓名帐号等信息,也就是现在所使用信用卡的原始版本。
但是这里有个难以解决的问题，上面这两种都要求客户只允许赊账一个月，但总是有客户拖欠不还，这样一来，不用多久商家就会因为资金短缺而垮台。
这时候，银行出手了，毕竟债务延期是他们的固有业务，不怕你拖欠，毕竟欠的越久，利息就越高。1958年，请记住这个时间，因为美洲银行的介入，游戏规则被完全更改，一个是原本一个月后必须清还的债务可以延期偿还,但是要收取利息，第二个重要的创新是委托制,也就是说可以跨州委托其他银行,代为发行信用卡,之后做相应的利息分成。
如此一来，信用卡使用增长速度惊人，这种模式后来进化成了现在我们使用的VISA卡。
美洲银行做大了之后就会吸引来一大波人想要分上一杯羹，但是竞争对手太强大了，一家无法与之分庭抗礼怎么办？考虑到这个问题，加州的四家银行就联合起来，组成了一个新的发卡协会，也就是后来的万事达卡。由于这个后来的老板nice，给的分成又高，不少原来替美洲银行发卡的其他银行纷纷倒戈,美洲银行也退出盟主的地位，这也就是为什么现在美国有两大发卡机构:万事达卡和VISA卡。
两家信用卡发卡机构疯狂的跑马圈地，野蛮生长之后就会滋生一系列的问题，然而当时并没有任何健全法律来解决它们。其中最显著的问题就是为了利益最大化，各家信用卡利息计算方法不尽相同，透明度也极差，很多消费者因计算不清利息究竟是多少，不知不觉中就成为负债一族。当然，这就激起了很多消费者的抗议,要求必须立法保护消费者。
有需求就有行动，1978年,美国最高法院允许有全国经营执照的银行,收取跨州客户利息时可以参考本州收取标准。这是什么意思呢？解释起来很简单，它给予了信用卡发卡机构废除各州反高利贷法的权利,比如加州的法律就规定,除非政府默许，否则利息高于16%就算高利贷。在此前，由于利息没有上限，各家想收多少就收多少，现在一来就完全不同了，高于16%就被划分为高利贷的话，就得按照反高利贷法律来裁定。比如纽约的法律里，超过18%是触犯民法,高于25%即触犯刑法。
通过立法后,信用卡立刻开始膨胀爆炸,因为全国的信用卡全都打通了，美国的信用卡集团掌握了巨量的客户,所以他就对商家具有很强的议价能力。全世界到现在有2000多万商家加盟了万事达和VISA卡组织。反过来讲,这么多商家接受信用卡,就会有更多的人申请信用卡。如此一来，就形成了一个无限循环，就像滚雪球一样，信用卡在全球飞速发展。
到了如今，计算机技术的发明使得信用卡结算体系技术升级换代,处理效率越来越高,整合能力也就越来越强。信用卡的背后是强大的银行体系、遍布全球的加盟商&消费者、提供电信服务的电信公司、负责清算的清算公司,软件公司等等。
各个环节各种各样的人,全都被信用卡这个利益集团绑在了一起,一个根深蒂固的势力集团也就这么诞生了。所以，这也是为何支付宝，微信在国内可以横着走，但是难以将触角伸向海外的重要原因之一。
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