聊一聊乐信的人群和场景优势
这两天乐信发了财报，我简单来说下我的看法。从数据上看，在二季度疫情影响明显的情况下，乐信表现还不错。二季度，促成借款额491亿，环比增加13.9%；营收24.1亿，环比增加40.9%；净利1.67亿，环比增加105.5%。
在我看来，乐信的稳健得益于两点优势：客群以及场景。先说前者，乐信的客群以年轻用户和都市白领、小镇青年为主，这部分客群无论是借贷需求还是偿债能力都是不错的。所以乐信在客群质量上一直有着明显的优势，二季度公司又加大了对这一优势客户的开拓。从目前看，也多少取得了一定的成效。
在场景方面，这几年通过分期乐电商、买吖等新消费场景的开拓，乐信基本构建了涵盖线上线下的全消费场景。单就二季度，乐信分期乐商城在3C优势品类基础上，进一步扩大品类阵营，新增品牌专卖店159家，涵盖轻奢箱包、国产新锐美妆、运动时尚、国际时尚手表以及生活电器等类别。与此同时，公司又加大与各地政府的合作，通过大促、发放消费券等方式促进本地消费。
对于分期乐、买吖这类场景类业务，过去投资人大都关注其gmv的变化，但事实上，人们往往忽视了其在乐信业务的整个生态中起到源头活水的角色。
从目前看，高质量的客群以及丰富的场景，正在开启一个新一轮的发展循环，为乐信构建独有的业务生态。
简单来说，分期乐电商、买吖等场景，让乐信获得高质量客群；高质量客群，又能持续给乐信消费金融主业增加规模和利润；在主业规模和利润持续增长的同时，乐信又实现了数据的积累，从而提升模型和技术能力；而技术能力的提升，又帮助乐信进一步把能力向银行与商户输出；对银行和商户的科技能力共享，使其吸引到更多资金和场景接入；场景丰富又吸引更多高质量客群。