2019.11.27更新（首发公众号：金辉工作室）
一款好的养老年金，一定是目前仅有的高预定利率4.025%的产品。
也一定保底(保证)高领取的产品。
一定要远离分红，远离万能中档，远离收益率低等骗局。
本文介绍三款目前各方面最好的年金产品
君康颐养金生 君康颐养一生 招商信诺自在人生
从IRR，累计养老金领，现价，身故保险金和特别功能等几个方面展开（多图多表）
最后附2020各家公司年金统计表
年金保险一般可分为两类：快返型（即期年金）和养老型（延期年金）
如从交费5年后开始领取的就是属于快返型。
如交费若干年后，从60岁开始领取年金的养老型年金。
本文三款年金都属于养老年金类型。
还可以继续划分成2个类型：
1、 高领取、低现价
2、 低领取、高现价
其中现价是现价价值（退保金）的缩写，年金险中的现价是非常重要的一个指标。
以官方计划书演示来分拆这些“专业”名词
此计划书是以35岁年交10万10年交费为例子。
交费完10年未，保单现价110万。10年交费，此款回本时间在第8年。
现金价值是用来体现保单灵活性的重要功能，需要资金时。可贷款现价的80%，可部分领取，可全额退保，都是以现价来实现。
领取养老金，是购买年金保险的初衷，目的和未来的规划。
确定型养老年金在投保时， 这些利益就能保证下来， 是买养老年金最放心的地方。
养老年金一定是绝对的安全，稳健去实现养老规划，而非是分红与万能等不确定的利益。
君康颐养金生和颐养一生，招商信诺自在人生这三款产品都属于上面所说，不计入万能账户。
万能账户是在主险年金领取部分，不领取可进入万能账户再次以保底利率来复利滚存。如果此三款产品附加万能，整体收益情况会更高。不过这不是我们买养老年金要着重考虑的指标。
以下都是确定保底保证利益。
以下都是以35岁女性10万10年交费，60岁开始领取养老金来演示
1， IRR
IRR是现金流时间线回报的测算重要指标
三款产品如下：
换个能看趋势的图表
35岁投保，以80岁来看，3款产品IRR都在3.9%-4%之间。
是某些大型公司开门红产品的收益2倍以上，也就是说如果你买的是那些产品，有可能拿到的只有一半的利益。另一半被保险公司吃了？
为了说明IRR不是我瞎写的，看下枯燥的计算过程
2， 领取
累计养老金领取，其实这个是一目了然的。
君康颐养金生，从60岁开始每年领取9.6万至终身，保证领取20年，保证领取192.8万。
君康颐养一生，从60岁开始每年领取12.1万至终身，保证领取20年，保证领取242万。
招商自在人生，从从60岁开始每年领取12万至终身，保证领取20年，保证领取240万。
最高的当然是颐养一生。
颐养一生之后紧跟的是招商自在人生，所以在图表上他们几乎重叠。
3，现价
从图表1，IRR上也能有体现，初期自在人生 低于 颐养一生 低于 颐养金生。也就是他们二款年金的回本时间更长。
自在人生现价超过100万在第16年，颐养一生在第15年，而颐养金生在交费第8年已经回本。
图表上，颐养金生在各个初期，中期，现价都于高于另外二款，而后期更是差距明显。
从整个保单周期上，颐养金生的现价是最高的。而且高出不少。
在保单贷款（现价的80%），部分领取或全额退保上，都是在现价的体现。
以解决保单的灵活性，而非成为一笔只能每年领取的“死钱”
4， 身故利益
身故利益是和现价是有关的。
如开篇所说年金类型，低现价，高领取，这一类，后期是低身故。如颐养一生和自在人生。
养老年金，在被保险人持续领取养老年金和对现价的使用后，被保险人身故还可以赔付一笔钱给受益人，就是身故保险金。
图表上看，颐养一生和自在人生
从80岁开始便不再提供身故保险金，也即是身故没有赔付给受益人（家人）
颐养金生还能有一笔赔付给受益人（家人）
其实自在人生和颐养一生几乎是同一产品，没有太大的区别。
再来一个综合对比，总生存利益的（现金+累计领取养老金）
再通过招商自在人生的计划书可以看到，自在人生的现价是高于同年度身故金的，这也是很奇葩的设定。（鼓励后期退保）
5，特别功能：
颐养金生：
可关联保底3%万能账户（当前5.9%） 支持隔代投保 加保权益写于合同，合同生效2年后可申请加保，每次不超过投保时保额的20%，累计不超过100%（加保100%，领取和现价则相应翻倍） 现价可减保领取、可贷款、可减额交清
颐养一生：
不可关联万能账户 可对接养老社区（累计保费达200万）
自在人生：
交费年限10年15年20年，不可选10年以下 不可关联万能账户
以上3个产品:
养老领取更多的是颐养一生。低现价，高领取，80岁后期收益更高。
综合现价与领取的是颐养金生。高现价，低领取，80岁前收益更高。
如果是你，你会选哪个？
附表2020年金统计表
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