一
人生无Take two
这两天，子悠的朋友圈里刷爆了一篇文章：《网易裁员，让保安把身患绝症的我赶出公司。我在网易亲身经历的噩梦！》
作者作为网易前员工，因为生病被暴力裁员，不得不在网上公开控诉前东家：
勤勤恳恳工作5年，加班时常超过4000个小时，身患扩张型心肌病后，遭到公司主管和HR轮番谈话，工位被强行清退。
后面事件发酵，前东家不得不出面道歉，承认做法不妥。
事件虽然很小，小到只是个人和某家公司的纠缠。
但单纯从网易这个事件来看，子悠看到的却是现在年轻人的困境。
1、混职场，守着一口饭吃最后的结果可能是没饭吃
职场易进难混，相信工作几年的朋友都会明白个中辛酸。
拼命了的去加班，有时候结果亦不尽人如意。
特别是时间久了，温水煮青蛙，守着一份工作不思变。
《网易裁员，让保安把身患绝症的我赶出公司。我在网易亲身经历的噩梦！》的作者，一毕业便跳进一个坑，一直守着游戏策划这口饭，说明作者的收入来源其实非常单一。
身体跨了，也就意味着收入直接中断。
对于大多数人来说，焦虑来源的本质其实就是收入来源过于单一。
但子悠发现身边的朋友，焦虑比较轻的大多都有一个特征：
除了本职工作外，还有其它的收入。
有的是来自于副业，有的是来自投资理财钱生钱。
所以混职场，时间越久，越需要跨界的技能，收入多边化的技能。否则守着一口饭吃最后的结果可能是没饭吃。
至于如何发展自己的第二技能或者副业，关注子悠的朋友可以回看这两篇历史文章：
月薪3000的年轻人还有没有机会翻盘？
月薪1万和月薪10万：穷人差的根本不是钱
2、若身体垮了，一切都会瞬间清零
年轻人之所以有活力，很大一部分原因来源于对未来的憧憬。
“未来可期”这几个字在他们身上体现的淋漓尽致。
当所有人的关注点放在大公司对待老员工身上，子悠印象最深刻的是短短的三句话，真实的感受到什么叫希望的陨落，无奈又让人唏嘘：
那时我觉得房子、车子、另一半，所有的一切都在向我走来。
从今年年初到现在，我一直被各种恐惧笼罩着，害怕会晕倒，害怕会猝死，害怕父母成为失独老人，害怕失业，害怕无法生存下去。
我知道我最终还是无法击败任何人，我只是击败了我自己而已。
在这里，子悠不是希望制造焦虑，因为焦虑都是自己带给自己的，而是希望关注子悠的朋友要有风险意识，提前做好两手准备。
不管任何时候若身体垮了，一切都会瞬间清零，警惕自己工作收入丧失和大病就医的风险，给自己准备好一份「风险应对方案」。
二
购买适合的保险，也是一种保护收入的策略
这件事的起因是网易的这位员工身患扩张型心肌病，心脏扩大了将近一倍。
基于好奇心驱动，子悠特意去了解了一下什么是扩张型心肌病，发现这样的病症一般在中年人身上居多，但年轻人身上出现的案例也不少。
治疗也只能通过吃强心药或者组装心脏起搏器。
最有效果的是心脏移植。也就是说这样的病症并不可逆，只能尽量的延长寿命。
就算移植心脏，后期也需要长期服用药物维持，避免抗体出现。
在重疾险里面，能够对心脏部分作出补偿赔付的条件一般有这几个：
1、重大器官移植术或造血干细胞移植术
2、心脏瓣膜手术
3、严重冠状动脉粥样硬化性心脏病
4、严重心肌病
5、严重心肌炎
6、完全性房室传导阻滞
7、严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗
其中能够对扩张型心肌病作出直接赔付的是重大器官移植术、严重心肌病、严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗这三条。
所以如果这位员工能够提前配置重疾保险，那么未来治疗的困境能减轻很多。
在各家保险公司赔付的数据中，恶性肿瘤和心脏病占了头两把交椅。
在中国统计年鉴2018年《部分地区城市居民主要疾病死亡率及死因构成》显示，人口疾病死亡率前两位分别是恶性肿瘤和心脏病，占比分别是26.11%、23%。
所以购买重疾险的时候，重点关注恶性肿瘤以及心脏病是其中一个原则。
而且各类心脏病的起因会有不同，但大部分都殊途同归，结果都是慢性心脏衰竭，所以在重疾险条款里关于心脏病拆分成严重冠心病、心肌炎、急性心肌梗塞等疾病。
子悠在市面上找了几款重疾分析了一下：
（点击可放大）
即便疾病种类差不多，基础保障相似，但保费的差距还是非常明显的。
最贵的是不能免掉附加功能的前行无忧。
其次费用最高的是达尔文2号。
但保费相差并不是判断一款重疾险性价比的唯一标准。因为保障责任的细微差别也会导致重疾险性价比的倾斜。
比如对重疾条款的定义限制。
类风湿关节炎：
达尔文2号只需要达到IV级即可赔付，不需要其他并发症和症状持续时间的要求，而康惠保2020和前程无忧则要求180天持续时间或者存在并发症。
（达尔文2号）
（康惠保2020）
（前程无忧）
又比如所包含的高发轻、中症种类。
行业对重症要求必须纳入25种大病，但对于25种大病以外的疾病则由各家保险公司自由发挥。
所以每家保险公司有所不同的主要体现在轻症、中症以及增加的中级上面。
轻症、中症一般没有行业标准，但默认的会有极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术等14种高发的轻症。
谁家包含的高发轻症越多，就意味着投保人获取赔付的概率就越大。
在14种高发轻、中症里面，达尔文2所包含的种类最多。
相反价格最便宜的康惠保2020则缺少特定周围动脉疾病的血管介入治疗、病毒性肝炎导致的肝硬化、激光心肌血运重建术这三样。
所以虽然康惠保2020在同样的投保条件下比达尔文2号每年便宜一百多块，但整体性价比并不占优势。
不仅如此，达尔文2号还是这4款重疾险中，额外重疾保额也比康惠保2020高，60岁前确诊重疾，额外给付50%保额。
如果是身体一直都很健康，体检报告无异常的人，这四款重疾险都很好选择。
因为这几个都是一类重疾险：
基础保障都是「轻症+中症+重疾」；
也可以单独附加癌症二次赔付，变成「轻症+中症+重疾+癌症二次赔」；
甚至是附加身故责任，变为终极形态「轻中重疾+癌症二次赔+身故赔保额」。
保费就选择自己承受的了就行，比如轻症、中症保障责任不是包含所有高发的，缺一两样还是能接受的。
因为一般轻症、中症治疗所需要的费用大部分家庭咬咬牙也还能负担的起，重要的是重疾保障部分，这才是大病费用中的大头。
但现在真正绝对健康的人非常少，尤其是工作久了，身上的小毛病也不少。
这种时候就不能随意选择重疾险了，需要根据自己的身体健康情况来选择。
健康程度越差的人，就越需要核保的条件宽松。
所以如果一款重疾的核保条件宽松，对不是那么健康的人来说就有机会搭上重疾险这趟便车。
在子悠分析的这四款重疾险里面，核保条件最宽松的是达尔文2号。
针对甲状腺结节、乳腺结节、早产、难产、产伤、乙肝等核保情况，达尔文2号达到条件就能通过承保。
特别是乳腺结节，结节最大直径超过2厘米除外承保，但如果直径达到1.5厘米前行无忧就已经属于除外责任了。
相对来说，前行无忧的核保更严格。
（四款重疾核保结论对比）
所以如果身体条件不好，子悠更建议是选择达尔文2号作为保底保障，性价比更高。
手上还没有配置过重疾保险的可以学着像子悠这般多比较比较。
至于子悠分析的这4款，子悠整理了一下，扫下面的二维码就可以看到具体的投保渠道了，也可以直接测算一下自己的具体保费，为家庭消费支出预算做准备。
（达尔文2号）
（达尔文超越者）
（前行无忧）
（康惠保2020）
好了，今天就先分享这么多吧，有问题欢迎来给子悠留言唷~~