最近收到的咨询中，关于理财方面的比较多。主要问题大概有这几个：我有几万块钱，投资什么比较合适？每月可以存2000，如何理财？定投基金怎么样？
其实这都是没法回答的问题，但是钱放银行又有点不甘心。我们究竟该怎么办呢？
理财是一个很个性化的事。世界上不存在任何一个理财标准可以适应任何情况。每个人的家庭情况，个人风险偏好，投资期限长短，预期收益率，对风险的识别能力……都不一样。我怎么知道你该怎样理财呢。现在绝大部分人都没有一个具体的理财目标，不知道自己这笔钱是为了应对什么，怎么帮你规划呢？
现在从家庭财务规划的角度来大致解析一下具体怎么做。
现阶段家庭财务规划大概有四大板块：分别是家庭保障，子女教育，养老规划，财富管理。这基本上已经涵盖了家庭理财的各个方面。
先说家庭保障：这是一个家庭的基石，是防止因疾病或意外导致家庭收入中断所带来的财务风险，所以需要建立应急准备保障金。因为意外和疾病是无法预知的，当风险发生时，在短时间内需要大笔钱，并且是必须要支出的，同时在风险来临时家庭的收入来源也会中断。这种风险的特点是，不可预测，小概率，大损失，所以需要专款专用。这类风险暂时还没找到比保险更适合的理财产品。
第二大类是子女教育。这笔钱是在子女重要阶段，比如创业，婚假等阶段提供必要支持。它的特点是可以预测什么时候用，长时大额支出，教育费用没有弹性，人的资质无法预测，没有强制储蓄……符合这类的理财产品有基金定投（注意不包括金融衍生品），贫困生助学金（有一定条件），子女教育保险（缺点收益率低，优点有保费豁免），信托理财（门槛高）。
第三类是养老规划。人的一生或许不会发生疾病或意外，但是必定会变老。现在随着医疗水平的不断提高，人的平均寿命不断延长。但是如果没有准备好足够的养老金，后半生的生活是比较悲惨的。所以现在要准备的是在自己退休时仍然要有源源不断的现金流。养老规划和子女教育是高度重合的，但是一定不能把这两个帐户合二为一。
第四类是财富管理。只有在解决了上述三大问题后，考虑的问题才是财富的管理。包括转移策划，遗产策划，债务策划。中间牵扯的知识比较多，包括税务，法律，投资各个方面，在这就不细说了。
以上是理财的具体思路，只有明确了具体的理财目标，才能合理使用理财工具。有的需要安全，有的需要高流动性，有的需要高回报率，具体怎么理财还要根据个人具体情况。