我们先说下医疗险的起源和发展
医疗保险的出现给各个国家的普通人民都带来了福利，使他们生病了有所依靠。那么医疗保险的起源是哪里呢？它又是怎么发展到现在的规模的呢？
医疗保险的雏形是在西欧，当时工业革命，大工厂生产取代了家庭的小作坊生产，厂里的工人多了，疾病也很多，这些工人常常被疾病所烦恼，可是他们的收入水平不能够保证他们能够得到及时得治疗，这种情况下应该怎么办呢？
于是许多地方的工人便自发地组织起来，筹集一部分资金，用于生病时的开支。但这种形式并不是很稳定，而且是小范围的，抵御风险的能力很低。
18世纪末19世纪初，民间保险在西欧发展起来，并成为国家筹集医疗经费的重要途径。医疗保险的出现给各个国家的普通人民都带来了福利，使他们生病了有所依靠。
那么发展到了我国，我国的医疗保险又是怎么发展起来的呢？
1998年12月，国务院发布了《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发[1998]44号），部署全国范围内全面推进职工医疗保险制度改革工作，要求1999年内全国基本建立职工基本医疗保险制度。
这一举措可以说是一个里程碑式的举措，我国的医疗保险在近几年得到了较快的发展。
然而基本医疗保险是国家对个人医疗的福利体现，其保障低，只能满足基本需求；
随着人们物质水平提高，不同层次，更加细化的医疗需求有待解决，商业医疗保险越来越受到人们的追捧；
2014年国务院发布保险业“新国十条”鼓励保险公司大力发展医疗险等商业健康保险，并与国家基本医疗保险相衔接；
同年，国务院又推出《关于加快发展商业健康保险的若干意见》明确提出进一步完善健康保险服务的发展目标；
到2020年要基本建立市场体系完善、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。
商业医疗险的概念是
指以保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险；商业医疗险是报销型，即花多少补偿多少。
商业医疗险主要保障的是因疾病或者意外导致的急诊、门诊、住院、手术等费用；
了解原理后，再看看我国医疗制度体系现状
⚫ 多层次医疗资源
➢ 公立医院：费用低、医生水平高、资源紧张
➢ 私立医院：费用高昂、医生整体水平跟公立医院有差距、环境服务很好
➢ 昂贵医院（中国大陆及香港、新加坡特有概念）：特别贵的私立医院
➢ 公立医院特需部/国际部：费用介于两者之间、公立医院医生、环境服务好 • 北京协和国际医疗部、瑞金医院特需医疗保健中心、中山一院特需部、省人民医院
协和医学部、中山六院雅和病区、南方医院惠侨楼…等等
⚫ 保障体系
➢ 社会保险中的医疗保险（包括职工医保、居民医保、新农合）为绝对核心
➢ 商业保险：社会保险的良好补充，未来的大方向
⚫ 自费部分个人靠储蓄支付
绝大部分居民通过公费医疗、职工医保、居民医保、新农合等参与到国家医疗
保险中，可满足基本医疗需求；
⚫ 社会医保的特点是“广覆盖、低保障”
⚫ 社会医保的缺点是：
1、异地就医风险
国内医疗资源分布不均衡，以北京为例，80%的肿瘤就医人员都是异地来京人员。
2、限制医保范围内用药，如丙类药，买不到的进口药 （如靶向药），检查项目（PET-CT）、进口心脏支架、人工关节等需要自费支付；
3、报销比例需先扣除起付线后，按照参保人员类别报销，如广州城乡居民去三甲医院住院免赔额1500元后，报销比例为70%
4、医保覆盖的公立医院普通部医疗资源紧缺，住院手术等待期很长，特需部或国际部仅需一两周时间（需自费，见下图）
如果是小病，医保可以解决大部分问题，自费比例不高
如果是严重疾病，医保提供帮助有限
最重要的问题————医疗服务水平受政策影响
我们需要商业医疗险来补充医疗保障，同时链接上优质的医疗资源
了解到医疗体制的限制后，我们来看看商业医疗险的功能吧
医疗费用报销，不论是意外还是疾病，不论是重疾还是普通疾病，不论是花费多少，都可以根据合同要求报销；
体现在4个方面：
1. 普通疾病风险：作为国家基本医疗保险的重要补充，为客户提供社保外的保障；
比如用药可以选择社保范围外的药品，可以去就医环境较好的昂贵医院就诊等等；
2. 重大疾病：提高医疗保障额度，使昂贵的医疗不再成为人们的沉重负担；后续治疗的费用
3.突发疾病的风险：意外等
4.享受更高品质的医疗服务，满足不同层次人群的医疗需求。
商业医疗险的保障责任都有那些呢？
主要有住院、门诊、体检、孕产、眼科、牙科、疫苗等。
住院：泛指需要进行夜间留院进行长期治疗
一般病房/膳食费用
一般不能超过单间（可配置独立卫生间）的标准，部分保险公司有日限制额度（需注意陷阱）
ICU费用
部分医疗险会对重症监护室进行单独的额度限制
父母陪床费用
需医院提供此项收费服务
其他住院费用
根据条款及保障内容，相关治疗可能有不同限制额度（如手术费、医疗植入体……）
门诊：无需留院进行治疗泛指一般意义上的门急诊
挂号费用
一般会对于次数或者额度进行限制（需注意可能的陷阱）
检查费/药品费/治疗费
根据保险具体内容确定限额
中草药/中医治疗
大部分医疗险或通过额度或者次数对中草药已以及中医治疗（推拿、针
灸等）进行限制
其他门诊费用
根据条款及保障内容，可能有不同限制额度
体检
牙科
疾病牙科，主要包括
1、预防保健；
2、基础牙科治疗；
3、重大牙科治疗；
4、正畸治疗
眼科
1、眼科检查
2、配置眼镜费用（一个保险期间内最多一付）
疫苗费用
包括婴幼儿及成人疫苗，有种类及额度限制之分
孕产
与女性生育
有关的费用
1、产前检查费用；
2、分娩费用（顺产、剖腹产）；
3、孕期及产时并发症费用（孕期高血压，产中羊水栓塞、大出血……）
其他责任
其中，体检、孕产、眼科、牙科、疫苗这5项责任在医疗保险一般为可选责任，所以可以根据具体需求来决定是否配置。
我们可以投保的商业医疗险分类有哪些呢？
医疗险按保障责任、医疗环境、地域覆盖、保额额度、赔付方式等方面;
一般分为高端医疗、中端医疗、次中端医疗、专项医疗；
下面就从这些方面介绍医疗险的不同：
1. 高端医疗：
保障责任可以包含住院、门诊、体检、孕产、眼科、牙科、疫苗等责任；
地域覆盖 中国大陆—大中华—亚洲—全球除美加—全球除美—全球等6个不同层次都能选择；
就医环境，可以包含所有合法医疗机构，比如昂贵医院；
保额通常都上千万，赔付方式为直付，即保险公司直接和医疗服务提供机构直接付款，不需要客户先付钱再报销。
2. 中端医疗：
保障责任包含住院和门诊；
地域覆盖到中国大陆，其他地区很难覆盖到；
就医环境中端医疗可以在二级以上公立医院的国际部或特需部就医；
保额通常在几百万，赔付方式主要是客户先付款，然后凭医院的有效票据向保险公司报销。
3. 次中端医疗：
也就是我们常说的百万医疗，保障责任包含住院和特殊门诊或是住院前后门诊；
地域覆盖到中国大陆；
就医环境为二级以上公立医院的普通部；
保额通常在几百万，赔付方式主要是客户先付款，然后凭医院的有效票据向保险公司报销；
另外次中端医疗一般会有免赔额。
4. 专项医疗：
一般在限制条件下才能使用的医疗险，比如限定保障责任的，孕中险就是只有孕产这项责任；
比如限定地域的，海外医疗，只能在中国大陆以外的医疗机构就医，其它具体限定要看合同的条款。
那么，既然医疗保险作为现代人的刚需产品，购买的前提条件有那些？
需要如实填写身体情况的健康告知：
从上图看出，医疗保险相对其他健康险种，核保严格，对身体有些小恙的情况，一般是除外责任或拒绝承保处理。
看到这里，你学会了吗？
最后一道思考题：
有了社保＋重大疾病保险（见上篇文章），还需要什么填补医疗费用空白区？
我需要怎样全方位、无死角配置医疗险？
检验下自家保单里面，医疗险缺口有没有补充？
生病看医生、住院手术是人们最基本的需求之一，随着社会不断发展，个性化的医疗需求不断丰富，医疗险会有更好的发展；
配置保险宜早不宜晚——我们现在的每一天，都是余生之中最年轻的一天，随着时间推移，未来的身体状况，并不一定会比现在更好，却有极大概率会比现在差。
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