平安消费金融是2024年首家因消费者投诉渠道管理不尽职而被处罚的；风险加权资产增速仍处于较高水平，资本充足率指标承受下降压力。
文 | 南岂珵
来源 | 经理人融媒体中心
平安消费金融领到了自2020年开业以来的首张罚单。
国家金融监管总局公示的行政处罚信息显示，因个人消费贷款贷前调查不尽职、个人消费贷款违规流入股市、消费者投诉渠道管理不尽职，平安消费金融被国家金融监督管理总局上海监管局处以145万元罚款。
与此同时，相关责任人时任平安消费金融产品管理部产品研发岗产品经理蔡伟，以及时任平安消费金融金融风险管理部风险政策室副经理郭舒弋，均被给予警告并处罚款5万元。
首家因消费者投诉渠道管理不尽职被罚
经梳理，2024年以来已有五家消费金融公司领到国家金融监督管理总局的罚单，就罚单金额而言，平安消费金融位列第三，不过其却是唯一一家因消费者投诉渠道管理不尽职而被处罚的。
平安消费金融官网在消费者之家中列出了投诉热线、投诉邮箱、投诉地址以及微信公众号“平安消费金融”在线客服四种投诉处理渠道，经理人融媒体中心以消费者身份就相关问题分别于投诉热线和微信公众号“平安消费金融”在线客服进行询问，整体过程体验并不畅通。
事实上，问题早有显露。
平安消费金融年度信息披露公告显示，2023年收到国家金融监督管理总局上海监管局转办投诉162件——投诉量较2022年的134件增加了20.9%——投诉类型除贷后管理类、业务政策类之外，服务提升类也是主要类型。
再参考第三方黑猫投诉平台数据，以“平安消费金融”为关键词搜索，截至7月15日共计512条投诉信息，比之招联消费金融、马上消费金融过万的投诉量，平安消费金融远胜前者，但在投诉完成率方面却又远远不及。
就具体投诉内容来看，除了“暴力催收”“高利率”等投诉外，也不乏消费者投诉平安消费金融客服服务的效率，例如投诉编号为“17374138310（2024年7月1日）”的投诉指出“客服敷衍了事，没有指示客户如何操作解决问题”。
贷前调查不尽职和贷款违规流入股市都属于贷款管理相关事项。
作为防范信贷风险的重要一环，监管在诸多文件中多有提及，如7月1日施行的《个人贷款管理办法》中的第二章和第六章，要求银行业金融机构履行尽职调查职责、建立健全贷款调查机制、加强对借款人资金挪用行为的监控。
但是，实际操作中银行业金融机构贷款管理仍然是被监管经常点名的老问题。普华永道《2024年一季度银行业监管处罚及政策动态分析》显示，2024年一季度百万级罚单中前十项处罚事由有五项与贷款管理相关。
监管对于贷款管理相关事项加大了处罚力度。
这一点从与此次同平安消费金融一同开出的30张罚单中也可窥斑见豹，其中浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行、上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司、平安银行股份有限公司上海分行、上海嘉定民生村镇银行股份有限公司等均处罚事由均涉及贷款管理相关问题。
虽非一家之错，但在监管对于消费金融公司的违规行处罚更加常态化，力度更加加大化的趋势下，平安消费金融应当持续识别合规差距，及时更正并制定应对措施。
资本充足率承压
平安消费金融可谓含着金钥匙出生。
2019年10月，平安集团在财报中公布拟合资设立全国性科技型消费金融公司，同年11月平安消费金融获批筹建，此后仅过五月就经原中国银保监会批准成立，成为保险系首家持牌消费金融公司。
平安消费金融的注册资本为50亿元。其中中国平安保险（集团）股份有限公司出资15亿元，占注册资本的30%；融熠有限公司出资14亿元，占注册资本的28%；未鲲（上海）科技服务有限公司出资13.5亿元，占公司注册资本的27%；锦炯（深圳）科技服务有限公司出资7.5亿元，占公司注册资本的15%。
彼时，在已开业的持牌消费金融公司中，注册资本前三为捷信消费金融、马上消费金融、招联消费金融，分别为70亿元、40亿元、38.68亿元，平安消费金融甫一出生就超过马上消费金融、招联消费金融。
不过昙花一现，时至2024年消费金融公司增资潮涌，招联消费金融增资至百亿的新闻言犹在耳，蚂蚁消费金融就随即大手笔增资至230亿元，不仅仅是头部，无论是八年未曾增资的北银消金，亦或是如金美信等经营不佳的腰尾部消金公司，亦纷纷增资扩股。
反观平安消费金融还在原地踏步。
根据经理人融媒体中心5月发布的首届消费金融榜（《经理人发布首届消费金融榜：哪家是标杆？哪家垫底？》），消费金融公司注册资本前五分别为蚂蚁消费金融、招联消费金融、建信消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融，平安消费金融则和南银法巴消费金融同位列第六。
注册资本和放贷规模成正比，而即便平安消费金融背靠平安集团的强资本以同业借款融资展业，但融资成本却要高于兴业消费金融等，故此平安消费金融自身虽保持增长，但比之行业头部消金公司仍有距离。
财报数据显示，2022年平安消费金融新增贷款规模586亿元，营收27.85亿元，净利润1.87亿元；2023年新增贷款规模712亿元，营收36.27亿元，净利润4.9亿元。同期兴业消费金融营收分别为94.41亿元、111.75亿元，净利润分别为24.94亿元、18.55亿元；招联消费金融营收分别为170.67亿元、203.67亿元，净利润分别为33.29亿元、36.00亿元。
业绩虽有差距还在仍在增长，而当前平安消费金融需要重视的是资产分险质量。
披露的2023年年度信息显示，平安消费金融分险加权资产增速仍处于较高水平，资本充足率指标承受下降压力——2022年12月-2023年12月，平安消费金融资本充足率由18.17%下降至15,。27%，核心一级资本充足率由17.05%下降至14.21%。