扒姐聊过很多次百万医疗险。
01
因为这个险种：便宜。
意味着：花钱障碍、决策门槛会比较低。
但是这个险种，也非常重要呀。它主管住院保险及大病门诊报销，几乎是冲在大病治疗的第一线。要是条款有纰漏，产品有缺陷。
临了顶不了用，就很悲催了。
所以虽然它是个便宜的险种，但扒姐也多次写过这险的挑选技巧以及要注意的细节。
但实在是细节太多了。
所以当一款百万医疗险摆在面前的时候。
很多小伙伴们，更喜欢直接把产品扔过来给扒姐鉴定。
扒姐今天再来说说这个挑选细节十分多的险种，并把烂产品直接汇总出来。
给大家可以做好标记。
02
1）首先，百万医疗险的产品结构
也就是它的基本保障内容，是这样的：
前面3项，最重要。
基本是住院及大病治疗的大头。几乎市面上的百万医疗险，都有。这点别太担心。
但下面两项不一定有：
a就是质子重离子医疗。
质子重离子医疗，最大的诱惑，就是它97.3%的存活率。虽然这种治疗手段，有收治条件限制。
但万一符合呢？
在治疗费用可以报销情况下，没人会放弃机会的。所以没有质重医疗，多少觉得有点缺漏。
但终究不算大硬伤。
更多人，如果真到恶性肿瘤那一天：
b可能更需要的是院外购药服务。
存在医保体系内的一个问题，可能大家不知道：
就是很多很贵的靶向药、特效药、进口药，即便有些纳入医保体系内，医院是没有药的。
那怎么办？
只能上医院外的一些机构买药。
但如果医疗险里，没有院外购药的报销。这种昂贵药物在外购买，就十分要命了。
所以医疗险有院外购药报销，是保障内容上的大加分项。
2）百万医疗，又有哪些挑选规则呢？
之前我们在测评市场上优秀的百万医疗险：
发现，其实到底是1年期的产品，还是有保证续保6年。并不是那么重要。
因为重要不停售，它们都免健康告知续保。
在续保的延续性上，都是一样的。
所以要看产品的人气，或者大牌（投的人也多）。
产品人气越高，保险公司有盈利，就越不容易停售该产品。
要看：保费的延续性。
不光年轻是投保，也要便宜。老了的时候投保也要便宜。
这样，采用自然费率承保的百万医疗，大家才不至于过早因为保费难以承受，失去保障。
但扒姐统计不少线下大牌百万医疗，还远升不到这个层级。
续保条款，存在很大缺陷。
下面我们就来看看，他们有哪些毛病？
03
直接给大家上表格（不完全统计）：
缺陷分为4类：
1）年度住院天数有限制的。
比如平安e生保2020，太平的医保无忧2019，就有年度累计住院180天的限制。
超过这个住院天数，医疗费用就得自己担负。
条款如下：
这就是保险公司为减少理赔设置的另外一个门槛嘛。
180天是个什么概念？
也就是6个月的住院，超过这个期限，就的自己担负。
如果真的罹患重疾、大病，疾病住院治疗不光是几个月，甚至是几年的。
年度180天的住院时间限制，根本不够用。
扒姐发小妈妈，重症颅脑损伤，治疗2年期间。
至少1年10来个月，都是在医院。出院稍有感染，就要立刻返院甚至进重症监护室。
如果有了百万医疗险，也为着省住院费、省住院天数，反复折腾，那么无疑是非常痛苦的。
对了，这里需要特别说明一件事情。
平安-e生保，真的是有非常多的版本。
这里所说，年度住院天数-180天限制的平安-e生保百万医疗，是平安健康承保“非保证续保”的2020版。
是不那个保证续保的2020版。
平安e生保（保证续保）2020版，产品还是不错的。没这个毛病。值得买。
但平安-e生保2020版，真心不推荐买。
大家买的时候要看清楚版本，虽然名字一样。
2）首两次投/续，需审核。
这是什么鬼呢？
这种比较骚的操作，扒姐只在：
国寿-如E康悦百万医疗，和人保寿险-关爱百万医疗保险条款里见到过。
来看人保-关爱百万医疗续保条款：
为避免断章取义，扒姐把全部的续保条款截图下来。
第一次投保，需要审核健康告知我们能理解。第二年需要，也要审核经同意？如出险没告知，还要解除合同？
难道这是将医疗险的等待期，变相的延长到了1年？
同样的，国寿-如E康悦百万医疗，投保之后第一次续保，也要经保险公司审核同意。
等待第一次续保审核通过之后，才免健康告知续保。
这种产品的条款：
买了，如果第一年就出险。产生纠纷的概率很大呀。
3）第三种类型的百万医疗险毛病，就比较老旧了。
就是续保条款，不痛快。
不明确说：“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保，或单独调整该被保险人的保费。”
比如，太平洋保险-乐享百万，续保条款：
续保不光要审核就算了，还让人家提出书面申请。
是要闹哪样？！
除此之外，还有新华保险-康健华贵 A 款/B款，续保都需要审核；天安人寿-易享医疗险，5年保证续保后也需要重新审核。
我想绝大多数人，在投保又续保这些产品时，保险公司并没有要重新审核他们的健康状况。
但就怕：万一啊。
万一出险、做了理赔，保险公司来个不给续保。那岂不是很悲催？！
毕竟条款写得很清楚，是否让续保。他们需要审核。
这让人很不痛快啊。
所以，作为大牌的太平洋保险，你好歹带个头。别把医疗险的续保条款，整得这么磕碜好吧。
4）第四种百万医疗险存在的坑，就更厉害了。
典型产品：
泰康人寿-健康尊享B+/D款。
这个系列产品，最大的坑就是：百万医疗险，保额有百万，但却有单项限额。
这款产品的计划一，保额50万。
也就是：住院医疗50万，特殊门诊金50万。
但注意哦，大病门诊的恶性肿瘤放化疗、门诊肾透析都只限10万。
那么升级到100万保额的计划二，会不会好一点？
它的大病门诊恶性肿瘤放化疗、门诊肾透析，额度变高了，但也只限20万。
且对应的免赔额也从1万，变成2万。
这真是个很大的坑了。
1年10万、20万的恶性肿瘤放化疗额度，可真不一定够用啊。
并且这款产品，还定位中高端产品。
特需医疗、国际医疗也报销。
但限制10万、20万的恶性肿瘤放化疗报销总额，这是要坑谁？！
不仅仅是健康尊享B+款：泰康家B款、D款，都有这个毛病。
怎么说呢？只能敬而言之了。
好啦，汇总就是这样了。
来源：扒皮挖互金
作者：扒皮