看了奶爸前几篇文章的朋友可能已经开始配置保险了，但难免遇到几个难题
——不同年龄段的人该怎么配置保险？要给小孩买寿险吗？理财险怎么样？“996”猝死保障？防癌险什么时候买？
今天奶爸的主题是，对于不同的年龄层，应该怎么配置保险：
儿童成长阶段，0-20岁
步入社会阶段，20-30岁
成家立业阶段，30-50岁
步入晚年阶段，50岁以上
01 儿童成长阶段
孩子生性活泼，对事物充满好奇心，喜欢主动探索，难免有磕磕碰碰；
宝宝年龄小，抵抗力底下，患病较多。
所以在投保的时候，奶爸建议考虑：
意外险+医疗险+重疾险（没有医保要及时补上）
1、少儿医疗保险（医保）
医保是国家福利，报销医保覆盖范围内的住院、门诊费用，免赔额低。
缺点在于罹患重疾时，报销额度是远不够的。
2、医疗险
医疗险作为医保的补充，用于覆盖医保范围之外的部分。
但幼儿阶段的身体免疫力差，患病概率大，医疗险价格稍贵，在投保时需要注意保额和免赔额。
3、意外险
意外险是必不可少的。
意外险的杠杆率高，年保费几百元就能保障百万的意外责任。
需要注意意外医疗的额度，用于意外伤害后的医疗费用报销。
4、重疾险
重疾险的作用在于收入补偿。
家庭保险预算充足的朋友，可以给孩子配上重疾险。
但奶爸建议，保障20-30年就足够了：
毕竟定期重疾险的保费比终身重疾险便宜一大半，可以把大部分的保费预算留给大人，毕竟大人才是宝宝最坚实的保障。
挑选少儿重疾险，还要注意少儿高发疾病的覆盖情况。
注意事项
1、不建议给小孩买寿险
寿险以身故为赔付责任，适合承担家庭经济压力的大人，预防身故影响孩子未来的生活和教育。
2、先不考虑理财险
保险最重要的是保额，在预算有限的情况下配置“教育金”等少儿理财险，会压低保额，导致保障不足。
倒不如踏踏实实地做简单的理财、定投，比“强制储蓄”型的理财险更好
02 步入社会阶段
20-30岁的青年正处于事业初期，收入不大稳定，但身体状况好；大多未婚，但父母已年迈。
在投保时，奶爸建议：
意外险+定期寿险+医疗险+重疾险
1、意外险
意外不可预料，每个年龄段的必备。
但意外险的保费通常不贵，但保额也很高，在青年阶段就要注意职业限制了。
还有一类人，经历着”996“的工作模式，高强度的工作压力不断透支着他们的健康，猝死保障非常重要了。
2、定期寿险
刚步入社会的青年经济压力大，可以考虑定期寿险。
正值年轻力壮的阶段，保费便宜，杠杆率高，投保时注意保额。
3、医疗险
这个阶段的医疗险也非常便宜，可以作为医保补充。
4、重疾险
青壮年身体状况好，容易通过核保，可以考虑定期或终身重疾险。
注意事项
1、不建议终身寿险
保费贵，在保费预算够的情况下压低保额，导致保障不足。
2、不建议理财类保险
收益不稳定，且年轻人理财手段多样，理财不是这个阶段的痛点。
03 成家立业阶段
上有老下有小，作为家庭顶梁柱，压力大。
30-50岁经济风险最大，建议：
意外险+医疗险+寿险+重疾险
1、意外险必备
2、定期寿险
在这个年龄段，承担家庭重大经济压力，一旦身故会给家庭带来沉重的打击，非常有必要配备高额寿险抵御早亡风险。
对于预算有限的朋友，奶爸建议定期寿险，保费便宜杠杆率高，让保障家庭经济压力最大的前几十年。
3、医疗险作为医保补充，杠杆率高，必备。
4、重疾险
随年龄增长，重疾发病率逐渐上升：
因此在身体尚好的30岁阶段，尽早配备重疾险，避免以后出现些小毛病，陷入拒保、限制保额的困境。
终身型重疾险，越早买越便宜。
若预算充足，还可以考虑终身型重疾险搭配定期重疾险，提高保额。
注意事项
这是一个风险最大、责任最重的阶段，奶爸建议优先考虑保障高的产品，理财型产品以后再考虑。
04 步入晚年阶段
在这个阶段，基本卸下家庭重担，孩子们能自给自足了，健康和养老成为关注焦点。
奶爸建议：意外险+医疗险+防癌险
1、意外险，老人磕磕碰碰意外多，必备。
2、医疗险
在医保的基础上，可以选择医疗险作为补充；但老年人的医疗险保费会贵一些，需要综合预算来考虑。
3、防癌险
50岁以后，重疾险较难通过核保，或者很贵，甚至出现保费倒挂的现象。
可以综合整体预算，考虑防癌险。
注意事项
这个年龄段买各种保险都不便宜，需要综合考虑预算再进行配置。
但比起买保险，定期带父母做身体检查也是很有必要的。
写在最后
每个年龄阶段有不同的特点，有着不同的保障需求，各阶段保险方案的侧重点都不一样。
人的一生会经过很多个年龄阶段，因此保险体系的建立也不是一蹴而就的，需要长期配置，逐步规划。
