美国商业保险密度和深度都超过中国。国内保险法各监管机构对于保险的监管很严格，保险条款都是清晰的，你说的不透明可能是对条款的不理解，还需要专业人士给你讲解。医疗险尽量买长期的，覆盖广的。网上买不是不推荐，便宜的总有保险责任缺失，需要自己甄别。