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近期，2024德国欧洲杯正在进行，整整一个月的足球盛宴，对于球迷来说，又到了熬夜看球的时节。各路球迷们肯定希望自己支持的球队能够夺冠，但是你知道赢得比赛的关键是什么吗？
其实，一场足球比赛的输赢除了球员的本身实力以外，还十分考验教练的“排兵布阵”，前锋、中场、后卫、守门员缺一不可。
对于财富管理来说同样如此，在做资产配置时，既要有进攻资产，亦要有防守资产，做到攻守兼备，才能在控制风险的前提下，尽可能提升我们的“获胜概率”。
今天，桑尼就借由球员分配，来聊聊合理的资产配置该如何规划。
球员位置&资产类型
1、前锋&进攻型资产
从职责来看，前锋专职进攻，多数进球都是由前锋完成的。
资产配置中，进攻型资产将决定我们的财富增值上限，常见的资产类型是股票、基金、理财等。
2、中场&平衡型资产
中场负责衔接调度，进攻时往前方运球，防守时截断敌方进攻。
资产配置中，平衡型资产也需要攻防兼备。常见的资产类型主要有指数型基金、“固收+”策略类理财产品。
3、后卫&稳健型资产
后卫主司防守。失掉前锋不一定输掉比赛，但失去后卫大概率会输，因此布阵时，后卫的数量一般较多。
资产配置中，稳健型资产重在防守，如现金、银行存款、国债等。
4、守门员&防御型资产
守门员则是前、中、后一一被突破后的最后一道防线，每队唯一，重要性不言而喻。
资产配置中，保险就是应对未来风险的准备，是财富的守门员。
合理的资产配置中，既需要进攻型资产去帮助我们有概率博取高收益，也需要保险这类防御型资产来守住底线。
保险可以守住哪3个“球”？
在人生这场足球赛中，保险可以守住三个“球”。
第一是守住人身风险底线。把各种可能的风险会带来的经济损失转嫁给保险公司。常见的险种有四类，分别是意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，可以用较少的保费撬动较高的保障杠杆。
第二是守住财产风险底线。在自身财务状况良好、资金来源合法的前提下投保，可以起到教育、养老、婚前财产规划等作用。
第三是守住传承风险底线。财富积累不易，而保险的一大功能就是传承，可以将财富顺利交接给下一代。
针对后两个“球”，常见的保障险种有两类：
一类是年金险，可以用现在的结余资金，经过时间加复利效应，为将来换取定时定额的现金流，终身型年金险还可以保障终身。在保证财富安全性的同时，为子女配置好年金险，可以保障教育资金专款专用；为自己配置年金险，可以补充养老现金流。
一类是增额终身寿险，也是经过时间加复利效应，保单的有效身故保额和现金价值会不断增长，可以撬动传承杠杆，安全性受《保险法》保护；指定受益人时不会被当作遗产，设置好各受益人的受益比例，还可以避免家庭子女争产纠纷。
更关键的是，如果中途因子女教育、婚嫁、创业支持、自己的养老等需要资金支持时，可以部分减保，保证一定的灵活性。不过需要注意的是，增额终身寿险如果取用过于频繁，现金价值归零时，保险责任也就终止了。
比赛需要排兵布阵，资产配置同样需要科学安排，攻守兼备、短长兼顾，才能够筑牢家庭财富的护城河！
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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