财务自由需要多少钱

今天和一位年轻客户聊天的时候，简单算了一下在北京大概要多少钱才能实现财务自由。

首先明确一点，财务自由绝不是你想做什么就做什么，想买什么就买什么，而是不想做什么就可以不做；对于大多数普通人而言，最不想做的无非就是上班，但同时还过的上体面的生活。

要实现这个目标，主要就是靠投资性收益来覆盖掉日常生活开支，这其中包括股票，债券，存款，理财等。

为了简化计算，我排除了没有住房的情况（包括房贷）；同时考虑到个人或者家庭有突发意外的情况，比如生病等不可预测因素，用保险来锁定风险；正常情况下，一个中产阶级家庭，一年的支出在50万左右。

目前银行理财的收益普遍在4个点左右，未来降得更快，所以不合适；而股票型基金的不确定性风险又太大，所以我选择表现比较稳健的债基作为参考，年收益6%左右；这么算下来差不多就需要830万。

但还要考虑到一点，就是每年货币的超发。今年4月份M2超过了11%，而今年GDP最乐观的估计也就是5%，这中间有6%的差距；因为疫情的原因，所以今年的数据特殊，但接下来M2保持在8%左右的增速是大概率，GDP也就是在5%的水平，越往后越低，所以算3%的通胀比较合理。

所以，在一线城市要实现财务自由，大概就需要1600万；一般的二三线城市，则需要500万-800万左右。

对于大多数普通人而言，要实现财务自由需要很长时间的付出，甚至很多人到死也无法实现。但对于NBA球员来说，要实现这个目标就太容易了。

2018年NBA球员平均工资777万美元，而一些有名的球星，年薪都是2000万美元起步，并且他们的场外收入，比如代言费，赞助费等，甚至比年薪更高。

对于这个群体，有个很让人意外的数据：60%的NBA球员，退役不到5年就会破产。对于他们迅速破产的原因，有两点：一是NBA球员习惯了赚快钱的方式，所以当他们投资时，也想迅速获得成功，这样的结果往往只能是上当受骗，成了韭菜。二是NBA球员的学历普遍不高，很多都是大学辍学，有的甚至长期生活在贫民窟，眼界狭小，挥霍无度。

所以，你永远赚不到超出你认知范围外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉，这是一种必然。你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，而你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界认知有缺陷。

这个世界最大的公平在于：当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有一百种方法收割你直到你的认知和财富相匹配为止。