我看了啊，包括冰兄近期两篇付费的预测文章我也看了。坦率讲我没看到「零售信贷总量是否还能扩张」这个方向的分析，比如说关于招行的零售业务，你最近文章的讨论角度是招行正在利用负债率低核充高的优势，在零售业务整体低迷的形式下逆势扩张，招揽优质客户提升占有率。你这个观察我是完全同意的，我自己恰好也在今年一季度成为了招行易招贷和闪电贷的客户，毕竟折扣是真的香。但另一面，这个打法是以降低利润率为代价的，背后的基本假设在我看来是以后零售业务会再度回暖，届时被粘住的客户的需求就会因为良好的体验留在招行贡献更大的利润。到这里我的疑问就来了，如果将来几年居民部门负债总额增长速度大幅度低于以前，零售业务回暖的这个假设还能成立吗？零售业务中的非信贷部分，比如手续费和财富管理费用能挑起增长的大梁吗？
期待你的真知灼见。谢谢。